Cómo cerrar una tarjeta de crédito puede afectar tu puntaje
Quizás estés pensando en cerrar una tarjeta de crédito por varias razones; tal vez tiene una cuota anual alta, o estás tratando de simplificar tus finanzas. Pero antes de cerrarla, debes entender cómo podría afectar tu puntaje de crédito. La respuesta es: sí, cerrar una tarjeta de crédito puede dañar tu puntaje, pero el impacto depende de tu situación.
Cómo afecta cerrar una tarjeta a tu utilización de crédito
Una de las razones más importantes por las que cerrar una tarjeta de crédito puede dañar tu puntaje es que reduce tu crédito disponible. Recuerda, tu utilización de crédito es el saldo que llevas dividido por tu límite de crédito total. Si cierras una tarjeta, pierdes el límite de crédito de esa tarjeta, lo que reduce tu crédito disponible total.
Aquí hay un ejemplo: Tienes dos tarjetas con límites de $5,000 cada una ($10,000 en total). Llevas $2,000 en saldos totales, lo que te da una utilización del 20%. Si cierras una tarjeta, tu límite total baja a $5,000, pero tu saldo permanece en $2,000. Ahora tu utilización es del 40%, un salto significativo. Aunque no gastaste más, tu puntaje puede caer debido a la mayor relación de utilización.
Cómo afecta cerrar una tarjeta a la antigüedad de tu historial de crédito
La antigüedad de tu crédito es otro factor en tu puntaje. Las agencias de crédito observan tanto la edad de tu cuenta más antigua como la edad promedio de todas tus cuentas. Si cierras una tarjeta antigua, puede reducir la edad promedio de tus cuentas, lo que podría dañar tu puntaje ligeramente.
La buena noticia es que las cuentas cerradas normalmente permanecen en tu reporte de crédito durante unos 10 años, por lo que aún contribuyen a la antigüedad de tu historial de crédito durante bastante tiempo. El verdadero daño proviene más del aumento de la utilización que del factor de antigüedad.
Cuándo tiene sentido cerrar una tarjeta
A pesar del posible impacto en el puntaje, hay situaciones en las que cerrar una tarjeta es la decisión correcta. Si una tarjeta tiene una cuota anual alta y no la estás usando lo suficiente para justificar el costo, cerrarla podría tener sentido financiero. El desgüe de la cuota a menudo es peor que una caída temporal del puntaje.
Si una tarjeta te tienta a gastar de más o lleva un saldo que estás teniendo dificultades para pagar, cerrarla elimina esa tentación. Tu salud financiera importa más que perseguir puntos. De manera similar, si estás lidiando con fraude o robo de identidad en una cuenta específica, cerrarla inmediatamente te protege.
Cerrar una tarjeta también podría tener sentido si estás simplificando tus finanzas. Manejar demasiadas tarjetas crea un mayor riesgo de pagos perdidos, lo que es mucho peor para tu puntaje que cerrar una tarjeta.
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Alternativas a cerrar una tarjeta
Antes de cerrar una tarjeta, considera estas alternativas. Puedes degradar a una versión sin cuota anual de la misma tarjeta. Muchos emisores ofrecen esta opción, y mantiene tu cuenta abierta y activa, preservando tu límite de crédito y la antigüedad de la cuenta.
Otra opción es "meter la tarjeta en el cajón": mantenerla abierta pero guardarla y no usarla. Asegúrate de que no tenga una cuota anual alta si vas a hacer esto. Tener la cuenta abierta y sin usar es mejor para tu relación de utilización y tu historial de crédito que cerrarla. Aprende más sobre cuánto tiempo deberías mantener una tarjeta de crédito asegurada antes de tomar cualquier decisión.
También podrías mantener la tarjeta abierta y ponerle un pequeño cargo recurrente (como un servicio de suscripción) que pagues cada mes. Esto mantiene la cuenta activa y le da al emisor de la tarjeta una razón para mantenerla abierta.
Qué hacer antes de cerrar una tarjeta
Si decides cerrar una tarjeta, prepárate adecuadamente para minimizar el daño. Primero, paga el saldo por completo. Cerrar una tarjeta con un saldo pendiente puede dañar tu utilización más que cerrar una cuenta vacía.
Luego, canjea los puntos de recompensa o el cashback restantes. Muchas recompensas expiran cuando se cierra una cuenta, así que úsalas antes de perderlas. Verifica si hay pagos automáticos vinculados a la tarjeta y transfiérelos a un método de pago diferente.
Después de tomar estos pasos, contacta al emisor de la tarjeta para cerrar oficialmente la cuenta. Pídeles que anoten que la cuenta se cerró a tu solicitud, no por pagos perdidos u otros problemas. Conserva documentación del cierre.
Si cerrar la tarjeta reduce significativamente tu crédito disponible, considera abrir una nueva tarjeta para construir crédito para compensar la pérdida. Una tarjeta asegurada como la Self Visa® Credit Card o Kikoff agrega una nueva línea de crédito con bajas comisiones y reporta a las tres agencias. Lee nuestra reseña de Self credit builder y reseña de Kikoff para comparar opciones.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto daña cerrar una tarjeta a mi puntaje? Depende de tu utilización. El impacto puede ser de 10-50 puntos o más, dependiendo de cuánto cambie tu relación de utilización.
¿Debo cerrar tarjetas antiguas o tarjetas nuevas? Si tienes que cerrar una, mantén las tarjetas antiguas abiertas. Cerrar una tarjeta nueva tiene menos impacto en la edad promedio de tu cuenta.
¿Puedo reabrir una tarjeta después de cerrarla? Depende del emisor, pero a menudo es difícil o imposible. Es posible que tengas que volver a solicitar como un nuevo cliente.
Cerrar una tarjeta de crédito no tiene que ser un desastre para tu puntaje si planeas con anticipación. Al comprender el impacto y explorar alternativas, puedes tomar la decisión que sea mejor para tu salud financiera general. Si proteger tu puntaje de crédito es una prioridad, intenta mantener abiertas las tarjetas antiguas y sin usar sin cuotas anuales. Mantener una mezcla de crédito saludable y mejorar tu puntaje con el tiempo te servirá bien. Con herramientas como Self y Kikoff, puedes rastrear tu crédito y tomar decisiones informadas sobre tus cuentas.
