¿Cuánto tiempo toma construir crédito con una tarjeta asegurada?
La mayoría de las personas comienzan a ver mejoras significativas en su puntaje de crédito dentro de 3 a 6 meses después de abrir una tarjeta de crédito asegurada. Después de 12 meses de pagos puntuales consistentes y baja utilización, muchos titulares ven sus puntajes aumentar de 30 a 80 puntos, dependiendo de su punto de partida.
Las agencias de crédito necesitan un mínimo de aproximadamente 6 meses de actividad para generar un puntaje de crédito. Si estás empezando sin ningún historial crediticio, puede tomar ese tiempo antes de siquiera tener un número que rastrear.
Después de 12 a 24 meses, la mayoría de las personas han construido suficiente historial para calificar para tarjetas de crédito sin garantía con mejores términos y características.
¿Hay un tiempo mínimo para mantener una tarjeta asegurada?
No hay un mínimo oficial, pero cerrar una tarjeta asegurada demasiado pronto puede ser contraproducente.
Si cierras la cuenta después de solo unos meses, pierdes la contribución de esa cuenta a la duración de tu historial crediticio. Como la antigüedad promedio de tus cuentas importa para tu puntaje, eliminar una cuenta joven no ayuda mucho, pero eliminar tu única cuenta puede dañar.
La mayoría de los expertos financieros recomiendan mantener una tarjeta asegurada durante al menos 12 meses. Esto te da un año completo de historial de pagos y suficiente tiempo para que tu puntaje mejore a un nivel donde puedas calificar para mejores productos.
Si la tarjeta no tiene cuota anual, hay muy poca razón para cerrarla. Mantenerla abierta indefinidamente ayuda a que tu antigüedad promedio de cuenta crezca, lo cual beneficia tu puntaje por años.
Cuándo considerar cerrar o actualizar
Hay algunos escenarios donde tiene sentido cerrar o actualizar tu tarjeta asegurada.
Te han ofrecido una actualización del producto. Este es el mejor resultado. Tu emisor convierte tu tarjeta asegurada en una tarjeta sin garantía, te devuelve el depósito y mantiene el historial de la cuenta intacto. Si esta opción está disponible, tómala.
La cuota anual no vale la pena. Algunas tarjetas aseguradas cobran cuotas anuales de $25 a $50. Si tienes otras tarjetas de crédito y la tarjeta asegurada ya no es tu tarjeta principal, pagar una cuota solo para mantenerla abierta puede no tener sentido. Haz las cuentas — si la cuota es pequeña y la tarjeta es tu cuenta más antigua, aún podría valer la pena mantenerla.
Necesitas tu depósito de vuelta. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito que inmoviliza tu efectivo. Si necesitas ese dinero para algo importante y tienes otras cuentas de crédito al día, cerrar la tarjeta para recuperar tu depósito es razonable.
Has calificado para tarjetas mucho mejores. Una vez que tienes múltiples tarjetas sin garantía con límites más altos y mejores beneficios, la tarjeta asegurada sirve para menos propósitos. Pero de nuevo, considera la antigüedad de la cuenta antes de cerrarla.
Qué le pasa a tu crédito cuando cierras una tarjeta asegurada
Cerrar cualquier tarjeta de crédito puede afectar tu puntaje de varias maneras.
El crédito disponible disminuye. Tu límite total de crédito baja, lo que puede aumentar tu razón de utilización general. Si tienes $5,000 en límites totales de crédito y cierras una tarjeta con un límite de $500, ahora tienes $4,500. Si tus saldos se mantienen iguales, tu porcentaje de utilización sube.
La antigüedad promedio de la cuenta puede bajar. Si la tarjeta asegurada es tu cuenta más antigua, cerrarla eventualmente reducirá la antigüedad promedio de tus cuentas una vez que se caiga de tu informe (las cuentas cerradas se quedan en tu informe hasta 10 años).
Una cuenta menos. Tener menos cuentas puede reducir ligeramente tu mezcla de crédito, aunque este factor es menos significativo que el historial de pagos o la utilización.
El impacto normalmente es pequeño y temporal si tienes otras cuentas de crédito saludables. Pero si la tarjeta asegurada es tu única tarjeta de crédito, no la cierres hasta que tengas un reemplazo.
Las mejores tarjetas aseguradas que vale la pena mantener a largo plazo
Si estás eligiendo una tarjeta asegurada que planeas mantener, busca opciones sin cuota anual y con un fuerte reporte a las agencias.
Self ofrece una tarjeta de crédito Visa con altas tasas de aprobación que reporta a las tres agencias — una excelente opción para mantener a largo plazo. Lee nuestra reseña de Self para más detalles. Current ofrece una Build Card sin cuota anual que también reporta a las tres agencias — consulta nuestra reseña de la Current Build Card.
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
Consejos para sacar el máximo provecho de tu tarjeta asegurada
Úsala con regularidad pero ligeramente. Haz una o dos compras pequeñas al mes y paga el saldo completo. Esto mantiene la cuenta activa y construye un historial de pagos positivo.
Paga antes del cierre del estado de cuenta. Si pagas tu saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, el saldo reportado es menor, lo que ayuda a tu razón de utilización.
Pregunta sobre la elegibilidad para actualizar. Después de 6 a 12 meses, llama a tu emisor y pregunta si calificas para una actualización del producto. Lo peor que pueden decir es "todavía no".
No solicites demasiadas otras tarjetas demasiado rápido. Cada solicitud crea una consulta dura. Espacia las solicitudes por al menos 3 a 6 meses.
En resumen
Mantén tu tarjeta de crédito asegurada durante al menos 12 meses, e idealmente más tiempo si no tiene cuota anual. Mientras más tiempo permanezca abierta la cuenta, más contribuye a la duración de tu historial crediticio. Cuando estés listo, lee sobre cuándo cambiar de una tarjeta asegurada a una no asegurada para encontrar el momento adecuado y recuperar tu depósito.
Mientras mantienes tu tarjeta asegurada, considera combinarla con una cuenta para construir crédito de Kikoff para construir crédito revolvente y a plazos simultáneamente — consulta nuestra reseña de Kikoff para más detalles.
Relacionado: Tarjetas aseguradas que reportan a las tres agencias de crédito
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo debes mantener una tarjeta de crédito asegurada antes de cerrarla? La mayoría de los expertos recomiendan mantener una tarjeta de crédito asegurada durante al menos 12 meses, e idealmente más tiempo si no tiene cuota anual. Cerrarla demasiado pronto puede reducir la duración de tu historial crediticio y eliminar una cuenta positiva de tu perfil.
¿Qué le pasa a mi puntaje de crédito cuando cierro una tarjeta asegurada? Cerrar una tarjeta asegurada puede bajar temporalmente tu puntaje aumentando tu razón de utilización de crédito y potencialmente reduciendo la antigüedad promedio de tus cuentas. El impacto normalmente es modesto si tienes otras cuentas de crédito abiertas.
¿Debería mantener una tarjeta asegurada si ya tengo tarjetas sin garantía? Sí, si no tiene cuota anual. Mantenerla abierta beneficia a la antigüedad promedio de tus cuentas. Úsala ocasionalmente para evitar que el emisor la cierre por inactividad.
¿Puedo recuperar mi depósito de seguridad sin cerrar la cuenta? Sí, a través de una actualización del producto. Si tu emisor convierte tu tarjeta asegurada en una tarjeta sin garantía, te devuelven el depósito mientras mantienen la cuenta y su historial intactos.
¿Cómo sé cuándo estoy listo para actualizar desde una tarjeta asegurada? Pregúntale a tu emisor después de 6 a 12 meses de pagos puntuales. Muchos emisores ofrecen actualizaciones proactivamente cuando calificas. También puedes usar herramientas de precalificación de otros emisores como señal de que tu crédito ha mejorado.
