Si has acumulado patrimonio en tu casa, un refinanciamiento de efectivo te da una forma de acceder a él y obtener efectivo para otros propósitos. Suena excelente, y puede ser un movimiento financiero inteligente, pero como cualquier gran decisión de préstamo, viene con ventajas y desventajas que vale la pena entender antes de saltarte.
Cómo funciona un refinanciamiento de efectivo
Un refinanciamiento de efectivo significa que reemplazas tu hipoteca actual con una nueva por una cantidad mayor. Pides prestado más de lo que debes en tu casa, y la diferencia viene a ti como efectivo. Digamos que debes $300,000 en tu casa que ahora vale $450,000. Podrías refinanciar por $350,000, pagar tu hipoteca anterior, y embolsarte $50,000 en efectivo.
¿El problema? Ahora estás pidiendo prestado más dinero y típicamente extendiendo tu plazo de préstamo. Ese $50,000 en efectivo no es gratis: estás pagando interés sobre él, igual que lo haces en tu hipoteca principal. El nuevo préstamo generalmente tiene una nueva tasa de interés, costos de cierre y un nuevo cronograma de pagos.
Las ventajas y desventajas
La mayor ventaja es que las tasas de hipotecas generalmente son más bajas que otros tipos de préstamos. Si necesitas dinero para algo: pagar deuda de tarjeta de crédito con alto interés, mejoras en la casa, o una emergencia, pedir dinero prestado contra tu casa podría ser más barato que obtener un préstamo personal o continuar llevando saldos de tarjeta de crédito.
Pero hay riesgos reales. Tu casa es garantía de la hipoteca. Si no puedes pagar el refinanciamiento de efectivo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca en tu casa. También estás comenzando tu reloj de hipoteca nuevamente (generalmente un término de 15 o 30 años), lo que significa que podrías pagar más interés a largo plazo, incluso con una tasa más baja. Y si el valor de tu casa baja y debes más de lo que vale, podrías estar atrapado.
Impacto en el crédito de un refinanciamiento de efectivo
Cuando refinancia, el prestamista hace una indagación difícil en tu crédito, lo que podría bajar tu puntuación unos pocos puntos temporalmente. Más importante, estás cerrando una hipoteca y abriendo una nueva, lo que cambia la edad de tus cuentas y tu mezcla de crédito.
Pero aquí está lo positivo: pagar deuda de tarjeta de crédito con un refinanciamiento de efectivo en realidad ayuda tu puntuación de crédito a largo plazo. La utilización de crédito (cuánto de tu crédito disponible estás usando) constituye el 30% de tu puntuación. Si usas el efectivo para pagar tarjetas de crédito, tu utilización baja, y tu puntuación rebota rápidamente.
Cuándo tiene sentido un refinanciamiento de efectivo
Vale la pena considerar un refinanciamiento de efectivo si tienes deuda de alto interés como saldos de tarjeta de crédito que quieres pagar, o si quieres invertir en mejoras en la casa que aumenten el valor de tu casa. Es menos atractivo si las tasas de interés han subido significativamente desde que obtuviste tu hipoteca actual, o si estás cerca de pagar tu casa.
Antes de hacerlo, haz los números. Calcula tu nuevo pago, cuánto interés pagarás durante la vida del nuevo préstamo, y cuánto tiempo te tomará recuperar los costos de cierre. Asegúrate de que la matemática realmente funciona para tu situación.
Un factor importante es tu puntuación de crédito necesaria para comprar una casa. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, mejor tasa de interés calificarás, lo que hace el refinanciamiento más asequible.
Un refinanciamiento de efectivo puede ser una forma inteligente de acceder al patrimonio en tu casa para los propósitos correctos, especialmente si estás pagando deuda de tarjeta de crédito cara. Pero es un movimiento financiero serio que pone tu casa en riesgo, así que piensa cuidadosamente si los beneficios superan los costos. Si estás planeando un refinanciamiento, asegúrate de que tu crédito esté en forma fuerte primero: cuanto mejor sea tu crédito, mejor será la tasa de interés que calificarás. Firstcard puede ayudarte a construir la puntuación de crédito que te consigue los mejores términos de refinanciamiento.
