Abriste una cuenta de ahorros, viste cómo entraba un poco de interés y ahora te preguntas si el IRS quiere su parte. Respuesta corta: sí. Los intereses de una cuenta de ahorros sí cuentan como ingreso gravable, y la mayor parte del dinero que tu banco te paga cuenta como ingreso que tienes que reportar.
La buena noticia es que esta parte de los impuestos es más sencilla que la mayoría. No debes nada extra a menos que tu cuenta realmente genere intereses, y por lo general tu banco hace el papeleo por ti. Aquí te explicamos cómo funciona y qué esperar cuando llegue la temporada de impuestos.
Este artículo es información general, no asesoría fiscal. Para preguntas sobre tu propia situación, habla con un profesional de impuestos calificado.
Cómo se gravan los intereses de una cuenta de ahorros
Cuando mantienes dinero en una cuenta de ahorros, el banco te paga intereses por dejarlos guardarlo. Ese interés se trata como ingreso ordinario, el mismo tipo de ingreso que tu sueldo. Se suma a tus ganancias totales del año.
Así que sí, los intereses de una cuenta de ahorros pagan impuestos. Se gravan a tu tasa de impuesto sobre la renta normal, no a una tasa especial más baja como algunas inversiones. Si estás en el tramo del 22 por ciento, el interés se grava al 22 por ciento.
Solo debes impuestos sobre el interés que realmente se te pagó durante el año. El dinero que tú mismo depositaste no se grava otra vez. Solo cuenta el crecimiento.
Cuándo recibes un 1099-INT
Si tu cuenta generó 10 dólares o más en intereses durante el año, tu banco te envía un formulario llamado 1099-INT. Este formulario muestra exactamente cuánto interés te pagaron. Lo usas para llenar tu declaración de impuestos.
Los bancos suelen enviar estos formularios en enero o a principios de febrero. Muchos bancos también los publican dentro de tu cuenta en línea, así que revisa ahí si no lo ves en el correo.
Incluso si ganaste menos de 10 dólares y nunca recibes un formulario, el interés sigue siendo gravable. Se supone que debes reportarlo. Lo único es que el banco no está obligado a enviar papeleo por cantidades pequeñas.
Dónde reportar los intereses en tu declaración de impuestos
Reportar intereses suele ser rápido. La cantidad de tu 1099-INT va en tu formulario 1040. Si tu interés total de todas las fuentes es mayor a 1,500 dólares, también llenas un formulario corto llamado Schedule B que enumera cada fuente.
La mayoría del software de impuestos hace esto por ti. Escribes los números de tu 1099-INT y él coloca todo en el lugar correcto. Si usas un preparador de impuestos, solo entrégale los formularios.
Guarda tus formularios 1099-INT junto con tus demás registros de impuestos. Si tienes varias cuentas, recibirás un formulario separado de cada banco que te haya pagado al menos 10 dólares.
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Un APY más alto significa más intereses que reportar
Mientras más intereses gane tu cuenta, más podrías deber en impuestos. Esa no es razón para evitar una tasa más alta. Ganar más dinero y pagar un poco de impuesto sobre eso aún te deja en mejor posición.
Las cuentas con un buen rendimiento porcentual anual, o APY, simplemente te pagan más por el mismo saldo. Un APY más alto puede hacer crecer tus ahorros más rápido y, sí, el interés extra paga impuestos igual que el resto.
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¿Una cuenta de alto rendimiento cambia tus impuestos?
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento funciona igual en la temporada de impuestos que una cuenta normal. El interés sigue siendo ingreso ordinario. La única diferencia es la cantidad en dólares, ya que una tasa más alta te paga más.
Algunas personas se preocupan de que ganar más intereses las suba a un tramo de impuestos más alto. En la mayoría de los casos, la cantidad de interés de los ahorros es pequeña comparada con tu salario, así que el impacto es menor.
Aun así, ayuda saber que el interés va a llegar. También hay formas legítimas de reducir el impuesto sobre los intereses de ahorros, así que si ganas unos cientos de dólares en intereses, aparta una pequeña parte para impuestos para que no haya sorpresas.
Formas de ganar intereses libres de impuestos o con impuestos diferidos
No todos los intereses se gravan el mismo año en que los ganas. Algunas cuentas te dan un beneficio fiscal. Una Health Savings Account, por ejemplo, puede crecer libre de impuestos cuando se usa para gastos médicos calificados.
Las cuentas de retiro como un Roth IRA también permiten que los ahorros crezcan sin impuesto anual sobre el interés. Estas cuentas tienen reglas y límites, así que no son adecuadas para cada dólar, pero pueden ser útiles para metas a largo plazo.
Una cuenta de ahorros normal no ofrece estos beneficios. Eso está bien. Mantiene tu dinero fácil de alcanzar, y el impuesto sobre el interés suele ser pequeño.
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Consejos simples para la temporada de impuestos
Llevar un control de tus intereses es fácil si te mantienes organizado. Está atento a los formularios 1099-INT en enero y revisa también tus cuentas en línea. Suma los intereses de cada cuenta para no perderte ninguno.
Si ganaste intereses pero nunca recibiste un formulario, anota la cantidad tú mismo. Por lo general puedes encontrar el total en el historial de tu cuenta o en tu estado de cuenta de diciembre. Repórtalo aunque sea pequeño.
Cuando tengas dudas, apóyate en el software de impuestos o en un profesional de impuestos. La parte de intereses de tu declaración es una de las más fáciles, y un poco de planificación la mantiene libre de estrés.
¿Listo para poner tus ahorros a trabajar? Compara opciones de banca sin comisiones con buenas tasas en cuentas de ahorros y elige la que se ajuste a tus metas. Un poco de interés ganado sigue siendo dinero en tu bolsillo, incluso después de impuestos.
Preguntas Frecuentes
¿Tengo que pagar impuestos sobre los intereses de una cuenta de ahorros?
Sí. El interés de una cuenta de ahorros se trata como ingreso ordinario y debe reportarse en tu declaración de impuestos. Se grava a tu tasa de impuesto sobre la renta normal. Solo debes impuestos sobre el interés que ganaste, no sobre el dinero que depositaste.
¿Qué pasa si gané menos de 10 dólares en intereses?
Tu banco no está obligado a enviar un 1099-INT por cantidades menores a 10 dólares. Aun así, el interés sigue siendo gravable. Deberías reportarlo usando el total que aparece en el historial de tu cuenta o en tu estado de cuenta de fin de año.
¿Una cuenta de ahorros de alto rendimiento paga más impuestos?
Se grava de la misma forma que cualquier cuenta de ahorros, solo que sobre una cantidad mayor porque la tasa es más alta. El interés es ingreso ordinario a tu tasa de impuesto normal. Ganar más intereses aún te deja en mejor posición, incluso después del pequeño impuesto.
¿Hay cuentas de ahorros donde el interés no paga impuestos?
Algunas cuentas especiales, como las Health Savings Accounts y los Roth IRA, permiten que tu dinero crezca sin impuesto anual cuando sigues sus reglas. Una cuenta de ahorros estándar no ofrece eso. Habla con un profesional de impuestos para ver qué se ajusta a tu situación.
