Los autos son la segunda compra más grande que hace la mayoría de las personas, y uno de los lugares más fáciles para meterse en problemas financieros. Comprar más auto de lo que puedes pagar significa presupuestos apretados, pagos perdidos y crédito dañado. Comprar la cantidad correcta de auto libera dinero para todo lo demás.
Aquí te mostramos cómo calcular qué realmente puedes pagar, basado en tus ingresos.
La regla 20/4/10
Los asesores financieros juran por una guía simple llamada la regla 20/4/10:
- 20% de enganche
- 4 años máximo de plazo de préstamo
- 10% de tu ingreso bruto mensual gastado en costos totales de transporte (pago de préstamo, seguros, gasolina, mantenimiento)
Si un auto viola cualquiera de estas, probablemente no puedes pagarlo.
Por qué cada número importa
20% de enganche. Los autos se deprecian rápido, cerca de 20% en el primer año. Un enganche de 20% significa que no estás inmediatamente al revés en el préstamo (debes más de lo que vale el auto).
Máximo de 4 años de préstamo. Préstamos más largos (60, 72, incluso 84 meses) bajan tu pago mensual pero cuestan más en intereses. También te mantienen al revés más tiempo. Si no puedes pagar el auto en un préstamo de 48 meses, no puedes pagarlo.
10% del ingreso bruto en costos totales. Tu pago del préstamo no es tu único costo de auto. Seguros, gasolina, reparaciones, registro y llantas suman 30-50% de tu pago mensual. Presupuesta el cuadro completo.
Un cálculo rápido
Di que ganas $4,000/mes bruto. Las matemáticas:
- Presupuesto total de transporte: $400/mes (10% del ingreso)
- Resta gasolina (
$120) y seguros ($120): $160/mes para el pago del auto - Al 7% de interés en 48 meses, $160/mes financia unos $6,700
- Suma un enganche de 20% ($1,675): puedes pagar un auto de alrededor de $8,375 en total
Si ese número se siente bajo, no estás solo. La regla 20/4/10 es conservadora, porque la mayoría de los estadounidenses gastan mucho demasiado en autos.
¿Y si necesito un auto ahora?
Si las matemáticas dicen que puedes pagar $8,000 pero necesitas transporte inmediatamente, tienes opciones:
- Compra usado. Un Honda o Toyota confiable de 5-7 años puede funcionar años a bajo costo.
- Ahorra para un enganche más grande. Tres meses más de ahorro podrían duplicar lo que puedes poner de enganche.
- Mejora tu crédito primero. Una puntuación de crédito más alta te consigue una tasa de interés más baja, que baja tu pago mensual. Incluso un aumento de 50 puntos puede ahorrarte miles. Aprende cómo mejorar tu crédito para un préstamo de auto.
No olvides el seguro
El seguro varía mucho según el auto. Un auto deportivo nuevo puede costar $300/mes para asegurar. Un Honda Civic usado podría ser $80/mes. Obtén una cotización de seguros ANTES de comprar, no después.
Por qué los prestamistas te aprobarán por más
Los prestamistas calculan basado en tu relación deuda-a-ingreso, que es más permisiva que la regla 20/4/10. Te aprobarán para un pago que te lleve a 15% o incluso 20% de tu ingreso, porque ganan más interés si gastas más.
No dejes que el monto de aprobación sea igual a lo que realmente pides prestado. Solo porque el vendedor dice que sí no significa que sea inteligente.
Cómo un préstamo de auto afecta tu crédito
Un préstamo de auto puede ayudar tu crédito al añadir deuda de instalación a tu mezcla de crédito. También puede dañar tu crédito si pierdes pagos o cargas demasiada deuda.
Si nunca has tenido un préstamo de auto antes, la consulta dura bajará tu puntuación 5-10 puntos temporalmente. Mientras hagas pagos a tiempo, tu puntuación se recupera y crece en los próximos 6-12 meses.
La conclusión
La regla 20/4/10 es la prueba más simple de si puedes pagar un auto. Si no puedes poner 20% de enganche, financiarlo en 48 meses y mantener el transporte total bajo el 10% de tu ingreso bruto, mira un auto más barato.
El auto que puedes pagar rara vez es el auto que quieres. Pero la libertad financiera de no ser pobre por una casa de auto la pena.
Aprende más sobre construir crédito antes de una compra de auto.
