Declararse en quiebra Chapter 7 se siente como presionar el botón de reinicio, pero también puede dar miedo. Muchas personas se preocupan por no volver a calificar nunca para una tarjeta de crédito. La verdad es mucho más alentadora.
Puedes obtener una tarjeta de crédito después del Chapter 7, a menudo mucho antes de lo que piensas. La clave está en saber qué buscan los prestamistas y elegir la tarjeta adecuada para comenzar.
Cómo Afecta el Chapter 7 a tu Crédito
La quiebra Chapter 7 permanece en tu reporte crediticio hasta por 10 años. Eso suena como mucho tiempo, pero su impacto disminuye con los años. La mayor parte del daño a tu puntaje ocurre en los primeros dos años.
Tu puntaje crediticio probablemente bajó entre 100 y 200 puntos cuando se presentó la quiebra. La buena noticia es que eliminar tus deudas hace que tu relación deuda-ingresos se vea mejor. Eso puede ayudarte a calificar para nuevo crédito más rápido de lo que esperas.
¿Cuándo Puedes Aplicar Después del Finiquito?
No tienes que esperar años para aplicar. Muchas personas son aprobadas para su primera tarjeta de crédito nueva pocos meses después de la fecha de finiquito. Algunos incluso reciben ofertas por correo antes de que se seque la tinta en los papeles del finiquito.
Aquí hay un cronograma aproximado de lo que puedes esperar:
- 0 a 3 meses después del finiquito: Las tarjetas aseguradas son las más fáciles de obtener
- 6 a 12 meses: Puedes calificar para una tarjeta inicial básica no asegurada
- 1 a 2 años: Las tarjetas de tiendas y algunas tarjetas de recompensas de límite bajo se abren
- 2 a 4 años: La mayoría de las tarjetas estándar no aseguradas son posibles
- 4 años o más: Las tarjetas premium de recompensas y viajes están a tu alcance
Tu camino exacto depende de tus ingresos, tus hábitos desde la declaración y cómo usas tu primera tarjeta nueva.
Comienza con una Tarjeta Asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada es casi siempre el primer paso. Depositas una cantidad, generalmente entre 200 y 500 dólares, y esa se convierte en tu límite de crédito. La tarjeta funciona como cualquier otra tarjeta de crédito.
La Self Visa® Credit Card es una opción inteligente para personas que están reconstruyendo después del Chapter 7. Se combina con una Credit Builder Account, así que ahorras dinero mientras construyes crédito. Self no requiere una verificación de crédito para abrir la Credit Builder Account, lo que hace que la aprobación sea mucho más fácil justo después de una quiebra. Las APR varían según la solvencia crediticia.
Otra Opción Sólida para Reconstruir
Si quieres una tarjeta asegurada con un aspecto más tradicional, OpenSky merece una mirada seria. OpenSky es una de las pocas tarjetas aseguradas que no requiere ninguna verificación de crédito. Eso la hace útil para personas con finiquitos de quiebra muy recientes.
OpenSky reporta a las tres agencias principales de crédito cada mes. Eso es exactamente lo que necesitas para reconstruir tu puntaje. Aplican términos y condiciones.
Qué Buscan los Prestamistas Después de la Quiebra
Las compañías de tarjetas de crédito saben que la quiebra le ocurre a buenas personas. Lo que les importa es si has cambiado tus hábitos desde entonces. Algunas cosas hacen que tu solicitud sea más sólida.
Ingresos Estables
Muestra que tu ingreso mensual cubre tus cuentas básicas con margen de sobra. Los recibos de sueldo, declaraciones de impuestos o estados de cuenta recientes pueden ayudar.
Un Colíán de Ahorros
Incluso una cuenta de ahorros pequeña indica que estás manejando mejor el dinero ahora. También te da el depósito para una tarjeta asegurada.
Sin Pagos Tardíos Nuevos
Cualquier cuenta que aún debas, como alquiler, servicios o un pago de auto, deben pagarse a tiempo cada mes después del finiquito. Un historial limpio desde la fecha de tu declaración significa mucho.
Poca Deuda Existente
Si mantuviste alguna cuenta durante la quiebra, mantén esos saldos bajos. Los prestamistas ven el alto uso como una señal de advertencia.
Construye Crédito Sin una Tarjeta Primero
Si no estás listo para solicitar una tarjeta, hay otras formas de construir tu puntaje después del Chapter 7. Estas herramientas les muestran a los prestamistas que puedes manejar pagos mensuales nuevamente.
Los préstamos para construir crédito te permiten pedir prestada una pequeña cantidad que queda en una cuenta de ahorros mientras haces pagos mensuales. Cuando termina el préstamo, recuperas el dinero y un historial crediticio más fuerte.
Los servicios de reporte de alquiler agregan tus pagos de alquiler puntuales a tu archivo crediticio. Como la mayoría de los inquilinos ya pagan a tiempo, esta es una ganancia fácil.
Convertirte en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un familiar también puede ayudar. Su buen historial de pagos puede darle un impulso a tu puntaje. Solo asegúrate de que paguen a tiempo, porque sus errores pueden perjudicarte también.
Errores que Ralentizan la Recuperación
Después de la quiebra, algunos errores comunes pueden retrasar tu progreso. Cuidado con estos.
Solicitar demasiadas tarjetas a la vez crea consultas duras, y cada una puede bajar tu puntaje unos puntos. Espacía las solicitudes por al menos seis meses.
Agotar tu nueva tarjeta es otra trampa. Mantén tu saldo por debajo del 30 por ciento del límite, idealmente por debajo del 10 por ciento. Esto demuestra que puedes usar crédito sin depender de él.
Ignorar tu reporte crediticio después del finiquito también es arriesgado. Los errores son comunes, y a veces las cuentas que fueron descargadas aún aparecen como activas. Revisa tus reportes gratis en annualcreditreport.com y disputa cualquier cosa incorrecta.
¿Cuánto Tiempo para una Recuperación Completa?
La mayoría de las personas ve que su puntaje crediticio pasa de los 500 bajos a los 600 medios dentro de dos años después del finiquito, siempre y cuando paguen a tiempo. Volver a 700 o más puede tomar de tres a cinco años. Algunas personas llegan incluso más rápido.
Firstcard puede ayudarte a rastrear tu progreso y elegir las herramientas adecuadas para seguir avanzando. La aplicación te da una vista clara de tu puntaje y sugerencias inteligentes sobre qué hacer a continuación.
Preguntas Frecuentes
¿Qué tan pronto después del Chapter 7 puedo solicitar una tarjeta de crédito?
Muchas personas son aprobadas para una tarjeta asegurada en cuestión de semanas tras el finiquito. Algunos prestamistas incluso aprueban solicitudes mientras la quiebra sigue pendiente. Las tarjetas no aseguradas típicamente requieren seis meses o más de actividad puntual.
¿Solicitar una tarjeta justo después de la quiebra dañará mi puntaje?
Una sola consulta dura puede bajar tu puntaje unos pocos puntos, pero el efecto es pequeño y breve. Comparado con el beneficio de reconstruir con una nueva cuenta, la consulta generalmente vale la pena.
¿Puedo obtener una tarjeta de cashback o recompensas después de la quiebra?
Las tarjetas de recompensas son más difíciles de obtener en el primer año después del finiquito. La mayoría requiere crédito regular a bueno. Después de 18 a 24 meses de pagos puntuales, algunas tarjetas básicas de cashback pueden abrirse.
¿Debería reafirmar una tarjeta de crédito durante la quiebra para mantenerla abierta?
Reafirmar una tarjeta mantiene la cuenta, pero sigues siendo responsable de la deuda. La mayoría de los consejeros financieros sugieren empezar de nuevo con una nueva tarjeta asegurada. Así tu finiquito queda limpio y reconstruyes en tus propios términos.
