La vida pasa, y a veces el dinero que apartaste para la jubilación empieza a verse como la forma más fácil de cubrir un gasto inesperado. Si has estado ahorrando en una Roth, la buena noticia es que tienes más flexibilidad de la que permiten la mayoría de las cuentas. La pregunta más complicada es: ¿puedes sacar dinero de una Roth IRA sin pagar una penalidad ni impuestos?
La respuesta corta es que sí, pero los detalles importan mucho. Las cuentas Roth IRA dividen tu saldo en dos cubetas, y cada una sigue reglas distintas. Saber cuál estás tocando te puede ahorrar una sorpresa fiscal en abril.
En Qué Se Diferencia una Roth IRA de Otras Cuentas
Una Roth IRA se financia con dinero por el que ya pagaste impuestos sobre la renta. Esa única característica es la que hace que los retiros sean tan flexibles comparados con una IRA tradicional o un 401(k).
Como el IRS ya se llevó su parte de tus contribuciones, no necesita gravar ese mismo dinero otra vez cuando sale. Tus ganancias, es decir el crecimiento sobre esas contribuciones, se tratan de manera diferente. Esa división es la clave de cada regla que viene a continuación.
Si todavía no tienes una Roth, abrir una es sencillo en la mayoría de las casas de bolsa, y nuestra guía sobre cómo abrir una Roth IRA te explica el papeleo paso a paso. Muchos principiantes abren su primera IRA en Robinhood porque la configuración toma unos minutos y no hay mínimos de cuenta de qué preocuparse.
Robinhood
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Pros
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Cons
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¿Puedes Sacar Dinero de una Roth IRA en Cualquier Momento?
Sí, puedes sacar dinero de una Roth IRA en cualquier momento, a cualquier edad, por cualquier motivo. No existe ninguna regla que bloquee la cuenta hasta la jubilación.
Dicho eso, lo que retires sí importa. Sacar tus propias contribuciones es muy distinto a sacar las ganancias que generaron tus inversiones. El IRS usa una regla de orden que primero saca las contribuciones, luego las conversiones y al final las ganancias.
Ese orden juega a tu favor. Significa que la mayoría de los retiros pequeños salen del cubo de contribuciones libre de impuestos antes de que siquiera toques las ganancias.
Retirar Contribuciones vs. Ganancias
Las contribuciones son los dólares que tú mismo depositaste en la cuenta. Puedes sacarlas cuando quieras, libres de impuestos y sin penalidad, sin importar tu edad ni cuánto tiempo lleve abierta la cuenta.
Las ganancias son el crecimiento sobre esas contribuciones, como dividendos, intereses y ganancias de capital. Las ganancias siguen reglas más estrictas. Si retiras ganancias antes de los 59 años y medio, puede que debas impuestos sobre la renta más una penalidad del 10%, a menos que aplique una excepción.
Una manera sencilla de pensarlo es así. Si depositaste $20,000 a lo largo de los años y la cuenta hoy vale $28,000, esos primeros $20,000 son tuyos para sacarlos sin problema. Los $8,000 adicionales son la parte que el IRS vigila de cerca.
La Regla de los 5 Años Que Debes Conocer
En realidad existen dos reglas de los 5 años, y a muchos ahorradores los confunden. La primera aplica a los retiros de ganancias.
Para sacar las ganancias libres de impuestos, tu Roth IRA debe haber estado abierta por al menos cinco años fiscales, y debes tener al menos 59 años y medio. El reloj empieza el 1 de enero del año en que hiciste tu primera contribución.
La segunda regla de los 5 años aplica a las conversiones Roth. Cada conversión tiene su propio reloj de cinco años antes de que puedas retirar esa cantidad convertida sin penalidad. Si has hecho conversiones, habla con un profesional de impuestos antes de sacar algo.
Excepciones Calificadas a la Penalidad del 10%
El IRS permite varias razones para retirar ganancias antes de tiempo sin la penalidad del 10%. Puede que aun así debas impuestos sobre la renta por las ganancias, pero saltarte la penalidad ya suaviza el golpe.
La compra de una primera vivienda es una de las excepciones más comunes. Puedes retirar hasta $10,000 de ganancias para comprar, construir o reconstruir una primera casa para ti o para ciertos familiares.
Otras excepciones calificadas incluyen:
- Gastos calificados de educación superior para ti, tu cónyuge, un hijo o un nieto
- Gastos médicos no reembolsados que superen cierto porcentaje de tus ingresos
- Primas de seguro médico durante un periodo de desempleo
- Gastos por nacimiento o adopción de hasta $5,000
- Discapacidad permanente
- Una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales
Estas reglas pueden cambiar, así que revisa la guía más reciente del IRS antes de actuar.
Qué Cuenta como Distribución Calificada
Una distribución calificada es el estándar de oro para los retiros de una Roth. Cuando una distribución es calificada, todo sale libre de impuestos y sin penalidad, incluyendo todas las ganancias.
Para ser calificada, deben cumplirse dos cosas. La cuenta debe tener al menos cinco años de antigüedad, y debes cumplir una de estas condiciones: tienes 59 años y medio o más, estás usando hasta $10,000 para una primera vivienda, te vuelves discapacitado, o el retiro va a tu beneficiario después de tu muerte.
Una distribución calificada es la única forma de acceder a tus ganancias totalmente libres de impuestos.
Cómo Sacar Dinero de una Roth IRA en la Práctica
El proceso en sí suele ser sencillo. Entra a tu casa de bolsa, busca la sección de retiros o distribuciones, y solicita una transferencia a tu cuenta bancaria. Las mismas pantallas se usan cuando retiras dinero de Robinhood por cualquier otra razón.
Lo más probable es que te pidan elegir un código de motivo. Sé honesto aquí, porque la casa de bolsa reporta la distribución al IRS con el Formulario 1099-R. El código ayuda al IRS a aplicar el tratamiento fiscal correcto.
La mayoría de las transferencias se liquidan en uno a tres días hábiles. Guarda tus registros, porque los vas a necesitar cuando declares impuestos ese año.
Cuándo Sacar de una Roth IRA Podría No Ser Inteligente
El hecho de que puedas sacar dinero no siempre significa que debas hacerlo. Cada dólar que retiras pierde la oportunidad de crecer libre de impuestos durante décadas. Los ahorradores más jóvenes en particular deberían sopesar las cuentas del retiro para la Generación Z, porque el tiempo es el factor más importante.
Un retiro de $5,000 a los 35 años podría costarte decenas de miles a los 65, dependiendo de los rendimientos. Ese costo de oportunidad es invisible hoy, pero muy real más adelante.
Antes de sacar dinero, considera si una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una tarjeta de crédito con 0% APR o un ingreso adicional podrían cubrir el bache. Trata a la Roth como el último recurso que fue diseñada para ser. Si tu cuenta vive en Robinhood, nuestra guía de la Robinhood IRA explica el flujo específico dentro de la app para retiros y formularios fiscales, y la guía más amplia de la Roth IRA de Robinhood detalla cómo interactúan el match de contribuciones y la regla de los 5 años.
Este artículo es solo para fines educativos generales y no constituye asesoría fiscal ni de inversión. Habla con un profesional de impuestos calificado sobre tu situación específica.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo sacar dinero de una Roth IRA sin pagar impuestos?
Sí, si solo retiras tus contribuciones. El dinero que tú depositaste siempre es libre de impuestos y sin penalidad al retirarlo, porque ya pagaste impuestos sobre la renta antes de depositarlo.
¿Qué pasa si retiro ganancias de una Roth IRA antes de tiempo?
Si sacas las ganancias antes de los 59 años y medio, o antes de que la cuenta tenga cinco años, normalmente vas a deber impuestos sobre la renta más una penalidad del 10%. Varias excepciones pueden eximir la penalidad, como la compra de una primera vivienda o ciertos gastos educativos calificados.
¿Tengo que devolver el dinero a mi Roth IRA?
No, un retiro de una Roth IRA no es un préstamo. Una vez que el dinero sale, ya no está en la cuenta, y no puedes simplemente volver a depositarlo después más allá de tu límite anual normal de contribución.
¿Cuánto tarda en salir el dinero de una Roth IRA?
La mayoría de las casas de bolsa procesan los retiros de Roth IRA en uno a tres días hábiles. Si tu dinero está invertido en acciones o ETFs, puede que primero tengas que vender esas posiciones, lo que agrega un día de liquidación antes de que el efectivo esté disponible.
