Sí, financiar un auto puede construir crédito
Cuando financias un auto, estás obteniendo un préstamo de auto — un tipo de préstamo a plazos. Los prestamistas de autos reportan tu actividad de pagos a las tres principales agencias de crédito todos los meses. Eso significa que cada pago a tiempo añade una marca positiva a tu historial de crédito.
Con el tiempo, un préstamo de auto bien administrado puede mejorar significativamente tu puntaje de crédito. Construye tu historial de pagos, suma a tu mezcla de crédito y establece un récord con deuda a plazos. Pero hay algunos detalles importantes que entender antes de contar con un préstamo de auto como tu estrategia de construcción de crédito.
Cómo afectan los préstamos de auto a tu puntaje de crédito
Tu puntaje de crédito está compuesto por cinco factores principales, y un préstamo de auto toca varios de ellos.
Historial de pagos (35% de tu puntaje): Este es el factor más grande. Cada pago de auto a tiempo fortalece tu historial de pagos. Incluso un solo pago atrasado — 30 o más días de retraso — puede causar una caída significativa.
Mezcla de crédito (10% de tu puntaje): Tener distintos tipos de cuentas de crédito ayuda a tu puntaje. Si solo tienes tarjetas de crédito (crédito revolvente), agregar un préstamo de auto (crédito a plazos) mejora tu mezcla de crédito.
Antigüedad del historial de crédito (15% de tu puntaje): Un préstamo de auto que permanece abierto durante varios años contribuye a una edad promedio de cuentas más larga, lo cual ayuda a tu puntaje con el tiempo.
Nuevas consultas de crédito (10% de tu puntaje): Cuando solicitas un préstamo de auto, el prestamista realiza una consulta dura a tu crédito. Esto puede bajar tu puntaje temporalmente unos puntos. Sin embargo, si comparas tasas dentro de una ventana de 14 a 45 días, múltiples consultas de préstamos de auto normalmente se agrupan como una sola consulta.
Montos adeudados (30% de tu puntaje): Un préstamo de auto nuevo aumenta tu deuda total, lo que inicialmente puede bajar tu puntaje. A medida que pagas el saldo, este factor mejora.
¿Financiar construye crédito más rápido que otros métodos?
Un préstamo de auto puede construir crédito, pero no es necesariamente la forma más rápida ni más barata de hacerlo. Así se compara.
La Self Visa® Credit Card comienza a reportar a las tres agencias de inmediato sin un gran compromiso financiero. No necesitas asumir miles de dólares en deuda para construir crédito. Self también ofrece un préstamo constructor de crédito y reporte de renta como líneas adicionales.
Una cuenta para construir crédito de Self cuesta entre $15 y $25 al mes y reporta a las tres agencias. Magnum de CreditStrong es otro préstamo constructor de crédito que reporta mensualmente. El riesgo financiero total con cualquiera de los dos es mucho menor que con un préstamo de auto. Lee nuestro análisis de CreditStrong para una comparación detallada.
Kikoff es una cuenta de crédito desde $0/mes que reporta a las tres agencias sin consulta dura — lee nuestra reseña de Kikoff para más detalles.
Un préstamo de auto sí tiene una ventaja: agrega crédito a plazos a tu perfil, lo que mejora tu mezcla de crédito. Pero si estás asumiendo un préstamo de auto puramente para construir crédito, el costo es difícil de justificar. Los intereses en los préstamos de auto pueden sumar miles de dólares durante la vida del préstamo.
El mejor enfoque para la mayoría de las personas es construir crédito primero con herramientas de menor costo y luego usar ese puntaje mejorado para obtener mejores tasas de préstamo de auto cuando realmente necesites un carro.
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$750-$3,500 depends on the plan
Term
12 months
APR
0%
Admin Fee
$0
Monthly Fee
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Credit Check
No
Average Score Increase
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Magnum by CreditStrong
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Term
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$25
Monthly Fee
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Credit Check
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Average Score Increase
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¿Qué puntaje de crédito necesitas para financiar un auto?
No necesitas un crédito perfecto para obtener un préstamo de auto, pero tu puntaje de crédito para comprar un auto afecta significativamente tu tasa de interés.
Los prestatarios con puntajes de 750 o más típicamente obtienen tasas alrededor de 4-5% APR. Los puntajes entre 660 y 749 normalmente ven tasas de 6-9%. Los puntajes entre 580 y 659 a menudo enfrentan tasas de 10-15%. Los puntajes por debajo de 580 aún pueden calificar a través de prestamistas subprime, pero las tasas pueden superar el 18-20%.
La diferencia importa. En un préstamo de $20,000 a 60 meses, una tasa del 5% significa cerca de $2,600 en intereses totales. Una tasa del 15% significa unos $8,500. Eso es casi $6,000 más solo por tu puntaje de crédito.
Financiar un auto con mal crédito o sin crédito
Si tu crédito es delgado o está dañado, aún tienes opciones para obtener un préstamo de auto — pero procede con cuidado.
Los concesionarios "compra aquí, paga aquí" muchas veces no revisan el crédito en absoluto, pero sus tasas de interés son extremadamente altas y algunos no reportan a las agencias de crédito, lo que significa que el préstamo no ayudará a tu puntaje.
Las cooperativas de crédito tienden a ser más flexibles que los bancos y pueden ofrecer mejores tasas a prestatarios con crédito limitado.
Un cofirmante con buen crédito puede ayudarte a calificar para mejores tasas. Solo ten en cuenta que el cofirmante es igualmente responsable del préstamo si no puedes pagar.
Construye tu crédito primero. Si la compra del auto no es urgente, pasar de 6 a 12 meses construyendo crédito con Self o Kikoff puede ahorrarte miles en intereses cuando financies.
La conclusión
Financiar un auto sí construye crédito, siempre y cuando hagas cada pago a tiempo y el prestamista reporte a las agencias de crédito. Sin embargo, es una forma cara de construir crédito comparada con herramientas dedicadas como Self y Kikoff.
El movimiento más inteligente es construir tu puntaje de crédito antes de financiar un auto para que califiques para las mejores tasas.
Lee más: Cómo construir crédito con un préstamo de auto
Preguntas frecuentes
¿Financiar un auto construye crédito más rápido que una tarjeta de crédito? Un préstamo de auto construye historial de crédito a plazos, lo que diversifica tu mezcla de crédito. Sin embargo, no necesariamente es más rápido que una tarjeta de crédito o una herramienta constructora de crédito — y conlleva un riesgo financiero mucho mayor.
¿Aparece un préstamo de auto en mi reporte de crédito? Sí. Los préstamos de auto son reportados a las tres principales agencias de crédito por la mayoría de los prestamistas, y cada pago a tiempo se registra como historial positivo. Algunos concesionarios "compra aquí, paga aquí" no reportan a las agencias, así que confírmalo antes de firmar.
¿Cuánto afecta un préstamo de auto a tu puntaje de crédito? Un préstamo de auto nuevo inicialmente provoca una pequeña caída del puntaje por la consulta dura y el aumento de deuda. Durante 6 a 12 meses de pagos a tiempo, normalmente mejora tu puntaje a medida que se acumula historial de pagos positivo.
¿Cuál es la forma más barata de construir crédito antes de financiar un auto? Kikoff cuesta $0/mes, y Self comienza alrededor de $25/mes. Ambos reportan a las tres agencias y pueden mejorar significativamente tu puntaje en 3 a 6 meses.
¿Es mejor financiar o pagar en efectivo por un auto para construir crédito? Si construir crédito es un objetivo, financiar es mejor — pero solo si haces todos los pagos a tiempo. Pagar en efectivo evita intereses pero no contribuye nada a tu historial de crédito.
