El pago de tu auto probablemente sea una de las tres cuentas más grandes que pagas cada mes. Si firmaste el préstamo cuando tu puntaje crediticio era más bajo, podrías estar pagando cientos más en intereses de lo necesario.
Refinanciar tu préstamo de auto cambia tu préstamo actual por uno nuevo con mejores condiciones. Hecho correctamente, puede reducir tu pago mensual, bajar tu APR o acortar el tiempo que cargas con la deuda.
Esta guía te muestra cómo refinanciar paso a paso. Aprenderás qué revisan los prestamistas, los números exactos que necesitas y cómo comparar ofertas sin perder tiempo. Para entender cómo te califican los prestamistas, consulta nuestra introducción a los rangos del puntaje crediticio para préstamo de auto con los que te evaluarán.
Qué Es Realmente el Refinanciamiento de un Préstamo de Auto
El refinanciamiento reemplaza tu préstamo de auto existente con uno nuevo de un prestamista diferente. El nuevo prestamista paga el préstamo anterior, y empiezas a hacer pagos al nuevo.
El objetivo casi siempre es un mejor acuerdo. Eso usualmente significa una tasa de interés más baja, un pago mensual más pequeño, o un plazo más corto para salir de la deuda más rápido.
Tu auto y el préstamo en sí no cambian. Solo cambian los términos.
Cuándo Tiene Sentido Refinanciar
Refinanciar tiene sentido cuando tu crédito ha mejorado, cuando las tasas han bajado, o cuando tu préstamo actual tiene un APR por encima del mercado. Una reducción de 2 puntos en el APR sobre un saldo de $25,000 puede ahorrarte más de $1,000 durante la vida del préstamo. Si tu puntaje ha bajado desde que firmaste, nuestro artículo sobre por qué tu puntaje crediticio podría estar tan bajo puede ayudarte a diagnosticar la causa.
También tiene sentido si necesitas respiro en tu presupuesto mensual. Extender el plazo puede reducir el pago, aunque pagarás más intereses en total.
Refinanciar usualmente no vale la pena si estás cerca de terminar el préstamo. Pagarás cuotas y comenzarás un nuevo cronograma de amortización, lo cual desplaza más de cada pago hacia intereses nuevamente.
Qué Revisan los Prestamistas
Los prestamistas revisan cuatro cosas principales. Tu puntaje crediticio determina el APR que te ofrecen.
La razón préstamo-a-valor, o LTV, compara el saldo restante del préstamo con el valor actual de mercado del auto. Si debes más de lo que vale el auto, la mayoría de los prestamistas te rechazarán o cobrarán una tasa más alta.
Los prestamistas también revisan el auto en sí. La mayoría establece límites en el año del modelo, kilometraje y tipo de vehículo. Una camioneta de 12 años con 180,000 millas es más difícil de refinanciar que un sedán de 3 años.
Finalmente, los prestamistas revisan tu ingreso y deuda existente. Una razón deuda-a-ingreso por debajo del 40% es un límite común. Si has estado recientemente entre trabajos, nuestra guía sobre recuperar tu puntaje crediticio después de perder un trabajo cubre lo que los prestamistas querrán ver.
Paso 1: Revisa tu Crédito y Corrige Errores Primero
Antes de aplicar en cualquier lugar, revisa tus reportes de crédito de las tres agencias. Los errores son comunes, y un solo pago atrasado incorrecto puede costarte una mejor tasa. Para desmentir un mito: revisar tu propio puntaje crediticio no lo baja, así que no hay problema en verlo tantas veces como quieras.
Creditship ofrece monitoreo crediticio gratuito y alertas cuando cambia tu puntaje. Úsalo para rastrear tu progreso antes de enviar cualquier solicitud de refinanciamiento.
Si detectas errores, dispútalos por escrito con la agencia. Las correcciones pueden tomar 30 días o más, así que haz este paso temprano. Para otras tácticas, nuestra recopilación de formas de mejorar tu puntaje crediticio encaja bien con el cronograma de refinanciamiento.
Paso 2: Reúne los Detalles del Préstamo y el Vehículo
Los prestamistas pedirán números específicos. Saca tu estado de cuenta más reciente del préstamo y anota el saldo actual, APR, pago mensual y monto de liquidación.
Obtén el VIN del vehículo, kilometraje actual, y un valor estimado de una fuente confiable. Cualquier brecha entre el saldo de tu préstamo y el valor del vehículo afectará tus ofertas.
Ten listos tus recibos de pago o declaraciones de impuestos también. Los prestamistas típicamente quieren ver comprobante de ingresos antes de emitir una oferta firme.
Paso 3: Compara Varios Prestamistas en un Período Corto
Las tasas varían mucho entre bancos, uniones de crédito y prestamistas en línea. Compara al menos tres ofertas antes de comprometerte.
myAutoloan te conecta con hasta cuatro prestamistas desde una sola aplicación, lo que hace simple la comparación. Funciona con compradores de la mayoría de los niveles crediticios, incluyendo aquellos que están reconstruyendo después de un mal momento.
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Cons
Some users report receiving calls from multiple dealers after applying.
Mantén todas tus aplicaciones dentro de un período de 14 días. Los modelos de puntuación crediticia tratan múltiples consultas de préstamo de auto en ese período como una sola consulta, así que tu puntaje solo recibe un pequeño golpe.
Paso 4: Compara las Ofertas de la Forma Correcta
No solo mires el pago mensual. Compara el APR, el plazo y el interés total pagado durante la vida del préstamo.
Un pago más bajo en un plazo más largo puede costar más al final. Por ejemplo, extender un préstamo de 3 años a 5 años podría reducir tu pago en $90 al mes, pero el interés total podría aumentar en $1,500.
También revisa si hay penalidades por prepago y cuotas de originación. Un APR bajo pierde su atractivo si hay una cuota de $500 encima.
Paso 5: Firma, Cierra y Sigue Pagando a Tiempo
Una vez que elijas la mejor oferta, el nuevo prestamista maneja la liquidación directamente con tu prestamista actual. Ese proceso típicamente toma de 10 a 30 días.
Sigue haciendo tus pagos antiguos hasta que veas la confirmación de que el préstamo antiguo está cerrado. Perder un pago durante el cambio puede afectar tu crédito por meses.
Después de que empiece el nuevo préstamo, configura el pago automático. Los pagos puntuales son el factor más grande en tu puntaje crediticio, con un peso de aproximadamente el 35% de tu FICO. El mismo principio aplica si estás intentando construir crédito con un préstamo de auto desde cero.
Consejos para Proteger tu Puntaje Después de Refinanciar
El nuevo préstamo inicia una nueva línea de crédito en tu reporte, lo cual puede reducir brevemente la antigüedad promedio de tus cuentas. La baja del puntaje es usualmente pequeña y se recupera en unos meses de pagos puntuales.
Mantén bajo control otras deudas. La alta utilización de tarjetas de crédito durante el proceso de refinanciamiento puede asustar a los prestamistas y subir tu APR.
Aplican términos y condiciones con cualquier préstamo de auto, y los APR varían según la capacidad crediticia. Lee la carta de oferta completa antes de firmar.
En Resumen
Refinanciar no es una solución mágica, pero puede ahorrarte miles silenciosamente. Los mejores candidatos son conductores cuyo crédito ha mejorado, cuyo auto aún tiene valor, y que pueden comprometerse con pagos puntuales en el nuevo préstamo.
Comienza corrigiendo errores crediticios y comparando ofertas a través de un servicio como myAutoloan. Unas horas de trabajo ahora pueden dar frutos por años.
Preguntas Frecuentes
¿Qué tan pronto después de obtener un préstamo de auto puedo refinanciarlo?
La mayoría de los prestamistas quieren ver al menos 60 a 90 días de pagos en el préstamo original antes de refinanciarlo. Algunos prefieren seis meses o más. Refinanciar demasiado pronto usualmente no vale la pena porque tu crédito no ha tenido tiempo de ajustarse a la nueva cuenta.
¿Refinanciar un préstamo de auto daña mi crédito?
Refinanciar activa una consulta fuerte y una nueva línea de crédito, así que tu puntaje puede bajar unos puntos al principio. Esos efectos usualmente desaparecen en unos meses. Los pagos puntuales en el nuevo préstamo típicamente compensan con creces la caída a corto plazo.
¿Puedo refinanciar con mal crédito?
Puedes, pero los ahorros pueden ser menores. Algunos prestamistas trabajan con puntajes crediticios en los 500, aunque las tasas serán más altas que las que obtienen los prestatarios prime. Mejorar tu puntaje en 30 a 50 puntos primero puede desbloquear ofertas mucho mejores.
¿Qué pasa si debo más de lo que vale mi auto?
Estar al revés dificulta el refinanciamiento, pero no es imposible. Algunos prestamistas refinanciarán préstamos con razones préstamo-a-valor de hasta 125%, aunque el APR probablemente será más alto. Pagar capital adicional o esperar unos meses a que se estabilice el valor del auto puede ayudar.
