Tu tía contesta el teléfono y un desconocido le pregunta si ha sabido de ti respecto a una deuda de tarjeta de crédito. Ella se siente sorprendida. Tú te sientes expuesto. ¿Esa llamada fue siquiera legal?
La ley federal tiene reglas claras sobre si los cobradores de deudas pueden llamar a los miembros de tu familia. La mayoría se mantiene dentro de las reglas, pero muchos cruzan la línea, y vale la pena conocer dónde está.
Lo que dice la ley federal
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, o FDCPA por sus siglas en inglés, es la ley federal que regula a los cobradores de deudas externos. La Sección 804 trata específicamente sobre contactar a personas distintas de ti, el deudor.
La versión corta: un cobrador puede llamar a tu familia, pero solo por razones muy limitadas, y no puede revelar nada sobre la deuda.
La ley aplica a cobradores de deudas externos. No cubre al acreedor original cobrando sus propias deudas, aunque muchos estados tienen leyes paralelas que sí lo hacen.
Lo que los cobradores pueden hacer
Bajo la FDCPA, un cobrador externo que contacta a un miembro de tu familia solo puede pedir lo que se llama información de localización:
- Tu dirección de casa
- Tu número de teléfono de casa
- Tu lugar de trabajo
Esa es toda la lista. El cobrador debe identificarse y puede decir que está confirmando o corrigiendo información de localización. Pueden preguntar una vez y, en la mayoría de los casos, no pueden volver a llamar a la misma persona a menos que esa persona se los pida o el cobrador crea razonablemente que la respuesta anterior fue errónea o incompleta.
No se les permite llamar antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. en tu zona horaria, y deben dejar de contactar a cualquier tercero que les pida que se detengan.
Lo que los cobradores no pueden hacer
Las restricciones son donde la FDCPA tiene dientes reales. Cuando hablan con tu familia, un cobrador no puede:
- Decir que debes una deuda
- Mencionar el nombre de la agencia de cobranza a menos que se lo pregunten directamente
- Usar postales o cualquier cosa visible que revele que la llamada es sobre una deuda
- Llamar repetidamente para acosar o presionar al miembro de la familia
- Usar lenguaje grosero, abusivo o amenazante
- Afirmar ser abogado, policía o agencia gubernamental cuando no lo son
Si un cobrador le dice a tu hermana que debes $4,800 en una tarjeta de crédito, han violado la ley federal. Punto. Lo mismo si dejan un mensaje de voz a tu mamá listando el saldo de la cuenta.
Cuándo tiene sentido la reparación de crédito
Si están ocurriendo llamadas de cobranza, tu reporte de crédito probablemente ya muestra el daño. Los pagos atrasados y las cuentas en cobranza pueden quedarse en un reporte hasta por siete años y arrastrar tu puntaje de 50 a 150 puntos hacia abajo.
Para algunas personas, la jugada correcta es disputar información incorrecta o negociar con los cobradores directamente. Para otras, especialmente cualquiera que esté manejando múltiples cuentas en cobranza, la ayuda profesional ahorra tiempo y estrés. La Lexington Law Firm maneja disputas, cartas de buena voluntad e intervenciones con acreedores en tu nombre y ha estado en el espacio de reparación de crédito por más de 20 años.
Una firma de reparación de crédito no puede eliminar elementos precisos y vigentes, pero puede impugnar imprecisiones y entradas vencidas que los prestamistas no lograron eliminar.
Lexington Law Firm
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2004
Cómo evitar que los cobradores llamen a tu familia
Tienes dos herramientas sólidas para detener el contacto familiar:
- Dale al cobrador tu información de contacto directamente. Una vez que un cobrador sabe cómo localizarte, no tiene razón legal para seguir preguntando a tu familia. La mayoría se detiene justo ahí.
- Envía una carta de cese y desista. Una solicitud por escrito para que dejen de contactarte, enviada por correo certificado, obliga al cobrador a dejar de llamarte. Aún pueden confirmar la recepción e informarte sobre acciones legales específicas, pero el acoso termina.
Para un miembro de la familia que sigue recibiendo llamadas, el miembro mismo puede pedir al cobrador por escrito que deje de contactarlo. El cobrador debe cumplir.
Cómo documentar las violaciones de la FDCPA
Si sospechas de una violación, lleva registros. Cuanto más detalle, más fuerte será tu queja:
- Fecha y hora de la llamada
- Nombre de quien llamó y de la empresa
- Número de teléfono que apareció
- Exactamente lo que se dijo, incluyendo cualquier mención de la deuda o del monto
- Nombre y contacto del miembro de la familia que tomó la llamada
Los mensajes de voz son oro. Guárdalos. Graba la pantalla si tienes que hacerlo.
Dónde reportar violaciones
Tienes tres lugares para presentar quejas:
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor en consumerfinance.gov
- La Comisión Federal de Comercio en reportfraud.ftc.gov
- La oficina del fiscal general de tu estado
También puedes demandar al cobrador en tribunal federal o estatal. La FDCPA permite hasta $1,000 en daños estatutarios por demanda, más daños reales y honorarios de abogados. Muchos abogados de protección al consumidor toman casos de la FDCPA por contingencia, lo que significa que no hay costo inicial.
Cuando quien llama no es un cobrador real
Las estafas de cobranza de deudas son comunes. Un cobrador real debe darte cierta información por escrito dentro de los cinco días posteriores al primer contacto, incluyendo el monto adeudado y el nombre del acreedor original. Los estafadores generalmente se niegan.
Si quien llama no quiere poner nada por escrito, exige pago por tarjeta de regalo o transferencia, o amenaza con arresto inmediato, cuelga. Esas son banderas rojas de fraude, no de cobranza legítima.
Preguntas frecuentes
¿Puede un cobrador de deudas decir a mi familia cuánto debo?
No. Revelar la deuda, el saldo o incluso el nombre de la agencia de cobranza a un miembro de la familia es una violación de la FDCPA. Los cobradores solo pueden pedir información de localización como tu dirección y número de teléfono.
¿Cuántas veces puede un cobrador llamar a mis padres?
Generalmente solo una vez, a menos que el miembro de la familia le pida que vuelva a llamar o que el cobrador crea razonablemente que la primera respuesta fue incompleta o errónea. Las llamadas repetidas sin esa justificación pueden considerarse acoso.
¿Se le puede decir a mi empleador sobre mi deuda?
No. La FDCPA prohíbe a los cobradores informar a los empleadores sobre una deuda. Solo pueden pedir al empleador que confirme tu empleo, e incluso ese contacto está limitado si el empleador ha dicho que no se permiten llamadas en el trabajo.
¿La FDCPA aplica al acreedor original?
No directamente. La FDCPA aplica a los cobradores de deudas externos. Sin embargo, muchos estados tienen sus propias leyes de cobranza de deudas que extienden protecciones similares a los acreedores originales, así que revisa las reglas de tu estado.
