Una tarjeta de crédito asegurada es un excelente punto de partida para construir crédito, pero no está diseñada para ser una tarjeta para siempre. En algún momento, querrás actualizar a una tarjeta sin garantía que no requiera depósito y ofrezca mejores beneficios.
Aquí está cómo saber cuándo estás listo para hacer el cambio.
¿Cuál es la Diferencia Entre Asegurada y Sin Garantía?
Entender la distinción entre tarjetas de crédito aseguradas vs sin garantía es crucial para tu camino crediticio. Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito en efectivo que actúa como tu límite de crédito. Si depositas $300, tu límite es $300. Una tarjeta sin garantía no requiere depósito. En cambio, el emisor extiende crédito basado en tu solvencia.
Las tarjetas sin garantía generalmente ofrecen límites de crédito más altos, mejores recompensas y más beneficios. Pero también requieren un perfil crediticio más sólido para calificar.
Señales de que Estás Listo para Cambiar
Tu puntaje de crédito es 650 o más alto. La mayoría de las tarjetas sin garantía para personas que construyen crédito requieren un puntaje dentro de los rangos de puntaje de crédito de 640 a 670. Si has estado usando tu tarjeta asegurada responsablemente durante varios meses, es posible que ya estés en este rango.
Has tenido tu tarjeta asegurada durante al menos 12 meses. La mayoría de los emisores recomiendan mantener una tarjeta asegurada por un mínimo de un año antes de solicitar una actualización. Esto te da suficiente tiempo para construir crédito con una tarjeta de crédito y establecer un historial de pagos sólido.
Nunca has perdido un pago. Los pagos puntuales son el factor más importante en tu puntaje de crédito. Si has pagado cada factura a tiempo desde que obtuviste tu tarjeta asegurada, estás en una posición sólida para actualizar.
Tu utilización de crédito es consistentemente baja. Manejar tu utilización de crédito es esencial — si has estado manteniendo tu saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito (idealmente por debajo del 10%), esa es una buena señal de que estás manejando el crédito responsablemente.
Estás recibiendo ofertas precalificadas. Si estás recibiendo correo o correos electrónicos sobre ofertas de tarjetas sin garantía, esa es una señal sólida de que los emisores piensan que calificas.
Si aún no has alcanzado estos hitos, productos como la tarjeta asegurada Self Visa o la cuenta de crédito Kikoff pueden ayudarte a construir hacia ellos más rápido. Lee nuestra reseña de Self y la reseña de Kikoff para comparar opciones.
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Cómo Solicitar una Actualización a tu Emisor
El camino más fácil es pedirle a tu emisor de tarjeta actual un cambio de producto. Llama al número detrás de tu tarjeta y pregunta si eres elegible para una actualización a una tarjeta sin garantía.
Muchos emisores — incluyendo Discover, Capital One y Bank of America — tienen programas de actualización automática. Revisarán tu cuenta periódicamente y pueden actualizarte sin que siquiera lo pidas.
Si tu emisor no ofrece actualizaciones, puedes solicitar una nueva tarjeta sin garantía con una compañía diferente. Solo ten en cuenta que esto resultará en una consulta dura en tu informe crediticio.
Qué Pasa con tu Depósito Cuando Cambias
Cuando tu tarjeta asegurada se actualiza a una tarjeta sin garantía, tu depósito se te devuelve. Esto suele suceder dentro de uno o dos ciclos de facturación. La mayoría de los emisores te enviarán un cheque por correo o acreditarán el monto a tu cuenta.
Si cierras la tarjeta asegurada en lugar de actualizarla, asegúrate de pagar cualquier saldo restante primero. El depósito se aplicará a cualquier saldo pendiente antes de que se devuelva el resto.
¿Deberías Cerrar tu Tarjeta Asegurada?
Si puedes actualizar la misma cuenta a una tarjeta sin garantía, esa es la mejor opción. Preserva el historial de tu cuenta y la antigüedad promedio de las cuentas, ambos beneficiosos para tu puntaje de crédito.
Si abres una nueva tarjeta sin garantía con un emisor diferente, piénsalo dos veces antes de cerrar la tarjeta asegurada. Cerrarla acorta tu historial crediticio y reduce tu crédito disponible total, ambos pueden bajar tu puntaje.
Una mejor estrategia es mantener la tarjeta asegurada abierta con un saldo de cero, al menos hasta que tu perfil crediticio esté más establecido.
Conclusión
Cambiar de una tarjeta de crédito asegurada a una sin garantía es un hito que vale la pena celebrar — significa que tus esfuerzos de construcción de crédito están dando frutos. Apunta a al menos 12 meses de pagos puntuales y un puntaje de crédito superior a 650 antes de hacer el cambio. La línea de tiempo de cuánto tiempo se tarda en construir crédito muestra que la mayoría de las personas pueden lograr esto en uno a dos años de uso responsable.
Si aún estás construyendo hacia ese hito, una tarjeta asegurada Self emparejada con una cuenta de crédito Kikoff es una de las formas más rápidas de llegar allí. Cuando estés listo para graduarte, la Aspire® Cash Back Rewards Mastercard es una de las principales opciones sin garantía y sin depósito para crédito malo a regular, pagando 3% de cashback en gasolina, supermercados y servicios públicos sin depósito de seguridad requerido.
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Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tiempo antes de poder actualizar de una tarjeta asegurada a una sin garantía?
La mayoría de los emisores recomiendan esperar al menos 12 meses antes de solicitar una actualización. Algunos pueden aprobarte antes si has demostrado un comportamiento de pago excepcional, pero 12 meses es la línea de tiempo estándar. Verifica con tu emisor de tarjeta específico para conocer sus políticas.
¿Recuperas tu depósito cuando actualizas a una tarjeta sin garantía?
Sí, tu depósito se devuelve completo cuando tu cuenta se actualiza. El emisor típicamente lo devuelve dentro de uno o dos ciclos de facturación, ya sea como un cheque o un crédito a tu cuenta. Solo asegúrate de que tu saldo esté pagado antes de que se procese la actualización.
¿Actualizar de una tarjeta asegurada a una sin garantía afecta tu puntaje de crédito?
La actualización en sí no perjudicará tu puntaje. De hecho, generalmente es beneficioso porque reduce tu utilización de crédito si tu límite de crédito aumenta. Sin embargo, si solicitas una nueva tarjeta sin garantía en otro lugar, esa consulta dura causará una pequeña caída temporal.
¿Qué pasa si tu solicitud de actualización es rechazada?
Si tu emisor rechaza una actualización, pregunta qué necesitas mejorar. Es posible que necesites un puntaje de crédito más alto, más meses de historial de pagos o una utilización de crédito más baja. Solicita de nuevo en unos meses después de hacer mejoras, o considera abrir una tarjeta sin garantía con un emisor diferente.
