Cuando miras tu informe de crédito, notarás dos tipos principales de cuentas: crédito revolvente y crédito a plazos. Entender la diferencia entre ambos es importante porque los dos juegan un papel en tu puntaje de crédito — y saber cómo funcionan puede ayudarte a construir crédito de forma más efectiva.
Vamos a desglosar qué significa cada tipo, cómo se comparan y cuál podría ser mejor para tus objetivos de construcción de crédito.
¿Qué es el crédito revolvente?
El crédito revolvente te da un límite de crédito contra el que puedes pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado. No hay una fecha fija de finalización. Mientras la cuenta esté abierta y al día, puedes seguir usándola.
El ejemplo más común es una tarjeta de crédito. Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000. Gastas $300 este mes y lo pagas. El mes siguiente, tienes los $1,000 completos disponibles de nuevo. Si solo pagas $200 de un saldo de $300, llevas $100 al mes siguiente y pagas intereses sobre ese monto.
Otros ejemplos de crédito revolvente incluyen las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), las líneas de crédito personales y las tarjetas de crédito de tienda. Para más detalles sobre cómo funciona un HELOC y cómo afecta tu puntaje, consulta nuestra guía sobre qué es un HELOC y cómo afecta tu crédito.
Con el crédito revolvente, tu pago mensual varía según cuánto debas. La mayoría de las cuentas revolventes tienen un pago mínimo, pero puedes pagar más — y deberías hacerlo, para evitar cargos por intereses.
¿Qué es el crédito a plazos?
El crédito a plazos es un préstamo por un monto fijo que pagas en cuotas mensuales iguales durante un período establecido. Una vez que has pagado el préstamo en su totalidad, la cuenta se cierra.
Los ejemplos comunes incluyen préstamos de auto, hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos para construir crédito.
Por ejemplo, si pides un préstamo de auto de $10,000 con un plazo de 5 años, harás el mismo pago mensual cada mes durante 60 meses. Una vez que hagas el último pago, el préstamo termina.
El crédito a plazos es predecible. Sabes exactamente cuánto debes cada mes y cuándo se pagará la deuda por completo.
Diferencias clave de un vistazo
Aquí están las principales diferencias entre los dos:
Estructura del préstamo. El crédito revolvente te permite pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado hasta tu límite. El crédito a plazos te da una suma global al inicio que pagas con el tiempo.
Montos de pago. Los pagos del crédito revolvente varían según tu saldo. Los pagos del crédito a plazos son fijos cada mes.
Duración de la cuenta. Las cuentas revolventes pueden permanecer abiertas indefinidamente. Las cuentas a plazos se cierran una vez que el préstamo está pagado.
Intereses. Con el crédito revolvente, puedes evitar intereses pagando tu saldo completo cada mes. Con el crédito a plazos, los intereses normalmente se calculan sobre el monto total del préstamo durante todo el plazo.
Reutilización del crédito. Puedes reutilizar tu crédito disponible en una cuenta revolvente. Una vez que pagas un préstamo a plazos, tendrías que solicitar uno nuevo para pedir prestado de nuevo.
Cómo cada tipo afecta tu puntaje de crédito
Tanto el crédito revolvente como el de plazos contribuyen a tu puntaje de crédito, pero de maneras ligeramente diferentes.
El crédito revolvente tiene un mayor impacto en el día a día. Tu razón de utilización de crédito — cuánto del crédito disponible estás usando — es un factor importante del puntaje. Solo se aplica a las cuentas revolventes. Mantener tu utilización por debajo del 30% (idealmente por debajo del 10%) ayuda a tu puntaje. Una utilización alta puede arrastrarlo rápidamente hacia abajo.
El crédito a plazos muestra que puedes manejar deuda a largo plazo. Hacer pagos consistentes y puntuales en un préstamo a plazos demuestra confiabilidad. También contribuye a tu historial de pagos, que es el factor más importante en tu puntaje de crédito.
Tener ambos tipos ayuda a tu mezcla de crédito. A los modelos de puntaje crediticio les gusta ver que puedes manejar diferentes tipos de crédito de forma responsable. Tu mezcla de crédito representa cerca del 10% de tu puntaje FICO. Tener cuentas tanto revolventes como a plazos puede darle a tu puntaje un pequeño impulso.
¿Cuál es mejor para construir crédito?
Ninguno de los dos tipos es universalmente "mejor" — sirven para propósitos diferentes. Pero así es como pensarlo si te enfocas en construir crédito:
Si estás empezando desde cero, la Self Visa® Credit Card (crédito revolvente) o una cuenta para construir crédito de Self (crédito a plazos) son ambos buenos puntos de partida. Self reporta a las tres agencias con ambos productos. Las tarjetas de crédito tienden a tener un impacto más rápido por el factor de utilización.
Si ya tienes tarjetas de crédito, añadir un préstamo a plazos como una cuenta para construir crédito de Self o Magnum de CreditStrong puede diversificar tu mezcla de crédito y potencialmente mejorar tu puntaje. Lee nuestro análisis de CreditStrong para más detalles.
Si ya tienes préstamos, obtener una tarjeta de crédito asegurada puede añadir crédito revolvente a tu perfil y darle un impulso a tu mezcla.
Kikoff es una cuenta de crédito versátil desde $0/mes que reporta a las tres agencias sin consulta dura — lee nuestra reseña de Kikoff para más detalles.
Productos para construir crédito a considerar
Aquí tienes algunos productos populares que pueden ayudarte a construir tanto crédito revolvente como a plazos:
Kikoff Credit Account
Kikoff Credit Account
Everything you need to build your credit, right in one app. Build credit, lower debt, and unlock progress with tools that actually work.
Loan Amount
$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
APR
0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$5/month for Basic plan, $20/mo for Premium plan $35/mo for Ultimate plan
Credit Check
No
Average Score Increase
An avg increase of +86 points within a year with on-time payments
Lo más importante con cualquiera de los dos tipos es pagar a tiempo, siempre. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO, y se aplica por igual tanto a las cuentas revolventes como a las de plazos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la principal diferencia entre el crédito revolvente y el de plazos? El crédito revolvente (como una tarjeta de crédito) tiene un límite flexible que puedes reutilizar. El crédito a plazos (como un préstamo de auto) te da una suma global al inicio que pagas en cuotas mensuales fijas durante un plazo establecido.
¿Qué tipo de crédito es mejor para construir crédito? Ambos son valiosos. Las tarjetas de crédito (revolventes) pueden mostrar un impacto rápido a través de tu razón de utilización, mientras que los préstamos a plazos demuestran confiabilidad a largo plazo. Lo ideal es tener una mezcla de ambos.
¿Tener ambos tipos de crédito mejora tu puntaje? Sí. La mezcla de crédito representa cerca del 10% de tu puntaje FICO. Tener al menos una cuenta revolvente y una a plazos puede darle a tu puntaje un impulso moderado.
¿Las cuentas revolventes se cierran solas alguna vez? En general, las cuentas revolventes permanecen abiertas mientras las mantengas al día. Sin embargo, algunos emisores pueden cerrar cuentas inactivas si no las usas durante un período prolongado.
¿Un préstamo para construir crédito se considera crédito a plazos? Sí. Un préstamo para construir crédito es un tipo de crédito a plazos. Realizas pagos mensuales fijos que se reportan a las agencias de crédito, lo que construye tu historial de pagos.
¿Cuál es la forma más fácil de obtener ambos tipos de crédito? Empieza con una Self Visa® Credit Card para crédito revolvente y una cuenta para construir crédito de Self para crédito a plazos. Ambos reportan a las tres agencias.
