Tu hijo adolescente está comenzando la universidad y quieres darle una ventaja inicial en crédito. O tu pareja tiene un archivo delgado y podría usar un impulso antes de solicitar una hipoteca. Agregar a alguien como usuario autorizado en tu tarjeta es un atajo popular, pero ¿agregar un usuario autorizado afecta su crédito? La respuesta es sí, en la mayoría de los casos positivamente, pero los detalles importan más de lo que la gente cree. Si aún estás orientándote sobre qué es realmente un usuario autorizado y cómo funciona el rol, ese contexto ayuda a entender el resto de esta guía.
Un usuario autorizado puede heredar el historial de pagos y la antigüedad de crédito de la cuenta del titular principal. Esto puede ser un gran impulso para el puntaje. También puede salir mal si el titular principal se salta un pago o acumula un saldo. Aquí está cómo funciona todo y a qué prestar atención.
Cómo el Estado de Usuario Autorizado Construye Crédito
Cuando agregas a alguien como usuario autorizado en tu tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta reporta la cuenta a los burós de crédito bajo ambos nombres. El usuario autorizado obtiene el historial completo de la tarjeta en su reporte, incluyendo la antigüedad de la cuenta, el límite de crédito, el saldo y el historial de pagos.
Para alguien sin crédito o con un archivo delgado, esta puede ser la forma legal más rápida de construir crédito. Una cuenta de 10 años de antigüedad en buen estado aparece de repente en su reporte, y tanto la antigüedad promedio de la cuenta como el historial de pagos saltan. Esta es una de las mayores razones por las que las personas eligen el estado de usuario autorizado sobre la ruta de titular conjunto, que funciona de manera muy diferente.
El requisito clave es que el emisor de la tarjeta reporte a los usuarios autorizados a los burós. La mayoría de los emisores principales lo hacen, pero algunos bancos más pequeños y cooperativas de crédito no. Confirma con el emisor antes de contar con el efecto de construcción de crédito.
El Impulso de Puntaje que Puedes Esperar
Para una persona sin historial de crédito, convertirse en usuario autorizado puede establecer un archivo de crédito desde cero. Podrían pasar de no tener puntaje en absoluto a un puntaje FICO en los 600 altos o 700 bajos dentro de uno o dos ciclos de reporte, dependiendo del historial de la cuenta principal.
Para alguien con crédito delgado o regular, el impulso es más modesto pero aún real. Espera un aumento de 20 a 50 puntos si la cuenta principal tiene un historial de pagos largo, limpio y una utilización baja.
El efecto es más fuerte cuando la cuenta principal ha estado abierta durante al menos 2 años, nunca ha tenido un pago atrasado y mantiene un saldo por debajo del 30 por ciento de su límite. Cuanto más largo y limpio sea el historial, mayor será el beneficio.
Cuando el Estado de Usuario Autorizado Daña en Lugar de Ayudar
El usuario autorizado hereda lo malo junto con lo bueno. Si el titular principal se salta pagos, acumula el saldo cerca del límite o cierra la cuenta por causa, esos negativos aparecen también en el reporte del usuario autorizado.
Antes de agregar a alguien o permitirte ser agregado, mira el historial de la cuenta. Cualquier pago atrasado de 30 días dentro de los últimos 7 años perjudicará en lugar de ayudar. La alta utilización por encima del 50 por ciento puede bajar un puntaje incluso en una cuenta por lo demás limpia.
Si la cuenta principal es inestable, omite la ruta del usuario autorizado por completo. El daño puede tardar años en repararse.
Cómo la Self Visa® Credit Card Puede Ayudarte a Construir Crédito por tu Cuenta
Si no tienes un familiar de confianza con buen crédito, convertirte en usuario autorizado no es el camino correcto. Construir tu propio historial de crédito es una jugada más sólida a largo plazo de todos modos, ya que controlas los hábitos de pago y la gestión de la cuenta.
La Self Visa® Credit Card es una tarjeta asegurada diseñada para construir crédito. Reporta a los tres principales burós de crédito, no tiene verificación de crédito dura para calificar y está emparejada con una Cuenta Constructora de Crédito que te ayuda a ahorrar mientras construyes. Para personas sin un coresponsable o un titular de tarjeta de confianza al que adherirse, ofrece una forma de construir tu propio historial positivo desde cero. Aplican términos y las APR varían según la solvencia crediticia.
¿A Quién Deberías Agregar como Usuario Autorizado?
El rol de usuario autorizado se usa con mayor frecuencia entre miembros de la familia. Los escenarios comunes incluyen un padre agregando a un hijo adolescente o universitario para ayudarlo a construir una base crediticia. Un cónyuge agregando a una pareja con un archivo de crédito delgado. Un abuelo agregando a un nieto para ayudar a fundar un historial de crédito temprano. Los emisores también establecen límites en cuántos usuarios autorizados puede tener una tarjeta, así que confirma el límite antes de prometer el lugar a varios familiares.
La confianza es el factor más importante. El titular principal de la tarjeta es 100 por ciento responsable de pagar cualquier cargo que el usuario autorizado realice. No hay recurso legal contra el usuario autorizado si gasta de más. Elige a alguien en quien confíes para usar la tarjeta responsablemente o no le des una tarjeta física en absoluto.
Puedes Agregar a Alguien sin Darle la Tarjeta
Un hecho poco conocido es que puedes agregar a alguien como usuario autorizado puramente con fines de construcción de crédito sin entregarle nunca una tarjeta o acceso a la cuenta. El reporte de crédito aún ocurre.
La mayoría de los emisores te permiten solicitar una tarjeta para el usuario autorizado o no, dependiendo de tu preferencia. Si tu objetivo es aumentar el puntaje de alguien sin darle poder de gasto, simplemente no solicites la tarjeta física. Los burós obtienen los datos de cualquier manera.
Este es un arreglo común cuando los padres ayudan a hijos adultos a construir crédito pero no quieren compartir el acceso a la cuenta.
Cómo Eliminar el Estado de Usuario Autorizado
Si el arreglo no funciona, la eliminación es rápida y simple. El titular principal llama al emisor de la tarjeta y solicita la eliminación. La mayoría de los emisores la procesan dentro de unos pocos días hábiles.
Una vez eliminado, la cuenta deja de aparecer en el reporte de crédito del usuario autorizado. El historial que heredaron generalmente también desaparece, aunque algunos emisores lo mantienen visible como una cuenta de usuario autorizado cerrada. De cualquier manera, el impacto en el puntaje del usuario autorizado ocurre rápidamente.
Si eres el usuario autorizado y quieres salir de la cuenta, en la mayoría de los casos puedes llamar al emisor tú mismo y solicitar la eliminación. No siempre necesitas el permiso del titular principal para ser eliminado.
Lo que Dicen los Modelos FICO y VantageScore
Los modelos de puntaje más nuevos, incluyendo FICO 10 y VantageScore 4.0, tratan las cuentas de usuarios autorizados un poco menos favorablemente que antes. Los sistemas ahora pueden detectar cuándo una cuenta de usuario autorizado se está usando puramente para manipular un puntaje y pueden descontar el impacto en consecuencia.
Esto no significa que el estado de usuario autorizado no tenga valor. La mayoría de los prestamistas aún usan FICO 8 o 9, que dan peso completo a las cuentas de usuarios autorizados. La tendencia en los próximos 5 a 10 años puede cambiar, pero por ahora la estrategia aún funciona.
Preguntas Frecuentes
¿Agregar a mi hijo como usuario autorizado dañará mi crédito?
En la mayoría de los casos no. Agregar un usuario autorizado no cambia el historial de pagos ni el saldo de tu cuenta, por lo que tu puntaje debe mantenerse igual. El único riesgo es si el usuario autorizado usa la tarjeta y crea cargos que no puedes pagar, lo que podría llevar a una alta utilización o pagos perdidos que perjudiquen a ambos.
¿Cuánto tiempo tarda el estado de usuario autorizado en aparecer en el crédito?
La mayoría de los emisores de tarjetas reportan al nuevo usuario autorizado dentro de uno o dos ciclos de facturación, generalmente de 30 a 60 días. La primera actualización del reporte de crédito después de esa fecha debe reflejar la nueva cuenta. Si no aparece después de 60 días, contacta al emisor de la tarjeta para confirmar que reporta a los usuarios autorizados a los burós.
¿Puede un usuario autorizado dañar el crédito del titular principal?
Indirectamente, sí. El usuario autorizado puede acumular cargos, pero el titular principal es legalmente responsable de pagar. Si esos cargos empujan la cuenta a una alta utilización o causan pagos perdidos porque la factura es demasiado grande, ambos perfiles crediticios reciben un golpe.
¿Hay un límite de edad para ser un usuario autorizado?
Cada emisor de tarjeta establece su propia edad mínima. Algunos permiten niños tan jóvenes como 13 años, otros requieren 15 o 18. No hay una edad mínima federal. Verifica con el emisor específico para confirmar. La mayoría de los padres esperan hasta que su hijo tenga de 16 a 18 años para comenzar la estrategia de usuario autorizado como parte de la preparación universitaria.
