Los autos son la segunda compra más grande que hace la mayoría de la gente, y uno de los lugares más fáciles para meterse en problemas financieros. Comprar más auto del que puedes pagar significa presupuestos ajustados, pagos perdidos y crédito dañado. Comprar la cantidad correcta de auto te libera dinero para todo lo demás.
Aquí está cómo calcular lo que realmente puedes pagar, según tus ingresos. Una vez que sepas tu presupuesto total, mira cuánto debería ser tu pago de auto para encajar ese número en un flujo de caja mensual saludable.
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
La regla 20/4/10
Los asesores financieros juran por una guía sencilla llamada la regla 20/4/10:
- 20% de enganche
- Plazo máximo de préstamo de 4 años
- 10% de tu ingreso bruto mensual gastado en costos totales de transporte (pago del préstamo, seguro, gasolina, mantenimiento)
Si un auto incumple cualquiera de estos puntos, probablemente no lo puedes pagar.
Por qué importa cada número
20% de enganche. Los autos se deprecian rápido: cerca del 20% en el primer año. Un 20% de enganche significa que no quedas inmediatamente bajo el agua en el préstamo (debiendo más de lo que vale el auto).
4 años máximo de préstamo. Los préstamos más largos (60, 72, incluso 84 meses) reducen tu pago mensual pero cuestan más en intereses. También te mantienen bajo el agua más tiempo. Si no puedes pagar el auto en un préstamo a 48 meses, no puedes pagar el auto.
10% del ingreso bruto en costos totales. El pago de tu préstamo no es tu único costo del auto. Seguro, gasolina, reparaciones, registro y llantas suman entre 30% y 50% de tu pago mensual. Presupuesta el panorama completo.
Un cálculo rápido
Supongamos que ganas $4,000/mes brutos. Las cuentas:
- Presupuesto total de transporte: $400/mes (10% del ingreso)
- Resta gasolina (
$120) y seguro ($120): $160/mes para el pago del auto en sí - Al 7% de interés en 48 meses, $160/mes financia aproximadamente $6,700
- Suma un 20% de enganche ($1,675): puedes pagar un auto de aproximadamente $8,375 en total
Si ese número te parece bajo, no eres el único. La regla 20/4/10 es conservadora, porque la mayoría de los estadounidenses está gastando demasiado en autos.
¿Y si necesitas un auto ya?
Si las cuentas dicen que puedes pagar $8,000 pero necesitas transporte de inmediato, tienes opciones:
- Compra usado. Un Honda o Toyota confiable de 5 a 7 años de antigüedad puede funcionar durante años a bajo costo.
- Ahorra para un enganche más grande. Tres meses más de ahorro podrían duplicar lo que puedes poner inicialmente.
- Mejora tu crédito primero. Un puntaje crediticio más alto te consigue una tasa de interés más baja, lo que reduce tu pago mensual. Incluso un aumento de 50 puntos puede ahorrarte miles. Aprende cómo mejorar tu crédito para un préstamo de auto.
No olvides el seguro
El seguro varía mucho según el auto. Un auto deportivo nuevo puede costar $300/mes asegurarlo. Un Honda Civic usado podría costar $80/mes. Obtén una cotización de seguro ANTES de comprar, no después. Insurify te permite comparar cotizaciones de los principales proveedores en minutos: cobertura desde apenas $29/mes.
Por qué los prestamistas te aprobarán para más
Los prestamistas calculan en función de tu relación deuda-ingreso, que es más permisiva que la regla 20/4/10. Te aprobarán para un pago que te lleve al 15% o incluso al 20% de tus ingresos, porque ganan más intereses si gastas más.
No dejes que el monto aprobado se convierta en lo que realmente pides prestado. Solo porque el concesionario diga sí no significa que sea inteligente. Antes de buscar un préstamo de auto, myAutoloan te permite comparar tasas de más de 20 prestamistas sin afectar tu puntaje crediticio.
Cómo afecta un préstamo de auto a tu crédito
Un préstamo de auto puede ayudar a tu crédito al sumar deuda a plazos a tu mezcla de crédito. También puede dañar tu crédito si pierdes pagos o cargas demasiada deuda.
Si nunca has tenido un préstamo de auto antes, la consulta dura bajará tu puntaje entre 5 y 10 puntos temporalmente. Mientras hagas los pagos a tiempo, tu puntaje se recupera y crece en los siguientes 6 a 12 meses.
En resumen
La regla 20/4/10 es la prueba más simple para saber si puedes pagar un auto. Si no puedes dar el 20% de enganche, financiarlo en 48 meses y mantener el transporte total por debajo del 10% de tu ingreso bruto, mira un auto más barato.
El auto que puedes pagar rara vez es el auto que quieres. Pero la libertad financiera de no estar “pobre por tu Honda” vale la pena.
Aprende más sobre cómo construir crédito antes de comprar un auto.
Preguntas frecuentes
P: ¿Qué es la regla 20/4/10 y por qué importa? R: La regla 20/4/10 indica que debes dar el 20% del precio del auto de enganche, financiarlo en máximo 4 años y mantener los costos totales de transporte por debajo del 10% de tu ingreso bruto mensual. Está diseñada para evitar que compres más auto del que realmente puedes pagar y para evitar que quedes bajo el agua en el préstamo de inmediato.
P: ¿Cómo afecta la relación deuda-ingreso la aprobación del préstamo de auto? R: Los prestamistas usan el DTI para decidir cuánto te aprobarán. Un DTI más bajo (menos deudas existentes) significa que puedes pedir prestado más. Sin embargo, solo porque un prestamista te apruebe un monto mayor no significa que debas pedir prestado tanto: la regla 20/4/10 es más conservadora y protege mejor tu salud financiera general.
P: ¿Pedir un préstamo de auto daña mi puntaje crediticio? R: Una consulta dura cuando solicitas baja tu puntaje entre 5 y 10 puntos temporalmente. Sin embargo, los préstamos de auto agregan deuda a plazos a tu mezcla de crédito (lo cual es positivo) y los pagos a tiempo mejoran tu puntaje a lo largo de 6 a 12 meses. El efecto neto suele ser positivo si haces los pagos de forma confiable.
P: ¿Debería comprar un auto nuevo o usado para mantenerme dentro de la regla 20/4/10? R: Los autos usados casi siempre son mejores bajo la regla 20/4/10. Los autos nuevos se deprecian un 20% de inmediato, lo que dificulta evitar quedar bajo el agua. Un modelo confiable de 5 a 7 años (Honda, Toyota) cuesta menos, se deprecia más lento y te permite mantenerte cómodamente dentro del presupuesto.
P: ¿Cuál es el verdadero costo total de tener un auto más allá del pago mensual? R: Además del pago del préstamo, presupuesta para seguro (a menudo $80–$300/mes según el auto), gasolina, mantenimiento, registro y reparaciones. Estos pueden sumar entre 30% y 50% de tu pago mensual. La regla del 10% incluye todo esto, por eso es esencial obtener una cotización de seguro antes de comprar.
