La quiebra se siente como una marca permanente en tu crédito, pero no tiene que definir tu futuro financiero. Aunque la quiebra permanece en tu reporte de crédito por años, hay pasos comprobados que puedes tomar para eliminar errores, disputar inexactitudes y acelerar tu recuperación crediticia. Entender tus opciones puede ayudarte a avanzar más rápido. Más allá de tu puntaje FICO estándar, los prestamistas también pueden evaluar un puntaje de quiebra, que predice la probabilidad de que te declares en quiebra en los próximos dos años.
¿Cuánto tiempo permanece la quiebra en tu reporte de crédito?
La quiebra del Capítulo 7 normalmente permanece en tu reporte de crédito por 10 años desde la fecha de presentación. La quiebra del Capítulo 13 normalmente se queda por 7 años.
La línea de tiempo comienza fresca en tu reporte tan pronto como se descarga la quiebra. Aunque la marca se queda por años, tu puntaje de crédito puede mejorar considerablemente antes de que desaparezca.
¿Puedes eliminar la quiebra antes?
No puedes eliminar una quiebra legítima de tu reporte de crédito antes. Una vez presentada, es un registro público que las oficinas de crédito están legalmente obligadas a reportar. Sin embargo, podrías tener motivos para disputarla si:
La quiebra fue reportada por error o con detalles incorrectos. La oficina de crédito la está reportando más allá del período de 7 o 10 años. Hay violaciones de las reglas de la Ley de Reporte Justo de Crédito (FCRA).
Cómo disputar registros de quiebra inexactos
Incluso si la quiebra es legítima, los errores en cómo se reporta podrían ser eliminables. Comienza obteniendo tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com.
Si encuentras errores, presenta una disputa por escrito con cada oficina que esté reportando la inexactitud. Herramientas como Dovly pueden automatizar este proceso para ti. Aprende más sobre el proceso de disputa en nuestra guía para disputar errores en el reporte de crédito.
Pasos para reconstruir crédito después de la quiebra
Reconstruye tu crédito de forma proactiva en lugar de esperar a que la quiebra envejezca.
Asegura una tarjeta de crédito asegurada. Productos como la tarjeta de crédito asegurada de Firstcard requieren un depósito en efectivo pero reportan a las tres oficinas. La Self Visa Credit Card es otra opción popular.
Obtén un préstamo para construir crédito. Aprende más sobre préstamos para construir crédito.
Conviértete en usuario autorizado. Si un familiar de confianza tiene buen crédito, pídele que te añada como usuario autorizado.
Paga las facturas a tiempo.
Capítulo 7 vs Capítulo 13 y tu crédito
La quiebra del Capítulo 7 es una liquidación: tus activos se venden para pagar acreedores. Permanece en tu reporte por 10 años pero el límite está más limpio.
La quiebra del Capítulo 13 es una reorganización: creas un plan de pago de 3 a 5 años y conservas tus activos. Cae después de 7 años.
¿Cuándo deberías contratar a una compañía de reparación de crédito?
Puedes disputar errores tú mismo gratis: no necesitas pagarle a una compañía de reparación de crédito para hacerlo. Sin embargo, si has intentado disputar por tu cuenta sin éxito, contratar a un profesional podría ayudar.
Preguntas frecuentes
P: ¿Desaparecerá la quiebra de mi reporte de crédito? R: Sí. La quiebra del Capítulo 7 cae después de 10 años; el Capítulo 13 después de 7 años.
P: ¿Puedo obtener una tarjeta de crédito justo después de la quiebra? R: Sí, las tarjetas de crédito aseguradas están disponibles inmediatamente después del descargo.
P: ¿Cuánto dañará la quiebra mi puntaje de crédito? R: Una quiebra típicamente causa una caída de 130-200 puntos.
