Tus 20 son la década más barata para construir crédito y la más fácil para arruinarlo. Los errores a continuación son comunes, en su mayoría pequeños, y generalmente invisibles hasta que solicitas un auto, un apartamento o una hipoteca años después.
La buena noticia: cada uno se puede arreglar, y la mayoría se pueden prevenir si sabes que existen. Repasemos los siete que aparecen con más frecuencia, por qué duelen y qué hacer en su lugar.
Error #1: Esperar Demasiado para Abrir tu Primera Cuenta
Los puntajes de crédito recompensan el tiempo. La edad de tu cuenta más antigua y la edad promedio de tus cuentas importan, y no puedes acelerarlas después. Solo puedes empezar antes.
Si tienes 22 años y estás pensando en abrir tu primera tarjeta a los 28, estás renunciando a seis años de historial sin razón. Una tarjeta asegurada o tarjeta de estudiante abierta a los 19 hará trabajo silencioso en segundo plano por el resto de tu vida.
El error aquí no es asumir riesgos, es la demora. No necesitas cargar saldos ni gastar más, solo necesitas una cuenta abierta que esté siendo reportada.
Una primera tarjeta sencilla como la Self Visa® Credit Card puede iniciar un archivo de crédito sin una consulta dura, porque usa fondos que ya has ahorrado. No necesitas verificación de ingresos ni cofirmante, y reporta a las tres agencias.
Error #2: Cargar Saldos para "Construir Crédito"
Este es el mito más caro en las finanzas personales. A muchos veinteañeros les dicen, a menudo un padre o un amigo, que cargar un saldo pequeño de mes a mes ayuda a su puntaje. No es cierto.
A tu puntaje de crédito le importan los pagos puntuales y la utilización. No te recompensa por pagar intereses. Pagar tu estado de cuenta en su totalidad cada mes te da exactamente el mismo beneficio de puntaje que cargar un saldo, menos el APR del 24 por ciento.
Si recuerdas una cosa de todo este artículo, recuerda esa. Paga en su totalidad. Cada mes.
Error #3: Cerrar tu Primera Tarjeta de Crédito
Finalmente consigues una tarjeta de recompensas "real" con un límite más alto, y cierras la tarjeta inicial que ya no usas. Ese movimiento puede bajar tu puntaje por dos razones.
Primero, acorta la edad promedio de tus cuentas. Segundo, corta tu crédito total disponible, lo que empuja tu ratio de utilización hacia arriba de la noche a la mañana.
Si la tarjeta vieja no tiene cuota anual, mantenla abierta y pon un cargo recurrente en ella cada mes. Déjala envejecer tranquilamente en segundo plano. Tu yo futuro te lo agradecerá.
Error #4: Ignorar la Utilización
La utilización es el porcentaje de tu límite de crédito que estás usando en cada tarjeta y en total. Representa aproximadamente el 30 por ciento de tu puntaje FICO, y es la palanca más rápida que puedes mover.
Los puntajes usualmente empiezan a bajar una vez que cualquier tarjeta cruza aproximadamente el 30 por ciento de utilización, y bajan más fuerte por encima del 50 por ciento. Dos hábitos ayudan aquí:
- Paga tu tarjeta antes de que cierre el estado de cuenta, no solo antes de la fecha de vencimiento
- Pide aumentos de límite de crédito una o dos veces al año, lo que reduce instantáneamente tu utilización
Un saldo de $500 en un límite de $1,000 es un 50 por ciento de utilización y se ve mal. Los mismos $500 en un límite de $5,000 son un 10 por ciento y se ven geniales.
Error #5: No Hacer Pagos, Incluso por un Día Más de 30
Un pago con una semana de retraso es principalmente una tarifa por atraso y una llamada molesta. Un pago con 30 días de retraso se reporta a las agencias de crédito, y ese es otro animal.
Un solo atraso de 30 días puede bajar un buen puntaje entre 60 y 100 puntos y permanecer en tu reporte por siete años. Este es el único error en la lista que casi no se puede deshacer.
Configura cada tarjeta en pago automático al menos con el mínimo. Luego paga el resto manualmente si quieres control. El pago automático es tu red de seguridad para la semana en que estés viajando, enfermo o simplemente distraído.
Error #6: Convertirte en Usuario Autorizado en la Cuenta Equivocada
Ser agregado como usuario autorizado en una tarjeta vieja, limpia y con baja utilización de un padre puede impulsar tu puntaje. Ser agregado en una tarjeta al límite con pagos atrasados puede hundirlo.
Antes de aceptar, pregunta sobre la antigüedad de la tarjeta, saldo actual, límite e historial de pagos. Si alguno de esos no es bueno, rechaza con cortesía. El estado de usuario autorizado hereda los datos de la cuenta, los buenos y los malos.
Error #7: Abrir Demasiadas Tarjetas a la Vez
Cada solicitud activa una consulta dura, y cada una resta algunos puntos de tu puntaje por aproximadamente 12 meses. Cinco solicitudes en un mes es una señal de alerta para los prestamistas, no una estrategia de crecimiento.
Espacia las solicitudes por al menos tres a seis meses. Una nueva tarjeta o préstamo por trimestre es suficiente para alguien que está construyendo crédito activamente.
Cómo Recuperarte Si Ya Cometiste Algunos de Estos
El crédito no es permanente. Casi todos los errores en esta lista se desvanecen o se revierten con el tiempo.
- Pagos atrasados permanecen siete años, pero su impacto en el puntaje se reduce después de aproximadamente dos años
- Alta utilización se resuelve el mes que pagas el saldo
- Consultas duras desaparecen después de dos años y dejan de afectar tu puntaje después de uno
- Cuentas cerradas continúan reportando su historial completo hasta por diez años, así que el daño suele ser menor del que piensas
Si tu puntaje ya está dañado, una cuenta nueva para construir crédito puede acelerar la recuperación. La Kikoff Secured Credit Card es una opción de bajo costo con un depósito pequeño, y reporta consistentemente cada mes. Combina eso con una racha limpia de pagos en tus cuentas existentes y los puntajes tienden a moverse en seis a doce meses.
Firstcard también ofrece una tarjeta para construir crédito hecha para personas que quieren empezar o reiniciar sin la fricción de la verificación de crédito.
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Preguntas Frecuentes
¿Es mejor tener una tarjeta de crédito o varias en mis 20?
Dos o tres es un punto óptimo común. Una enseña lo básico, una segunda agrega límite de crédito de respaldo y margen de utilización, y una tercera puede ganar recompensas significativas. Más que eso rara vez ayuda a tu puntaje y agrega complejidad.
¿Debería cerrar una tarjeta de crédito que no uso?
Usualmente no, especialmente si no tiene cuota anual. Déjala abierta, pon un solo cargo recurrente en ella y déjala envejecer. Si sí tiene una cuota, pídele al emisor que la cambie a una versión sin cuota en lugar de cerrarla.
¿Con qué frecuencia debería revisar mi puntaje de crédito?
Mensualmente es suficiente. Puedes obtener los reportes de las tres agencias gratis en AnnualCreditReport.com, y la mayoría de los emisores de tarjetas muestran tu FICO o VantageScore dentro de su app sin costo.
¿Pagar mis préstamos estudiantiles elevará mi puntaje de crédito?
A veces sí, a veces no. Cerrar un préstamo a plazos puede en realidad bajar tu puntaje brevemente porque reduce tu mezcla de tipos de crédito. A largo plazo, un pago limpio ayuda más de lo que perjudica.
