Una ejecución hipotecaria permanece en tu reporte crediticio hasta por siete años. Durante ese tiempo, tu puntaje crediticio puede bajar 100 puntos o más, lo que dificulta calificar para nuevo crédito. La buena noticia es que sí existen tarjetas de crédito para recuperarte de una ejecución hipotecaria, y la tarjeta correcta puede ayudarte a reconstruir tu puntaje.
Esta guía explica qué esperar, qué tipos de tarjeta normalmente funcionan después de una ejecución hipotecaria y cómo usar una nueva tarjeta para hacer crecer tu crédito con el tiempo.
Lo que Debes Saber sobre las Tarjetas de Crédito tras una Ejecución Hipotecaria
Los prestamistas ven una ejecución hipotecaria como una marca negativa importante. Tu puntaje baja, y la mayoría de las tarjetas de crédito de primer nivel quedan fuera de alcance. Eso no significa que estés completamente excluido del crédito.
Después de una ejecución hipotecaria, la mayoría de las personas califican para tarjetas de crédito para mal crédito o tarjetas subprime no aseguradas. Ambas pueden reportar a las agencias de crédito, lo cual es la clave para reconstruir tu puntaje.
Cómo Afecta una Ejecución Hipotecaria a tu Crédito
Una ejecución hipotecaria normalmente reduce tu puntaje FICO entre 100 y 150 puntos. La caída exacta depende de tu puntaje antes de la ejecución. Las personas con puntajes más altos a menudo pierden más puntos.
La ejecución hipotecaria permanece en tu reporte crediticio durante siete años desde la fecha del primer pago atrasado que llevó a la ejecución. Su efecto en tu puntaje se desvanece con el tiempo, especialmente si añades actividad crediticia positiva.
Tipos de Tarjetas de Crédito para Recuperarte de una Ejecución Hipotecaria
Algunos tipos de tarjetas pueden aprobarte después de una ejecución hipotecaria. Cada una tiene diferentes tarifas, características y valor para construir crédito.
Tarjetas de Crédito Aseguradas
Las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo que se convierte en tu límite de crédito. Si depositas $300, tu límite es de $300. La mayoría de los emisores reportan a las tres principales agencias de crédito, lo que te ayuda a construir historial de pagos.
La Self Visa Credit Card es una opción asegurada popular. No requiere verificación de crédito y no hay consulta dura durante la solicitud. La tarjeta asegurada OpenSky es otra opción que no hace consulta de crédito.
La Kikoff Secured Credit Card es una opción más nueva que funciona a través de una aplicación. Puede funcionar para personas que quieren una experiencia simple y enfocada en lo móvil. La Current Build Card también construye crédito pero usa un modelo diferente basado en fondos depositados.
Tarjetas Subprime No Aseguradas
Las tarjetas subprime no aseguradas no requieren un depósito pero normalmente vienen con altas tarifas y límites bajos. Las tasas de interés a menudo superan el 30 por ciento. Estas tarjetas pueden aprobar a solicitantes con mal crédito, pero las tarifas pueden consumir el beneficio.
Lee los términos completos antes de solicitar. Algunas tarjetas cobran cuotas mensuales, cuotas anuales e incluso tarifas de activación. Una tarjeta asegurada suele ser un mejor valor para reconstruir crédito.
Pasos para Solicitar Tarjetas de Crédito tras una Ejecución Hipotecaria
Antes de solicitar, revisa tus reportes de crédito de las tres agencias en AnnualCreditReport.com. Busca errores que puedan estar afectando tu puntaje. Disputar errores puede ayudar a que tu puntaje se recupere más rápido.
Un servicio de reparación de crédito como Dovly o Credit Saint puede ayudarte con las disputas si el proceso te parece abrumador. Creditship también ofrece monitoreo de crédito que señala cambios en tu reporte.
Elige Una Tarjeta para Empezar
Solicita una tarjeta a la vez. Cada solicitud activa una consulta dura, que puede reducir tu puntaje en algunos puntos. Múltiples solicitudes en un corto período pueden poner nerviosos a los prestamistas.
Busca una tarjeta con:
- Cuota anual nula o baja
- Reporte a las tres agencias de crédito
- Sin consulta dura para tarjetas aseguradas cuando sea posible
- Un camino claro para actualizarla después de un año de buen comportamiento
Una vez aprobada, usa la tarjeta para pequeñas compras mensuales. Paga el saldo completo a tiempo cada mes.
Reconstruir Crédito Después de una Ejecución Hipotecaria
Una tarjeta de crédito es una herramienta en un plan de reconstrucción más amplio. Combinar diferentes tipos de crédito normalmente ayuda a que tu puntaje crezca más rápido que usar solo una tarjeta. Nuestra guía sobre cómo construir crédito después de una bancarrota también se aplica bien a la recuperación tras una ejecución hipotecaria.
Préstamos para Construir Crédito
Un préstamo para construir crédito reporta los pagos mensuales a las agencias de crédito. La Self.Inc Credit Builder Account combina ahorros con reporte crediticio. Haces pagos mensuales, y el prestamista mantiene el dinero en una cuenta de ahorros bloqueada. Al final del plazo, recuperas los ahorros menos las tarifas.
La Kikoff Credit Account es otra opción con bajos costos mensuales. Cheers es un producto más nuevo para construir crédito que reporta a las principales agencias.
Historial de Pagos a Tiempo
El historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje FICO. Pagar cada cuenta a tiempo durante uno o dos años puede elevar tu puntaje incluso con una ejecución hipotecaria en tu reporte.
Configura pagos automáticos por lo menos por el mínimo adeudado en cada cuenta. Si el dinero está apretado, paga el mínimo a tiempo y paga más cuando puedas. Los pagos atrasados dañan tu puntaje más que llevar un pequeño saldo.
Otras Formas de Reconstruir Después de una Ejecución Hipotecaria
Tu puntaje crediticio es una parte de la recuperación financiera. Reconstruir tus finanzas también significa construir ahorros y manejar deudas. Si estás pensando en comprar una casa nuevamente, revisa cómo prepararte para una solicitud de hipoteca para que sepas el puntaje que necesitarás.
Una aplicación de presupuesto como Monarch Money o Brigit puede ayudarte a rastrear cada dólar. Ver a dónde va tu dinero cada mes facilita reducir el desperdicio y ahorrar.
Si necesitas efectivo para una emergencia, un pequeño préstamo personal de MoneyLion o EzLoan puede ser más barato que una tarjeta de crédito de alto interés. Compara las tasas y tarifas cuidadosamente, y solo pide prestado cantidades que puedas pagar a tiempo.
Cuidado con las Estafas
Después de una ejecución hipotecaria, puedes ver anuncios de reparación de crédito rápida o alivio de deudas. Muchos de estos son estafas que cobran altas tarifas y hacen poco para ayudar. Los servicios legítimos de reparación de crédito cobran tarifas mensuales razonables y explican lo que hacen.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito requiere que estas empresas te den un contrato por escrito y una ventana de cancelación de tres días. Evita cualquier servicio que exija pago por adelantado antes de hacer el trabajo.
Mantener tu Nuevo Comienzo
Una vez que tu puntaje comience a subir, es tentador solicitar muchas tarjetas nuevas. Resiste la tentación. Sigue usando una o dos tarjetas durante un año o más antes de agregar otra.
Después de 12 a 24 meses de pagos a tiempo, puedes calificar para actualizar una tarjeta asegurada a una versión no asegurada. Algunos emisores también devuelven tu depósito de seguridad automáticamente después de que muestres buen comportamiento.
Rastrea tu Progreso
Revisa tu puntaje crediticio mensualmente con un servicio gratuito. Mantén atención a errores, robo de identidad y caídas inesperadas. Actuar rápidamente sobre los problemas puede proteger el progreso que has logrado.
Reconstruir crédito después de una ejecución hipotecaria normalmente toma de tres a cinco años. Con pagos a tiempo, saldos bajos y una mezcla de tipos de crédito, tu puntaje puede recuperarse lo suficiente para tarjetas de crédito de primer nivel, préstamos para autos y eventualmente una nueva hipoteca. Si también tuviste una recuperación de vehículo, consulta nuestra guía sobre cómo reconstruir crédito después de una recuperación de vehículo para pasos relacionados.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tiempo después de una ejecución hipotecaria puedo obtener una tarjeta de crédito?
Puedes calificar para una tarjeta de crédito asegurada justo después de una ejecución hipotecaria en muchos casos. Algunas tarjetas aseguradas como la Self Visa Credit Card y OpenSky no requieren verificación de crédito. Las tarjetas no aseguradas con bajos requisitos crediticios también pueden estar disponibles, aunque normalmente vienen con mayores tarifas.
¿Las tarjetas de crédito tras una ejecución hipotecaria dañan mi crédito?
Solicitar una nueva tarjeta activa una consulta dura que puede reducir tu puntaje en algunos puntos durante unos meses. Sin embargo, usar la tarjeta de manera responsable normalmente ayuda a que tu puntaje crezca con el tiempo. El beneficio a largo plazo generalmente supera el pequeño costo de la consulta.
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para recuperarse de una ejecución hipotecaria?
La mejor tarjeta depende de tu situación. Las tarjetas aseguradas como la Self Visa Credit Card o la Kikoff Secured Credit Card suelen ser buenos puntos de partida porque reportan a las tres agencias. Busca una tarjeta con bajas tarifas y un camino claro de actualización.
¿Qué tan rápido puedo reconstruir crédito después de una ejecución hipotecaria?
Con pagos a tiempo y saldos bajos, puedes ver una mejora en el puntaje dentro de 6 a 12 meses. La recuperación completa normalmente toma de 3 a 5 años. Combinar una tarjeta asegurada con un préstamo para construir crédito y un plan de presupuesto constante puede acelerar el proceso.
