Los bancos han rechazado tu solicitud de préstamo. Tu puntuación de crédito está por debajo del agua. Necesitas un nuevo comienzo, pero los prestamistas tradicionales no están interesados.
Las cooperativas de crédito podrían ser exactamente lo que necesitas. Estas instituciones de propiedad de miembros a menudo tienen estándares de préstamo más flexibles que los bancos, tasas de interés más bajas y un interés genuino en ayudarte a construir crédito.
A diferencia de los grandes bancos que se enfocan en ganancias, las cooperativas de crédito existen para servir a sus miembros. Eso significa que a menudo están más dispuestas a trabajar con personas que tienen crédito menos que perfecto.
Por Qué Elegir una Cooperativa de Crédito en Lugar de un Banco?
Las cooperativas de crédito son cooperativas financieras sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Esta estructura les da varias ventajas para personas que reconstruyen crédito.
Primero, típicamente ofrecen tasas de interés más bajas en préstamos y tarjetas de crédito. Como no necesitan maximizar ganancias de accionistas, el ahorro se pasa directamente a los miembros.
Segundo, muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques y ahorros de segunda oportunidad. Si has sido denegado una cuenta bancaria debido a historial de ChexSystems, una cooperativa de crédito aún puede darte la bienvenida.
Tercero, las cooperativas de crédito tienden a tomar un enfoque más personal al préstamo. Pueden considerar tu cuadro financiero completo en lugar de solo un número de puntuación de crédito.
1. Cooperativa de Crédito Federal Navy
Navy Federal es la cooperativa de crédito más grande de los Estados Unidos con más de 13 millones de miembros. Sirven a miembros militares activos, veteranos y sus familias.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: Navy Federal ofrece tarjetas de crédito garantizadas sin tarifa anual y límites de crédito comenzando en $200. También tienen un programa de préstamo de construcción de crédito específicamente diseñado para miembros que buscan mejorar sus puntuaciones.
Requisito de Membresía: Militar activo, veterano retirado, civiles del DoD o miembros de la familia de miembros existentes.
2. Cooperativa de Crédito PenFed
PenFed (Cooperativa de Crédito Federal del Pentágono) está abierta a prácticamente cualquiera. Si bien comenzó como una cooperativa de crédito militar, la membresía ahora está disponible para todos los residentes estadounidenses.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: PenFed ofrece tasas competitivas en préstamos de auto incluso para prestatarios con puntuaciones más bajas. Su tarjeta Power Cash Rewards no tiene tarifa anual e informa a las tres agencias.
Requisito de Membresía: Cualquiera puede unirse abriendo una cuenta de ahorros con un depósito mínimo de $5.
3. Cooperativa de Crédito Alliant
Alliant es una de las cooperativas de crédito más grandes del país con más de $19 mil millones en activos. Son conocidas por cuentas de ahorros de alto rendimiento y tarifas bajas.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: Alliant ofrece préstamos personales a miembros con varios perfiles de crédito. Sus herramientas en línea facilitan rastrear tu puntuación de crédito y monitorear el progreso.
Requisito de Membresía: Únete a través de una organización asociada o haz una donación de $5 a Foster Care to Success.
4. Cooperativa de Crédito Digital Federal (DCU)
DCU sirve a más de 1 millón de miembros y está basada en Massachusetts. Son conocidas por requisitos de membresía flexible.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: DCU ofrece una tarjeta de crédito garantizada con depósito mínimo bajo. También tienen un préstamo asegurado por ahorros que te permite pedir prestado contra tus propios depósitos para construir crédito.
Requisito de Membresía: Cualquiera puede unirse convirtiéndose en miembro de una organización calificada (gratis para unirse).
5. Cooperativa de Crédito Federal SchoolsFirst
SchoolsFirst es la cooperativa de crédito más grande de California, sirviendo a empleados escolares y sus familias.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: Ofrecen una cuenta Fresh Start checking para personas que han tenido dificultades bancarias. Sus préstamos de construcción de crédito informan a las tres agencias.
Requisito de Membresía: Debes ser empleado de escuela en California o un miembro de la familia de un miembro existente.
6. BECU (Cooperativa de Crédito de Empleados Boeing)
BECU es la cooperativa de crédito más grande del estado de Washington con más de 1.3 millones de miembros. A pesar del nombre, la membresía está abierta a cualquiera en el estado de Washington.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: BECU ofrece una cuenta Member Advantage Savings sin saldo mínimo. Sus herramientas de monitoreo de crédito están incluidas con la membresía.
Requisito de Membresía: Vive o trabaja en Washington state, o eres empleado de Boeing.
7. Cooperativa de Crédito Self-Help
La Cooperativa de Crédito Self-Help se enfoca específicamente en comunidades desatendidas. Operan en Carolina del Norte, California, Illinois, Florida, Carolina del Sur, Virginia y Wisconsin.
Por Qué es Buena para Mal Crédito: Self-Help fue literalmente fundada para ayudar a personas que luchan con la banca tradicional. Ofrecen cuentas de segunda oportunidad y pequeños préstamos para construcción de crédito.
Requisito de Membresía: Vive, trabaja o adorras en sus áreas de servicio.
Cooperativa de Crédito vs Banco para Mal Crédito
Si tienes mal crédito, una cooperativa de crédito casi siempre vence a un banco tradicional. Los bancos tienden a tener puntuaciones de corte estrictas para aprobaciones de préstamo. Las cooperativas de crédito tienen más probabilidades de mirar tu situación financiera completa.
Los bancos también cobran tarifas más altas en promedio. Tarifas por sobregiro, tarifas de mantenimiento mensual y requisitos de saldo mínimo pueden comerse tu presupuesto cuando intentas reconstruir crédito.
Las cooperativas de crédito típicamente ofrecen cuentas de cheques y ahorros gratis o de bajo costo, tasas de préstamo más bajas y menos penalizaciones para personas que trabajaban su camino de vuelta.
Cómo Unirse a una Cooperativa de Crédito
Unirse a una cooperativa de crédito generalmente es directo. La mayoría requiere un pequeño depósito inicial ($5-$25) para abrir una cuenta de ahorros, que establece tu membresía.
Verifica los requisitos de membresía primero. Algunas cooperativas de crédito están abiertas a cualquiera, mientras que otras requieren que vivas en un cierto área, trabajes para un empleador específico o pertenezces a una organización calificada.
Una vez que eres miembro, puedes solicitar sus productos de construcción de crédito. Una tarjeta de crédito garantizada es generalmente el punto de partida más fácil.
Consejos para Reconstruir Crédito Con una Cooperativa de Crédito
Comienza con una tarjeta de crédito garantizada o una cuenta de construcción de crédito. Haz cada pago a tiempo, cada mes. El historial de pagos representa el 35% de tu puntuación FICO.
Mantén tu utilización de crédito por debajo del 30%. Si tienes un límite de crédito de $500, intenta mantener tu saldo por debajo de $150.
Monitorea tu reporte de crédito regularmente. Puedes obtener reportes gratuitos de AnnualCreditReport.com. Cuestiona cualquier error que encuentres.
También puedes explorar la Tarjeta de Crédito Ava Credit Builder, que no requiere depósito tradicional e informa a las tres agencias.
Sé paciente. La reconstrucción de crédito toma tiempo, pero el comportamiento positivo consistente se acumula. La mayoría de personas ven mejora significativa dentro de 6-12 meses.
Los productos y requisitos de membresía de cooperativas de crédito pueden cambiar. Verifica los términos actuales directamente con cada institución. La aprobación de préstamos depende de la solvencia crediticia individual.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo unirme a una cooperativa de crédito con mal crédito?
Sí. Las cooperativas de crédito basan la membresía en criterios de elegibilidad como dónde vives o trabajas, no en tu puntuación de crédito. Cualquiera que cumpla los requisitos de membresía puede unirse independientemente de su historial de crédito.
¿Las cooperativas de crédito verifican tu crédito para abrir una cuenta?
La mayoría de cooperativas de crédito verifican ChexSystems (un reporte de historial bancario) en lugar de tu puntuación de crédito al abrir una cuenta de cheques o ahorros. Muchas ofrecen cuentas de segunda oportunidad incluso si tienes un registro negativo de ChexSystems.
¿Son los préstamos de cooperativa de crédito más fáciles de obtener que los préstamos bancarios?
Generalmente, sí. Las cooperativas de crédito tienden a tener estándares de suscripción más flexibles y pueden considerar factores más allá de solo tu puntuación de crédito. Sin embargo, la aprobación nunca es garantizada y depende de tu situación individual.
¿Cuánto tiempo toma construir crédito con una cooperativa de crédito?
Con pagos puntuales consistentes en un préstamo o tarjeta de crédito de cooperativa de crédito, puedes comenzar a ver mejoras en tan poco como 3-6 meses. Los aumentos significativos de puntuación típicamente toman 6-12 meses de historial de pagos positivo.
¿Cuál es la puntuación de crédito mínima para un préstamo de cooperativa de crédito?
No hay un mínimo universal. Cada cooperativa de crédito establece sus propios estándares. Algunas ofrecen productos específicamente diseñados para personas con puntuaciones por debajo de 580, mientras que otras pueden requerir puntuaciones de 600 o superiores para ciertos tipos de préstamo.
