¿Qué es un usuario autorizado?
Un usuario autorizado es alguien que ha sido agregado a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. El titular principal solicita esto a través del emisor de su tarjeta — para un recorrido paso a paso, consulta nuestra guía sobre cómo agregar un usuario autorizado a una tarjeta. El usuario autorizado recibe su propia tarjeta vinculada a la misma cuenta.
Como usuario autorizado, puedes hacer compras con la tarjeta. El historial de pagos de la cuenta normalmente aparece en tu informe de crédito, lo que puede ayudarte a construir crédito. Pero la gran pregunta que la mayoría se hace es: si la factura no se paga, ¿eres responsable?
¿Son los usuarios autorizados legalmente responsables de la deuda?
En la mayoría de los casos, no. El titular principal es la persona que firmó el contrato de tarjeta de crédito con el emisor. Ese contrato crea una obligación legal de pagar la deuda. Como usuario autorizado, tú no firmaste ese contrato, por lo que en general no tienes obligación legal de pagar.
Si el titular principal deja de hacer pagos, la compañía de tarjetas de crédito irá tras él por el saldo, no tras ti. Los cobradores de deudas tampoco pueden exigir legalmente el pago a un usuario autorizado por la deuda del titular principal.
Esta es una de las diferencias clave entre ser usuario autorizado y ser titular conjunto de la cuenta. Los titulares conjuntos comparten la misma responsabilidad legal por todo el saldo. Los usuarios autorizados no.
Excepciones: cuándo un usuario autorizado puede ser responsable
Aunque la regla general protege a los usuarios autorizados, hay algunas situaciones donde las cosas se complican.
Los estados de propiedad comunitaria tienen leyes que pueden hacer responsables a los cónyuges por las deudas del otro. Si estás casado y vives en Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin, potencialmente podrías ser considerado responsable de la deuda de la tarjeta de crédito de tu cónyuge, incluso como usuario autorizado.
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Los acuerdos verbales o escritos entre tú y el titular principal podrían crear una obligación personal, incluso si el emisor de la tarjeta no te considera responsable. Si acordaste pagar por tus propios cargos, el titular principal podría llevarte a una corte de reclamos menores.
El uso fraudulento es otra excepción. Si sigues usando la tarjeta después de que te dijeron que fuiste removido, o si haces compras sin el conocimiento del titular, podrías enfrentar consecuencias legales más allá de la deuda.
Cómo afecta ser usuario autorizado a tu puntaje de crédito
El historial completo de la cuenta — incluyendo el límite de crédito, el saldo y el registro de pagos — normalmente aparece en tu informe de crédito. Esto significa que el comportamiento del titular principal afecta directamente tu puntaje.
Si el titular principal paga a tiempo y mantiene el saldo bajo, tu crédito se beneficia. Si pierde pagos o maximiza la tarjeta, tu puntaje puede bajar aunque tú no hayas hecho nada malo.
No todos los emisores reportan las cuentas de usuarios autorizados a las agencias de crédito, así que vale la pena confirmar esto antes de ser agregado. La mayoría de los emisores principales como Chase, American Express y Capital One sí reportan la actividad de los usuarios autorizados.
Cómo protegerte como usuario autorizado
Ser usuario autorizado puede ser una excelente estrategia para construir crédito, pero solo si el titular principal maneja bien la cuenta. Aquí hay algunas formas de protegerte.
Elige al titular principal correcto. Solo acepta ser agregado a una cuenta de alguien en quien confíes completamente — normalmente un padre, cónyuge o familiar cercano con buenos hábitos crediticios.
Monitorea la cuenta. Revisa el saldo y el estado de los pagos regularmente con la ayuda de un servicio de monitoreo de crédito. Si notas pagos perdidos o un saldo creciente, abordándolo rápidamente.
Aprende cómo eliminarte. Puedes solicitar tu eliminación como usuario autorizado en cualquier momento llamando al emisor de la tarjeta. Una vez eliminado, la cuenta debería dejar de aparecer en tu informe de crédito dentro de uno o dos ciclos de facturación.
Considera construir crédito de forma independiente. Si quieres los beneficios de construir crédito sin depender de la cuenta de otra persona, la Self Visa® Credit Card te permite construir tu propio historial de pagos que controlas por completo. Self reporta mensualmente a las tres agencias. Kikoff es otra opción sólida — una cuenta de crédito desde $0/mes sin consulta dura. Lee nuestra reseña de Kikoff para más detalles.
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En resumen
Los usuarios autorizados generalmente no son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito. La obligación legal recae sobre el titular principal. Sin embargo, la actividad de la cuenta sí afecta tu puntaje de crédito, así que elige con cuidado a quién vinculas tu crédito.
Si quieres construir crédito en tus propios términos sin depender de la cuenta de otra persona, comienza con Self o Kikoff — ambos reportan mensualmente a las tres agencias.
Preguntas frecuentes
¿Puede una compañía de tarjetas de crédito demandar a un usuario autorizado por deuda impaga? En general, no. Los usuarios autorizados no firmaron el contrato de crédito, por lo que los emisores no pueden perseguirlos legalmente por el saldo. La excepción puede ser para parejas casadas en estados de propiedad comunitaria.
¿Pueden los cobradores de deudas contactarme si soy usuario autorizado? Los cobradores de deudas generalmente no pueden exigir legalmente el pago a un usuario autorizado por el saldo del titular principal. Si un cobrador te contacta, infórmale que eres usuario autorizado y no eres responsable de la deuda.
¿La deuda del titular principal afecta mi crédito como usuario autorizado? Sí. El historial de pagos de la cuenta — incluyendo pagos tardíos y saldos altos — aparece en tu informe de crédito. Si el titular principal maneja mal la cuenta, puede dañar tu puntaje.
¿Cómo dejo de ser usuario autorizado en una tarjeta de crédito? Contacta al emisor de la tarjeta por teléfono o a través del portal de cuenta en línea y solicita la eliminación. La cuenta debería dejar de afectar tu informe de crédito dentro de uno o dos ciclos de facturación.
¿Qué pasa con mi puntaje de crédito si me eliminan como usuario autorizado? Una vez eliminado, la cuenta normalmente desaparece de tu informe de crédito. Si esa cuenta estaba proporcionando un impulso significativo, tu puntaje puede disminuir cuando se elimine.
