Alrededor de 1 de cada 5 hogares que presentan Capítulo 7 cada año chocan con un muro llamado la prueba de medios. Es la fórmula de ingresos y gastos que decide si una persona califica para eliminar deuda no asegurada o si tiene que presentar Capítulo 13 en su lugar. La versión de 2026 todavía sigue el marco que el Congreso aprobó en 2005, pero los números están actualizados, y la mayoría de los que presentan la solicitud aprenden las reglas solo después de tener el papeleo sobre la mesa.
Esta es una mirada paso a paso a la prueba de medios para el Capítulo 7 de bancarrota, las matemáticas, las excepciones y lo que sucede si la prueba dice que no.
La prueba de dos partes
La prueba de medios tiene dos partes, y quien presenta puede pasar cualquiera de ellas para calificar al Capítulo 7.
Parte 1: Comparación con el ingreso mediano. El ingreso mensual promedio de los seis meses anteriores a la presentación se multiplica por 12 para obtener un número anualizado. Si ese número está por debajo del mediano del tamaño del hogar en el estado del solicitante, la prueba termina ahí y el Capítulo 7 está disponible.
Parte 2: Cálculo de ingreso disponible. Los solicitantes por encima del mediano pasan al Formulario 122A-2. Este formulario resta los gastos mensuales permitidos del ingreso mensual para encontrar el ingreso disponible. Si el ingreso disponible es lo suficientemente bajo, el Capítulo 7 sigue siendo una opción.
Las tablas de mediano específicas por estado las publica el U.S. Trustee Program y se actualizan cada seis meses en mayo y noviembre. Los números de 2026 son específicos por estado, así que el mediano para una familia de cuatro en Mississippi se ve muy diferente del mismo hogar en Massachusetts. Siempre verifica la tabla actual del Trustee al momento de presentar.
Paso 1: Calcula el ingreso mensual actual
La prueba de medios para el Capítulo 7 de bancarrota comienza con la revisión de los ingresos de los seis meses anteriores. Suma todos los ingresos brutos de los seis meses completos antes del mes de la presentación, luego divide entre seis. Las fuentes incluyen:
- Salarios y sueldos (antes de deducciones)
- Ingresos por cuenta propia
- Ingresos por alquiler
- Pensión y jubilación
- Contribuciones del cónyuge para gastos del hogar
- Intereses y dividendos
Los beneficios del Seguro Social se excluyen para fines de la prueba de medios, aunque sí se cuentan en otras partes del papeleo de la bancarrota.
Multiplica el promedio de seis meses por 12 para el número anualizado.
Paso 2: Compara con el mediano estatal
El U.S. Trustee publica una tabla de ingreso mediano por estado y por tamaño del hogar. Encuentra la fila para el estado de residencia y la columna para el tamaño del hogar. Si el ingreso anualizado es igual o menor a ese número, la prueba de medios se pasa en la Parte 1 y el solicitante puede seguir adelante con el Capítulo 7.
Una ilustración rápida. Imagina un solicitante en Texas en 2026 con un hogar de tres personas. El mediano del Trustee para ese tamaño de hogar es, hipotéticamente, $80,000. El ingreso mensual actual anualizado del solicitante es de $74,400. Debajo del mediano. Prueba de medios aprobada.
Si el mismo solicitante en el mismo estado tuviera un ingreso anualizado de $94,000, eso sería por encima del mediano, y el Formulario 122A-2 vendría a continuación.
Paso 3: Formulario 122A-2 para solicitantes por encima del mediano
Aquí es donde ocurren la mayoría de las fallas en la prueba de medios. El Formulario 122A-2 resta los gastos mensuales permitidos del ingreso mensual para calcular el ingreso disponible. Los gastos permitidos provienen de los estándares nacionales y locales del IRS, no de las facturas reales.
Las deducciones permitidas incluyen:
- Vivienda. Estándares locales del IRS por condado y tamaño de familia. Hay una asignación separada para renta o hipoteca más servicios públicos.
- Transporte. Un costo operativo estándar por vehículo más un costo de propiedad si el solicitante está haciendo pagos del auto.
- Alimentación, ropa y cuidado personal. Estándar nacional del IRS por tamaño de familia.
- Salud. Un monto estándar nacional por persona, con una tasa más alta para mayores de 65 años.
- Impuestos. Impuestos reales retenidos o pagados.
- Deducciones obligatorias de nómina. Cuotas sindicales, jubilación obligatoria y similares.
- Pagos ordenados por la corte. Manutención de menores y pensión alimenticia.
- Cuidado infantil. Costo real.
- Seguro de vida a plazo. Solo primas en pólizas a plazo.
- Pagos de deuda asegurada. Pago mensual promedio sobre hipotecas, préstamos de auto y otras deudas aseguradas durante los próximos 60 meses.
- Deudas prioritarias. Deuda fiscal, atrasos de manutención de menores y similares.
El formulario también permite una pequeña deducción por donaciones de caridad y una categoría de circunstancias especiales que requiere justificación por escrito.
La fórmula es simple en concepto: el ingreso total menos las deducciones totales permitidas equivale al ingreso disponible mensual.
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Paso 4: Lee el umbral de ingreso disponible
El ingreso disponible mensual del Formulario 122A-2 se multiplica por 60 para obtener el ingreso disponible a cinco años. Los umbrales para 2026 siguen la misma estructura estatutaria que ha aplicado desde 2005, indexada por inflación:
- Por debajo del umbral inferior (aproximadamente $9,075 en 2026, sujeto a indexación): aprobado. El Capítulo 7 está disponible.
- Entre el umbral inferior y el superior: aplica una regla de porcentaje sobre la deuda no asegurada. Si el ingreso disponible a cinco años pagara más del 25% de la deuda no asegurada, la prueba se considera fallada.
- Por encima del umbral superior (aproximadamente $15,150 en 2026, sujeto a indexación): fallada. El Capítulo 7 es presuntamente no disponible.
Un resultado aprobado en el Formulario 122A-2 significa que el Capítulo 7 sigue como opción. Un resultado fallado normalmente significa que el caso tiene que convertirse, volver a presentarse como Capítulo 13 o desestimarse.
Ejemplo de matemática de prueba de medios
Para hacer lo abstracto concreto, aquí va un ejemplo simplificado. Un solicitante soltero en un estado con alto costo de vida gana $7,500 por mes brutos. El ingreso anualizado es $90,000, por encima del mediano estatal para un hogar de una persona de, digamos, $66,000. El solicitante pasa al Formulario 122A-2.
Deducciones mensuales permitidas, basadas en los estándares del IRS y gastos obligatorios reales:
- Vivienda y servicios públicos: $2,400
- Transporte (operación + propiedad): $850
- Alimentación, ropa, cuidado personal: $725
- Salud: $80
- Impuestos retenidos: $1,500
- Primas de seguro de salud: $250
- Seguro de vida a plazo: $40
- Deuda asegurada (préstamo de auto a 60 meses): $400
- Manutención de menores: $600
Total de deducciones mensuales permitidas: $6,845. Ingreso disponible mensual: $655. Anualizado a cinco años: $39,300, que está por encima del umbral superior típico. La prueba de medios para el Capítulo 7 de bancarrota se consideraría fallada en este ejemplo, y el Capítulo 13 sería la alternativa.
Un solicitante en el mismo rango de ingresos pero en un condado de menor costo y sin deuda asegurada por préstamo de auto aterrizaría en un lugar muy distinto, por lo que la prueba es sensible a los datos de entrada.
Qué hacer si fallas la prueba de medios
Una prueba de medios fallida no es el final del camino. Tres caminos comunes a seguir:
- Esperar seis meses. Una caída en el ingreso, un cambio de trabajo o un cambio en el tamaño del hogar puede mover el siguiente cálculo en la dirección correcta.
- Presentar Capítulo 13. El Capítulo 13 reorganiza la deuda en un plan de pagos de tres a cinco años. La mayoría de la deuda no asegurada que no se pague al final del plan se descarga.
- Reestructurar fuera de la bancarrota. Acuerdos negociados, planes de dificultad con los acreedores o un programa de pago administrado a través de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro pueden resolver la deuda sin una presentación en corte.
Un abogado de bancarrota normalmente maneja la prueba en sí. El formulario es técnico, las deducciones están regidas por publicaciones del IRS, y los pequeños errores son marcados por el Trustee.
Después del descargo de deudas: Limpieza del crédito
Un descargo de deudas del Capítulo 7 elimina las deudas no aseguradas calificadas para siempre. La bancarrota en sí permanece en el reporte de crédito hasta 10 años desde la fecha de presentación, y las líneas comerciales individuales permanecen durante 7 años. La trampa es que algunos cobradores siguen reportando saldos en cuentas que fueron descargadas. Ese es un error común en el reporte de crédito que necesita ser corregido por escrito.
Para la fase de limpieza posterior al descargo de deudas, Lexington Law Firm puede disputar cuentas descargadas pero que siguen reportándose, así como saldos inexactos con cada agencia. La orden de descargo de deudas en sí es la pieza clave de evidencia.
Este artículo es información general, no asesoría legal. Un abogado de bancarrota con licencia debe revisar cualquier presentación específica.
Conclusión
La prueba de medios para el Capítulo 7 de bancarrota es una fórmula de dos partes. Pasa la comparación con el ingreso mediano y el Capítulo 7 está disponible. Por encima del mediano, el Formulario 122A-2 resta las deducciones permitidas del ingreso para encontrar el ingreso disponible, y el resultado determina si el Capítulo 7 sigue como opción. Los medianos y umbrales de 2026 son específicos por estado y se actualizan dos veces al año por el U.S. Trustee Program. Una prueba fallada normalmente apunta al Capítulo 13.
Preguntas frecuentes
¿Qué ingresos cuentan en la prueba de medios?
Todos los ingresos brutos de los seis meses anteriores a la presentación, incluyendo salarios, trabajo por cuenta propia, alquileres, pensiones y contribuciones del cónyuge al hogar. Los beneficios del Seguro Social se excluyen del cálculo de la prueba de medios, aunque sí aparecen en otras partes del papeleo de la bancarrota. El total de seis meses se divide entre seis y se multiplica por 12 para la cifra anualizada.
¿Qué pasa si fallo la prueba de medios?
Una prueba de medios fallada normalmente significa que el Capítulo 7 es presuntamente no disponible. Las opciones incluyen esperar a que el ingreso o las circunstancias cambien, presentar Capítulo 13 para reestructurar la deuda bajo un plan de tres a cinco años, o trabajar con un consejero de crédito sin fines de lucro en un plan de manejo de deuda fuera de la bancarrota.
¿Los números de la prueba de medios son los mismos en todos los estados?
No. Las tablas de ingreso mediano publicadas por el U.S. Trustee Program son específicas por estado y se actualizan cada seis meses. Los números de 2026 varían ampliamente entre estados y tamaños de hogar. Siempre consulta la tabla actual del Trustee para el estado de residencia al momento de presentar.
¿Cuánto tiempo agrega la prueba de medios al proceso de bancarrota?
La prueba de medios en sí se presenta con la petición y la revisa el Trustee en la reunión 341 de acreedores, normalmente de cuatro a seis semanas después de la presentación. Los números no retrasan el caso a menos que el Trustee los cuestione. Una prueba de medios cuestionada puede extender el caso varios meses mientras se reexamina el cálculo.
