Una carta de cese y desistimiento es una solicitud escrita para que una agencia de cobranza deje de contactarlo. Según la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas, los cobradores de deudas externos deben detener casi toda comunicación después de recibir una carta de cese y desistimiento correctamente redactada.
La carta es una herramienta poderosa, pero no elimina la deuda. El cobrador todavía puede demandarlo, reportar la deuda a las agencias de crédito y buscar recursos legales. Aquí explicamos cómo escribir una carta que realmente funcione y qué esperar después de enviarla. Si desea un recorrido paso a paso del proceso de envío, consulte nuestra guía sobre cómo enviar una carta de cese y desistimiento a un cobrador de deudas.
Qué hace una carta de cese y desistimiento
Según la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas (FDCPA), un cobrador de deudas que recibe una solicitud por escrito para detener el contacto debe hacerlo. El único contacto que pueden tener después es: confirmar que recibieron la carta, notificarle que están terminando el contacto o notificarle acciones específicas que planean tomar, como presentar una demanda.
La FDCPA se aplica a cobradores de deudas externos, no al acreedor original. Si su compañía de tarjeta de crédito lo está llamando por un saldo que les debe, no están obligados por la FDCPA. Una vez que la deuda se vende o se asigna a una agencia de cobranza, generalmente después de un charge-off, entra en vigor la FDCPA.
Las leyes estatales pueden agregar protecciones. Algunos estados extienden reglas similares a la FDCPA a los acreedores originales. Consulte la oficina del fiscal general de su estado para más detalles.
Qué no hace una carta de cese y desistimiento
No elimina la deuda. La deuda aún existe y usted aún la debe (a menos que el plazo de prescripción haya expirado o haya disputado la deuda con éxito).
No impide que el cobrador reporte la deuda a las agencias de crédito. La marca negativa puede permanecer en su informe hasta 7 años desde la fecha original de morosidad. Para más información, lea sobre cómo afectan los cobros a su puntaje crediticio.
No detiene una demanda. El cobrador todavía puede demandar para cobrar una deuda válida y, si ignora la demanda, pueden ganar un fallo que les permita embargar salarios o cuentas bancarias. Para entender qué puede pasar con sus fondos, vea nuestra explicación sobre si los cobradores de deudas pueden congelar su cuenta bancaria.
No detiene esfuerzos de cobranza adicionales. El cobrador puede vender la deuda a otra agencia, que luego puede comenzar a contactarlo nuevamente.
La carta le compra paz del acoso, no libertad de la deuda.
Cuándo enviar una carta de cese y desistimiento
Buenas razones para enviar una.
Está siendo acosado. Llamadas múltiples veces al día, llamadas a su lugar de trabajo después de pedirles que se detengan, amenazas, lenguaje abusivo. Todas violaciones de la FDCPA.
Planea comunicarse solo por escrito. Una carta crea un rastro documental y evita que el cobrador haga afirmaciones verbales agresivas.
La deuda está más allá del plazo de prescripción. Si la deuda es demasiado antigua para cobrarse legalmente, una carta de cese y desistimiento combinada con una solicitud de validación de deuda puede detener la actividad de cobranza adicional.
Cuándo omitir la carta
Si desea negociar un pago o pago-por-eliminación, no envíe una carta de cese y desistimiento. Necesitará comunicarse con el cobrador para llegar a un acuerdo.
Si la deuda no es suya, envíe primero una solicitud de validación de deuda. El cobrador tiene 30 días para proporcionar prueba de que usted debe la deuda. Si no pueden, deben detener la actividad de cobranza. Aprenda más sobre lo que hace una carta de validación de deuda antes de elegir esta ruta.
Si puede pagar la deuda rápidamente, hágalo. El impacto negativo en su informe de crédito permanece durante 7 años de cualquier manera, pero resolver la deuda evita problemas legales.
Qué incluir en la carta
Cinco elementos clave.
Su nombre completo, dirección actual y cualquier número de cuenta que el cobrador haya asignado a la deuda.
Una declaración clara de que está solicitando que el cobrador detenga todo contacto. Use la frase "cesar todas las comunicaciones", que refleja el lenguaje de la FDCPA.
Una referencia a la FDCPA, específicamente 15 USC 1692c(c), que es la sección que requiere que los cobradores honren la solicitud.
Una nota de que no está de acuerdo en que la deuda sea válida o adeudada, a menos que ya la haya aceptado.
Una firma fechada.
Mantenga la carta corta, no más de media página. Las cartas largas le dan al cobrador más con qué discutir. Cuanto más corta, mejor.
Estructura de muestra
[Su nombre] [Su dirección] [Fecha]
[Nombre de la agencia de cobranza] [Dirección de la agencia de cobranza]
Re: Número de cuenta [número, si se conoce]
Esta carta es una solicitud formal bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas, 15 USC 1692c(c), para cesar todas las comunicaciones conmigo con respecto a la cuenta mencionada. No llame, envíe correos electrónicos ni envíe correo a mí, mi familia, mi empleador ni a nadie más con respecto a esta cuenta.
No reconozco la deuda como válida o adeudada. Si tiene pruebas de que debo esta deuda, envíe validación por escrito como lo exige el 15 USC 1692g.
Cualquier contacto adicional distinto a las respuestas limitadas permitidas bajo la FDCPA será tratado como una violación y puede resultar en acción legal.
Atentamente, [Firma] [Nombre impreso]
Cómo enviarla
Envíe la carta por correo certificado con acuse de recibo solicitado. Esto prueba que el cobrador la recibió. El costo es aproximadamente $7 a $10, que vale la pena por la certeza.
Guarde una copia de la carta y el recibo. Tome una foto o escanee en caso de que alguna vez la necesite para una demanda, queja o disputa de crédito.
Algunos cobradores dirán que no recibieron la carta. El acuse de recibo bloquea esa defensa.
Qué sucede después de recibir la carta
Dentro de unos pocos días de la recepción, el cobrador debe dejar de llamar y escribir. Pueden enviar una carta final reconociendo la recepción de su solicitud o declarando su próxima acción planificada (como presentar una demanda).
Si el cobrador sigue contactándolo después de recibir la carta, es una violación de la FDCPA. Puede demandar por daños reales, hasta $1,000 en daños estatutarios, más honorarios de abogados y costos judiciales.
Presente quejas ante la Comisión Federal de Comercio, el fiscal general de su estado y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor si las violaciones continúan. Mantenga un registro de cada intento de contacto después de la carta, con fechas, horas y lo que se dijo.
Qué hacer con la deuda real
Una carta de cese y desistimiento no hace desaparecer la deuda. Para resolverla, tiene algunas opciones.
Dispute la deuda. Si cree que la deuda no es suya o es incorrecta, dispútela tanto con el cobrador como con las agencias de crédito. El motor de crédito gratuito impulsado por IA de Dovly puede disputar errores en su informe de crédito, lo que a menudo detecta cobros que no deberían estar allí.
Valide la deuda. Bajo la FDCPA, puede solicitar prueba por escrito de que la deuda es suya dentro de los 30 días posteriores al primer contacto. Si el cobrador no puede proporcionarla, deben detener la cobranza.
Liquide la deuda. Muchos cobradores aceptarán del 30% al 60% del monto original como un pago único. Obtenga cualquier acuerdo de liquidación por escrito antes de pagar.
Negocie pago-por-eliminación. Pídale al cobrador que elimine la marca negativa de su informe de crédito a cambio del pago total o parcial. No todos los cobradores aceptarán, y las agencias de crédito cada vez más se niegan a honrar estos acuerdos, pero vale la pena preguntar.
Trabaje con un servicio de reparación de crédito. Credit Saint, Lexington Law Firm o The Credit People pueden disputar elementos negativos y negociar con cobradores en su nombre.
Construya crédito mientras maneja los cobros
Una cuenta de cobro daña su crédito, pero puede compensar el daño agregando líneas comerciales positivas. La Cuenta de Constructor de Crédito Self.Inc funciona como una línea comercial de ahorros que reporta pagos a tiempo a las tres agencias. La Tarjeta de Crédito Self Visa® agrega una línea comercial rotativa positiva una vez que la desbloquea a través del constructor.
El monitoreo de crédito gratuito a través de Creditship le permite ver cambiar su puntaje a medida que las nuevas líneas comerciales comienzan a reportar y los elementos negativos se desvanecen.
Preguntas Frecuentes
¿Una carta de cese y desistimiento elimina la deuda?
No. La carta solo impide que el cobrador lo contacte. La deuda aún existe, el cobrador aún puede reportarla a las agencias de crédito y aún pueden presentar una demanda. Para resolver la deuda en sí, necesita disputarla, liquidarla o esperar a que expire el plazo de prescripción y la ventana de reporte crediticio.
¿Un cobrador de deudas todavía puede demandarme después de enviar un cese y desistimiento?
Sí. La FDCPA permite explícitamente a los cobradores notificarle de la acción legal que tienen la intención de tomar, como presentar una demanda, incluso después de que reciben una carta de cese y desistimiento. Ignorar una demanda es el mayor error. No responder puede llevar a un fallo en rebeldía, embargo de salarios y embargos bancarios.
¿Cuánto tiempo tarda en funcionar un cese y desistimiento?
Una carta de cese y desistimiento enviada correctamente surte efecto tan pronto como el cobrador la recibe. Enviar por correo certificado con acuse de recibo es la forma estándar de probar la recepción. La mayoría de los cobradores detienen el contacto en unos pocos días. Si no lo hacen, puede tener motivos para una demanda bajo la FDCPA.
¿Una carta de cese y desistimiento afectará mi puntaje de crédito?
No. Enviar la carta no aparece en su informe de crédito y no afecta su puntaje de crédito. La deuda subyacente y cualquier reporte de cobro continúan afectando su puntaje de forma independiente. Para mejorar su crédito, concéntrese en resolver o disputar la deuda y agregar líneas comerciales positivas.
