Si te vas a casar o recién te casaste, quizás te preguntas cómo afectará esto a tu crédito. ¿Se fusionarán tus puntajes? ¿Puede el mal crédito de tu cónyuge bajar el tuyo? ¿Qué pasa con las cuentas conjuntas? Nuestra guía complementaria sobre qué le pasa a tu crédito cuando te casas explica, oficina por oficina, los cambios prácticos que la mayoría de los recién casados realmente ven.
La respuesta corta es que el matrimonio en sí no cambia tu puntaje de crédito. Pero las decisiones financieras que toman juntos absolutamente pueden hacerlo. Aclaremos los malentendidos y hablemos de cómo funciona realmente el crédito cuando estás casado.
Tus puntajes de crédito siguen siendo separados
Esto es lo más importante que hay que entender: no existe un puntaje de crédito de casados. Después de la boda, tú y tu cónyuge conservan cada uno su propio reporte y puntaje individual, igual que antes.
Tu expediente de crédito está vinculado a tu número de Seguro Social, no a tu estado civil. Cambiar tu apellido no fusiona los reportes. Las oficinas de crédito simplemente actualizan tu nombre en tu expediente existente.
Así que si tú tienes 750 y tu cónyuge 580, casarse no promedia esos puntajes ni los combina de ninguna manera. Tú sigues teniendo 750 y tu cónyuge sigue teniendo 580.
Cómo el crédito de tu cónyuge puede afectarte
Aunque tus puntajes no se fusionan, el crédito de tu cónyuge aún puede impactar tu vida financiera de varias formas:
Solicitudes conjuntas. Cuando solicitan una hipoteca, préstamo de auto u otro crédito juntos, ambos puntajes son evaluados. Los prestamistas suelen usar el más bajo de los dos para determinar la aprobación y la tasa de interés. Si el puntaje de tu cónyuge es bajo, puede traducirse en tasas más altas o incluso negación en solicitudes conjuntas.
Cuentas conjuntas. Si abren una tarjeta de crédito conjunta o sacan un préstamo conjunto, esa cuenta aparece en ambos reportes de crédito. Si cualquiera de los dos pierde un pago, ambos puntajes reciben el golpe.
Cuentas de usuario autorizado. Agregar a tu cónyuge como usuario autorizado en tu tarjeta de crédito coloca esa cuenta también en su reporte de crédito. Si tu tarjeta tiene un buen historial y saldo bajo, esto puede ayudar a su puntaje. Pero si acumulan saldo, tu crédito se ve afectado.
Estados de propiedad comunitaria. En los nueve estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin), las deudas contraídas durante el matrimonio pueden considerarse propiedad conjunta, incluso si solo uno de los cónyuges firmó por ellas. Esto puede complicarse.
Lo que no afecta el crédito de tu cónyuge
Algunas cosas a menudo se malentienden. Para que quede claro:
Tus tarjetas de crédito y préstamos individuales que se abrieron antes (o después) del matrimonio, solo a tu nombre, no aparecen en el reporte de tu cónyuge. Tus deudas personales de antes del matrimonio siguen siendo solo tuyas (excepto potencialmente en estados de propiedad comunitaria). Revisar el puntaje de crédito de tu cónyuge no afecta tu puntaje ni el de él o ella.
Manejar el crédito como pareja
Aquí hay estrategias prácticas para proteger el crédito de ambos:
Tengan una conversación honesta sobre el crédito. Antes de tomar cualquier decisión financiera conjunta, compartan sus reportes de crédito. No debería haber sorpresas sobre deudas, cobranzas o puntajes. Esto no se trata de juicio: se trata de planificar juntos.
Decidan qué cuentas mantener separadas. No tienen que combinar todo. Muchas parejas mantienen tarjetas de crédito individuales a su propio nombre mientras comparten una cuenta conjunta para gastos del hogar. Esto limita tu exposición a los errores financieros del otro.
Ayúdense mutuamente a mejorar. Si uno tiene un puntaje más bajo, trabajen juntos en un plan para mejorarlo. Agregarlo como usuario autorizado en una tarjeta bien manejada es una forma rápida de ayudar. Si tu cónyuge está entre trabajos o no trabaja fuera de casa, nuestra guía sobre tarjetas de crédito para un cónyuge sin trabajo explica qué cuenta como ingreso del hogar en la solicitud y qué tarjetas son más fáciles de aprobar. Para una construcción de crédito más focalizada, Self ofrece una tarjeta para construir crédito que reporta a las tres oficinas: excelente para que un cónyuge construya crédito de forma independiente. Kikoff es una cuenta de crédito de $0/mes sin consulta dura. Lee nuestra reseña de Self y reseña de Kikoff para más detalles.
Sean estratégicos con las solicitudes conjuntas. Si el crédito de uno es significativamente más bajo, consideren que el de mejor crédito solicite solo para cosas importantes como una hipoteca. Podrían calificar para una mejor tasa, incluso si eso significa un monto menor de préstamo basado en un solo ingreso.
Monitoreen ambos reportes regularmente. Configuren monitoreo de crédito gratis para ambos para detectar problemas a tiempo. Un pago atrasado en una cuenta conjunta los lastima a los dos, así que estar al tanto de todas las cuentas compartidas es esencial.
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¿Qué pasa con el divorcio?
Si un matrimonio termina, el crédito puede complicarse. Las deudas conjuntas no desaparecen porque un decreto de divorcio se las asigne a uno de los cónyuges. Si tu ex es ordenado a pagar una tarjeta de crédito conjunta pero deja de pagar, el acreedor aún puede ir tras de ti, y los pagos atrasados aparecerán en tu reporte.
Si el divorcio está sobre la mesa, intenta pagar y cerrar las cuentas conjuntas antes de que se finalice el divorcio. Transfiere los saldos a cuentas individuales cuando sea posible. Aprende más sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito después del divorcio y sigue monitoreando tu crédito para asegurarte de que nada se cuele.
Preguntas frecuentes
¿Los puntajes de crédito se fusionan al casarse? No. Tus puntajes de crédito permanecen completamente separados después del matrimonio. Cada persona conserva su propio reporte vinculado a su número de Seguro Social.
¿Puede el mal crédito de mi cónyuge afectar el mío? No directamente. Pero cuando solicitan crédito juntos, los prestamistas usan ambos puntajes. Un puntaje bajo de tu cónyuge puede resultar en tasas más altas o negación en solicitudes conjuntas.
¿Cambiar mi apellido después del matrimonio afecta mi crédito? No. Las oficinas de crédito simplemente actualizan tu nombre en tu expediente existente. Tu historial de crédito, puntaje y cuentas no cambian.
¿Cuál es la mejor manera de que un cónyuge construya crédito de forma independiente? Empieza con Self o Kikoff. Ambos reportan a las tres oficinas y no requieren consulta dura.
¿Qué pasa con las cuentas conjuntas si nos divorciamos? Las deudas conjuntas no desaparecen tras el divorcio. Si tu ex pierde pagos en una cuenta compartida, tu crédito aún puede verse afectado. Intenta pagar o transferir las cuentas conjuntas antes de finalizar el divorcio.
¿Deberíamos combinar nuestras finanzas después del matrimonio? Eso depende de su situación. Muchas parejas mantienen tarjetas de crédito individuales a su nombre mientras comparten una cuenta conjunta para gastos del hogar: esto limita la exposición a los hábitos financieros del otro.
