¿Es 650 un buen puntaje de crédito?
Si acabas de revisar tu crédito y viste 650, podrías estar preguntándote dónde te deja eso. La respuesta corta: un puntaje de crédito de 650 se considera "justo". No es malo, pero tampoco es excelente.
Con un puntaje de 650, puedes calificar para muchos productos financieros. Sin embargo, probablemente no obtendrás las mejores tasas de interés ni las ofertas de tarjetas de crédito más atractivas. La buena noticia es que pasar de 650 a 700 es muy alcanzable con los hábitos correctos.
¿Dónde se ubica 650 en los rangos de puntaje de crédito?
Tanto FICO como VantageScore usan una escala de 300 a 850. Aquí está el desglose de los rangos:
- 800-850: Excepcional
- 740-799: Muy bueno
- 670-739: Bueno
- 580-669: Justo
- 300-579: Pobre
Un puntaje de 650 se ubica justo en medio del rango "justo". Estás muy por encima de la categoría "pobre", pero unos 20 puntos por debajo de "bueno". Esa diferencia de 20 puntos puede marcar una verdadera diferencia en las tasas y productos disponibles para ti.
Según datos recientes, el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos es alrededor de 715. Así que un 650 está por debajo del promedio, pero no drásticamente.
¿Para qué puedes calificar con un puntaje de crédito de 650?
Un puntaje de 650 abre la puerta a varios productos financieros, aunque normalmente no en los mejores términos.
Tarjetas de crédito: Puedes calificar para muchas tarjetas de crédito, incluyendo algunas de recompensas. Sin embargo, las mejores tarjetas de cashback y de viajes normalmente requieren puntajes de 670 o más. Las tarjetas aseguradas y las tarjetas para construir crédito también están disponibles y pueden ayudarte a subir.
Préstamos de auto: La mayoría de los prestamistas te aprobará un préstamo de auto a 650, pero tu tasa de interés será considerablemente más alta que la de prestatarios con un buen puntaje de crédito para comprar un auto. Podrías pagar 8-12% de TAE en lugar del 4-6% que disfrutan los prestatarios con buen crédito.
Departamentos: Muchos arrendadores buscan puntajes de 620 o más, así que un 650 debería ser suficiente para la mayoría de las solicitudes de alquiler. Algunos edificios de lujo pueden tener requisitos más altos.
Préstamos personales: Puedes ser aprobado, pero espera tasas más altas. Los prestamistas en línea tienden a ser más flexibles que los bancos tradicionales para prestatarios en el rango justo.
Hipotecas: Puedes calificar para un préstamo FHA con un puntaje de 650. Para un desglose completo del puntaje de crédito necesario para comprar una casa a tasas competitivas, consulta nuestra guía de crédito hipotecario. Las hipotecas convencionales generalmente requieren al menos 620, así que también cumples ese umbral.
650 vs. 700: ¿Qué cambia realmente?
Ese salto de 50 puntos de 650 a 700 te mueve de territorio "justo" a "bueno". Aquí está lo que ese cambio significa en dólares reales:
Ejemplo de préstamo de auto: En un préstamo de auto de $25,000 a 60 meses, pasar de una tasa nivel 650 (alrededor del 10% TAE) a una tasa nivel 700 (alrededor del 5.5% TAE) podría ahorrarte aproximadamente $3,000 en intereses totales.
Ejemplo de hipoteca: En una hipoteca de $300,000 a 30 años, incluso una diferencia de tasa del 0.5% puede significar $30,000 o más en ahorros durante la vida del préstamo.
Más allá de los números, un puntaje de 700+ también te da acceso a mejores recompensas de tarjetas de crédito, primas de seguro más bajas en algunos estados y mayor poder de negociación con prestamistas.
Cómo mejorar tu puntaje de 650 a 700+
Llegar de 650 a 700 es realista para la mayoría de las personas en 6 a 12 meses. Aquí están los pasos más efectivos:
Paga cada factura a tiempo. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO. Incluso un pago perdido puede retrasarte significativamente. Configura el pago automático al menos por el monto mínimo en cada cuenta.
Reduce tu utilización de crédito. Este es el porcentaje de tu crédito disponible que estás usando. Apunta a mantenerlo por debajo del 30%, e idealmente por debajo del 10%. Si tu tarjeta de crédito tiene un límite de $1,000, intenta mantener tu saldo bajo $100 cuando se cierre tu estado de cuenta.
No cierres cuentas viejas. La antigüedad de tu historial de crédito importa. Mantener cuentas viejas abiertas, aunque rara vez las uses, ayuda a mantener una antigüedad promedio más larga.
Revisa tu reporte de crédito en busca de errores. Los errores ocurren más a menudo de lo que crees. Obtén tus reportes gratuitos en AnnualCreditReport.com y disputa cualquier cosa que parezca inexacta.
Limita las nuevas solicitudes de crédito. Cada consulta dura puede afectar tu puntaje en unos puntos. Solo solicita crédito cuando realmente lo necesites e intenta espaciar las solicitudes por al menos seis meses.
Usa una herramienta para construir crédito. La Self Visa® Credit Card reporta los pagos a tiempo a los tres burós de crédito, construyendo tu puntaje de manera constante con el tiempo. Self también ofrece préstamos para construir crédito para mayor diversidad de cuentas. Kikoff es una cuenta de crédito de $0/mes que reporta a los tres burós sin consulta dura — lee nuestra reseña de Kikoff para más detalles.
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La conclusión
Un puntaje de crédito de 650 es un punto de partida sólido. Puedes calificar para muchos productos, pero estás dejando dinero sobre la mesa comparado con lo que un puntaje "bueno" o "muy bueno" te daría. La brecha entre 650 y 700 es muy cerrable con hábitos de crédito consistentes e inteligentes.
Conéntrate en pagar a tiempo, mantener saldos bajos y agregar cuentas positivas con Self o Kikoff. Consulta nuestra guía completa sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito para un plan de acción paso a paso.
Preguntas frecuentes
¿Es 650 un puntaje de crédito suficientemente bueno para comprar una casa? Un puntaje de 650 puede calificarte para un préstamo FHA, que requiere un mínimo de 580 con un pago inicial del 3.5%. Los préstamos convencionales generalmente requieren al menos 620. Sin embargo, pagarás tasas de interés más altas que los prestatarios con puntajes de 740 o más.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito con un puntaje de crédito de 650? Sí. Muchas tarjetas de crédito aceptan solicitantes con crédito justo alrededor de 650, incluyendo algunas tarjetas de recompensas. Las tarjetas premium de viajes y cashback normalmente requieren puntajes de 680 a 720 o más.
¿Cuánto tarda en pasar de 650 a 700? Para la mayoría de las personas, 6 a 12 meses de pagos consistentes a tiempo y menor utilización de crédito. Usar una cuenta de construcción de crédito de Self o Kikoff puede ayudar a acelerar el proceso.
¿Qué se considera un buen puntaje de crédito? FICO considera 670 a 739 como "bueno", 740 a 799 como "muy bueno" y 800 o más como "excepcional". Un puntaje de 650 cae en el rango "justo", justo por debajo del umbral "bueno".
¿Un puntaje de crédito de 650 califica para un préstamo personal? Sí, pero espera tasas de interés más altas. Los prestamistas en línea tienden a ser más flexibles que los bancos tradicionales para prestatarios con crédito justo. Las tasas para préstamos personales con un puntaje de 650 normalmente van del 15% al 25% TAE.
