¿Cuánto tiempo deberías mantener una tarjeta de crédito asegurada antes de mejorar?
No hay una regla fija, pero la mayoría de los expertos recomiendan mantener una tarjeta de crédito asegurada por al menos 12 a 18 meses antes de buscar una mejora. Esto te da suficiente tiempo para establecer un historial de pagos sólido y demostrar a los prestamistas que eres un prestatario responsable.
Algunos emisores de tarjetas revisan automáticamente tu cuenta después de cierto período y te ofrecen actualizarte a una tarjeta no asegurada. Otros requieren que solicites una nueva tarjeta por separado. El plazo depende de tu emisor, tu historial de pagos y qué tan rápido mejora tu puntaje de crédito.
Señales de que estás listo para mejorar
Estos son los indicadores de que podría ser momento de pasar de una tarjeta asegurada a una no asegurada.
Tu puntaje de crédito ha mejorado. Si tu puntaje ha alcanzado 650 o más, probablemente calificas al menos para una tarjeta no asegurada básica. A 670 o más, tendrás acceso a una gama más amplia de opciones, incluyendo algunas tarjetas con recompensas.
Has hecho 12+ meses de pagos puntuales. La consistencia importa más que el número de meses. Un historial de pagos perfecto de 12 meses es una señal fuerte para los prestamistas.
Tu utilización es consistentemente baja. Si has mantenido tu saldo por debajo del 30% de tu límite de crédito mes tras mes, estás demostrando un manejo responsable del crédito.
Has recibido ofertas precalificadas. Si recibes correo u ofertas en línea de emisores de tarjetas, es señal de que te consideran lo suficientemente solvente para sus productos. La precalificación normalmente implica una consulta suave y no afecta tu puntaje.
Tu emisor de tarjeta asegurada te ha contactado. Algunos emisores como Discover y Capital One se acercan proactivamente para ofrecer mejoras cuando tu cuenta cumple sus criterios.
Cómo graduarte a una tarjeta no asegurada
Hay dos caminos principales para pasar de crédito asegurado a no asegurado.
Mejora del producto (mismo emisor). Este es el escenario ideal. Tu emisor de tarjeta actualiza tu cuenta existente de asegurada a no asegurada. Mantienes el mismo número de cuenta e historial, y se te reembolsa tu depósito de garantía. No todos los emisores ofrecen esto, pero Discover, Capital One y algunas cooperativas de crédito sí.
Para solicitar una mejora del producto, llama a la línea de servicio al cliente de tu emisor y pregunta si eres elegible. Si dicen que aún no, pregunta qué criterios necesitas cumplir.
Solicita una nueva tarjeta de crédito no asegurada (emisor diferente). Si tu emisor actual no ofrece mejoras, puedes solicitar una tarjeta no asegurada de otra compañía. Usa primero una herramienta de precalificación para revisar tus probabilidades sin afectar tu puntaje. Una vez aprobado, tendrás ambas tarjetas y podrás decidir qué hacer con la asegurada.
¿Mejorar daña tu puntaje de crédito?
Depende del camino que tomes.
Mejora del producto: Normalmente no tiene impacto negativo en tu puntaje. La cuenta permanece igual, preservando la antigüedad y el historial de la cuenta. Tu depósito se devuelve y tu límite de crédito puede mantenerse o aumentar.
Solicitud de tarjeta nueva: Solicitar una nueva tarjeta crea una consulta dura, que puede bajar temporalmente tu puntaje unos cuantos puntos. Abrir una cuenta nueva también reduce la antigüedad promedio de tus cuentas. Sin embargo, el aumento en el límite de crédito total y la cuenta nueva pueden beneficiar tu puntaje con el tiempo.
Si puedes obtener una mejora del producto, esa siempre es la mejor opción para tu puntaje de crédito.
Qué hacer con tu vieja tarjeta asegurada
Si obtuviste una mejora del producto, la pregunta es irrelevante: tu tarjeta asegurada se convirtió en tu tarjeta no asegurada.
Si abriste una tarjeta nueva y aún tienes la asegurada, piénsalo bien antes de cerrarla. La antigüedad de tu cuenta importa. Si la asegurada es tu cuenta de crédito más antigua, cerrarla podría acortar tu historial crediticio y bajar tu puntaje. Si no tiene cuota anual, manténla abierta y úsala ocasionalmente para evitar que la cierren por inactividad.
Si la tarjeta tiene cuota anual y ya no la necesitas, cerrarla puede tener sentido financiero. El impacto en tu puntaje suele ser temporal y recuperable.
Antes de cerrarla, asegúrate de tener al menos otra tarjeta de crédito activa. Tener cero cuentas de crédito rotativo abiertas puede dañar tu puntaje.
En resumen
El momento correcto para cambiar de una tarjeta asegurada a una no asegurada es cuando tu puntaje de crédito ha mejorado, tienes un historial de pagos sólido y puedes calificar para un mejor producto. No te apresures: unos meses más de historial positivo con tu tarjeta asegurada no te van a perjudicar.
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Preguntas frecuentes
¿Cuándo debería cambiar de una tarjeta asegurada a una no asegurada? La mayoría de las personas están listas después de 12 a 18 meses de pagos puntuales y un puntaje de crédito de 650 o más. Consulta con tu emisor sobre una mejora del producto antes de solicitar una tarjeta nueva en otro lugar.
¿Mejorar de una tarjeta asegurada dañará mi puntaje de crédito? Una mejora del producto normalmente no tiene impacto negativo porque la cuenta sigue siendo la misma. Solicitar una tarjeta totalmente nueva crea una consulta dura que puede bajar temporalmente tu puntaje unos cuantos puntos.
¿Qué puntaje de crédito necesito para obtener una tarjeta de crédito no asegurada? La mayoría de las tarjetas no aseguradas requieren un puntaje de 620 a 670 o más. Las tarjetas premium de recompensas suelen requerir 700 o más. Un puntaje de 650 te califica para muchas opciones estándar no aseguradas.
¿Qué debo hacer con mi tarjeta asegurada después de mejorar? Si obtuviste una mejora del producto, tu tarjeta asegurada se convierte en tu tarjeta no asegurada: nada cambia. Si en su lugar abriste una tarjeta nueva, manten la tarjeta asegurada abierta si no tiene cuota anual, ya que su antigüedad sigue beneficiando tu puntaje.
¿Puedo recuperar mi depósito de garantía sin cerrar mi cuenta? Sí, a través de una mejora del producto. Tu emisor convierte la tarjeta a no asegurada y te devuelve el depósito mientras mantiene intacto el historial de la cuenta.
