¿Puede comprar una casa con una puntuación de crédito de 600?
Una puntuación de crédito de 600 lo coloca en el rango "justo" de crédito, y aunque no es ideal para obtener la mejor tasa hipotecaria, no significa que no pueda comprar una casa. Con el programa de préstamo correcto y la preparación adecuada, la propiedad de vivienda está al alcance.
Aquí está lo que los compradores por primera vez con una puntuación de crédito de 600 necesitan saber.
¿Qué opciones de préstamo están disponibles?
Préstamos FHA: la opción más accesible
Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y están diseñados específicamente para compradores con crédito imperfecto. Aquí están los requisitos:
- Puntuación de crédito de 580+: Puede hacer un depósito de tan solo 3.5% del precio de compra
- Puntuación de crédito de 500-579: Necesitará al menos un 10% de inicial
- Relación deuda-ingresos: Típicamente menos del 43%
Con una puntuación de 600, calificaría para la opción de 3.5% de inicial. En una casa de $250,000, ese es $8,750 de inicial, mucho más manejable que el 20% que algunos asumen que es requerido.
La trampa: Los préstamos FHA requieren que pague primas de seguros hipotecarios (MIP) tanto al momento como anualmente. Esto se suma a su pago mensual.
Los préstamos convencionales son más difíciles
Los préstamos convencionales (no respaldados por el gobierno) típicamente requieren una puntuación de crédito mínima de 620-640, y eso es en el extremo inferior. Con una puntuación de 600, probablemente sería rechazado por la mayoría de los prestamistas convencionales, o enfrente tasas de interés muy altas si es aprobado.
Préstamos VA y USDA
Si es miembro del servicio militar o veterano, los préstamos VA no tienen una puntuación de crédito mínima oficial y pueden no requerir inicial. Muchos prestamistas de VA establecen su propio mínimo de alrededor de 580-620.
Si está comprando en un área rural y cumple con los límites de ingresos, los préstamos USDA también pueden ayudar con poco o ningún inicial, con mínimos de prestamista típicamente alrededor de 580-640.
El costo real: tasas de interés
Aunque califique para una hipoteca con una puntuación de crédito de 600, pagará más en intereses que alguien con una puntuación de 740+. En una hipoteca de $250,000 a 30 años, la diferencia entre una tasa del 6.5% (crédito justo) y una tasa del 5.5% (buen crédito) es aproximadamente $170 más por mes, o más de $61,000 más durante la vida del préstamo.
Esta es la razón por la que muchos asesores financieros sugieren pasar 6-12 meses mejorando su crédito antes de solicitar si está en el rango justo.
Cómo mejorar su puntuación antes de comprar
Unos pocos meses de esfuerzo dirigido pueden mejorar significativamente su puntuación:
- Pague los saldos de las tarjetas de crédito para reducir su utilización de crédito por debajo del 30%
- Dispute cualquier error en su informe de crédito en las tres agencias
- No abra nuevas cuentas ni solicite crédito nuevo en los meses antes de su solicitud hipotecaria: las consultas difíciles y las nuevas cuentas dañan su puntuación temporalmente
- Mantenga las cuentas existentes abiertas para mantener su edad promedio de cuenta
Incluso pasar de 600 a 640 puede significar términos de préstamo significativamente mejores.
Programas para compradores por primera vez que pueden ayudar
Más allá de los tipos de préstamos, muchos estados ofrecen programas para compradores por primera vez con asistencia de pago inicial, subvenciones de costos de cierre y tasas de interés reducidas. Estos a menudo están diseñados específicamente para compradores con ingresos moderados o puntuaciones de crédito más bajas. Visite el sitio web de la agencia de finanzas de vivienda de su estado para los programas disponibles.
La conclusión
Una puntuación de crédito de 600 no lo descalifica de comprar una casa. Los préstamos FHA ofrecen un camino realista, especialmente con un 3.5% de inicial. Pero pagará más en intereses que los compradores con puntuaciones más sólidas, así que si puede pasar unos meses mejorando su crédito primero, a menudo vale la pena.
Su puntuación de crédito es un punto de partida, no una respuesta final. Con paciencia y la estrategia correcta, la propiedad de vivienda es alcanzable.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener una hipoteca con una puntuación de crédito de 600? Sí. Los préstamos FHA están disponibles con puntuaciones tan bajas como 500 (con 10% de inicial) o 580 (con 3.5% de inicial). Los préstamos USDA y VA también tienen requisitos flexibles. Los préstamos convencionales típicamente requieren 620+.
¿Qué tipo de hipoteca es mejor para una puntuación de crédito de 600? Un préstamo FHA es generalmente la mejor opción a 600. Ofrece requisitos de pago inicial bajo y estándares de crédito más flexibles que los préstamos convencionales. Los préstamos VA también son excelentes si califica según el servicio militar.
¿Cuánto inicial necesito con una puntuación de crédito de 600? Con un préstamo FHA y una puntuación entre 580-619, típicamente necesita al menos 3.5% de inicial. Si su puntuación está por debajo de 580, necesitará 10% de inicial. Algunos programas tienen asistencia de pago inicial disponible.
¿Una puntuación de crédito de 600 me dará una tasa de interés más alta? Sí. Los prestatarios con puntuaciones por debajo de 620 típicamente pagan tasas de interés más altas que aquellos con puntuaciones de 740+. Incluso una diferencia de tasa del 0.5-1% puede costar miles durante la vida del préstamo.
¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca? Pague los saldos de las tarjetas de crédito, evite nuevas solicitudes de crédito, pague todas las facturas a tiempo y dispute cualquier error en su informe de crédito. Incluso aumentar su puntuación 20-40 puntos puede mejorar significativamente su tasa y opciones de préstamo.
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