Si has acumulado capital en tu casa, un refinanciamiento de efectivo te da una forma de aprovecharlo y obtener efectivo para otros propósitos. Suena genial, y puede ser una jugada financiera inteligente, pero como cualquier decisión grande de endeudamiento, viene con pros y contras que vale la pena entender antes de lanzarte. Si no estás listo para refinanciar pero aún quieres aprovechar tu capital, consulta nuestra explicación sobre qué es un HELOC y cómo afecta tu crédito para una alternativa rotativa.
Cómo funciona un refinanciamiento de efectivo
Un refinanciamiento de efectivo significa que reemplazas tu hipoteca actual con una nueva por un monto mayor. Pides prestado más de lo que debes en tu casa, y la diferencia te llega como efectivo. Digamos que debes $300,000 en tu casa que ahora vale $450,000. Podrías refinanciar por $350,000, pagar tu hipoteca anterior y embolsar $50,000 en efectivo.
¿El problema? Ahora estás pidiendo prestado más dinero y normalmente extendiendo el plazo de tu préstamo. Esos $50,000 en efectivo no son gratis: pagas intereses sobre ellos, igual que sobre tu hipoteca principal. El nuevo préstamo normalmente tiene una nueva tasa de interés, costos de cierre y un nuevo calendario de pagos.
Los pros y contras
La mayor ventaja es que las tasas de interés hipotecarias suelen ser más bajas que otros tipos de endeudamiento. Si necesitas dinero para algo — pagar deudas de tarjetas de crédito de alto interés, mejoras del hogar o una emergencia — pedir prestado contra tu casa podría ser más barato que obtener un préstamo personal o seguir cargando saldos en tarjetas de crédito.
Pero hay riesgos reales. Tu casa es la garantía de la hipoteca. Si no puedes devolver el refinanciamiento de efectivo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de tu casa. También estás reiniciando el reloj de tu hipoteca (a menudo un plazo de 15 o 30 años), lo que significa que podrías pagar más intereses a largo plazo, incluso con una tasa más baja. Y si el valor de tu casa cae y debes más de lo que vale, podrías quedarte atascado.
Impacto crediticio de un refinanciamiento de efectivo
Cuando refinancias, el prestamista hace una consulta dura en tu crédito, lo que podría bajar tu puntaje unos puntos temporalmente. Más importante aún, estás cerrando una hipoteca y abriendo una nueva, lo que cambia la antigüedad de tus cuentas y tu mezcla de crédito.
Pero aquí está lo positivo: pagar deuda de tarjeta de crédito con un refinanciamiento de efectivo en realidad ayuda a tu puntaje de crédito a largo plazo. La utilización de crédito (cuánto de tu crédito disponible estás usando) constituye el 30% de tu puntaje. Si usas el efectivo para pagar tarjetas de crédito, tu utilización cae y tu puntaje se recupera rápido.
Cuándo tiene sentido un refinanciamiento de efectivo
Un refinanciamiento de efectivo vale la pena considerar si tienes deudas de alto interés como saldos de tarjetas de crédito que quieres pagar, o si quieres invertir en mejoras del hogar que aumenten el valor de tu casa. Es menos atractivo si las tasas de interés han subido significativamente desde que obtuviste tu hipoteca actual, o si estás cerca de pagar tu casa. (Para proyectos de renovación más pequeños que no justifican los costos de cierre de un refinanciamiento, una tarjeta con 0% APR o una tarjeta específica de tienda suele ser más barata: nuestro resumen de mejores tarjetas de crédito para proyectos de mejoras del hogar desglosa las opciones por tamaño de proyecto.)
Antes de hacerlo, haz los números. Calcula tu nuevo pago, cuánto interés pagarás durante la vida del nuevo préstamo y cuánto tiempo tomará alcanzar el punto de equilibrio sobre los costos de cierre. Asegúrate de que las matemáticas realmente funcionen para tu situación.
Un factor importante es el puntaje de crédito necesario para comprar una casa. Mientras mejor sea tu puntaje de crédito, mejor tasa de interés calificarás, lo que hace que el refinanciamiento sea más asequible.
Un refinanciamiento de efectivo puede ser una forma inteligente de acceder al capital de tu casa para los propósitos correctos, especialmente si estás pagando deudas costosas de tarjetas de crédito. Pero es una jugada financiera seria que pone en riesgo tu casa, así que piensa cuidadosamente si los beneficios superan los costos. Si estás planeando un refinanciamiento, asegúrate primero de que tu crédito esté en buena forma: mientras mejor sea tu crédito, mejor tasa de interés calificarás. Firstcard puede ayudarte a construir el puntaje de crédito que te consigue los mejores términos de refinanciamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la principal diferencia entre un refinanciamiento regular y un refinanciamiento de efectivo? Con un refinanciamiento regular, reemplazas tu hipoteca existente con una nueva por el mismo monto (normalmente para obtener una mejor tasa). Con un refinanciamiento de efectivo, pides prestado más de lo que debes y tomas la diferencia como efectivo.
¿Cuánto efectivo puedo sacar en un refinanciamiento de efectivo? La mayoría de los prestamistas te dejarán pedir prestado hasta el 80% del valor de tu casa. La cantidad que puedes sacar es la diferencia entre lo que vale tu casa y lo que debes, menos el cojín de capital del 20% que requieren los prestamistas.
¿Un refinanciamiento de efectivo dañará mi puntaje de crédito? Temporalmente, sí. La consulta dura y la cuenta nueva causarán una pequeña caída. Sin embargo, si usas el efectivo para pagar deudas de tarjeta de crédito, tu puntaje se recuperará rápidamente porque tu utilización de crédito disminuye.
¿Puedo usar un refinanciamiento de efectivo para pagar deudas de tarjeta de crédito? Sí, y a menudo es una jugada inteligente. Las tasas hipotecarias son normalmente mucho más bajas que las tasas de interés de tarjetas de crédito, así que ahorrarás dinero. Solo sé disciplinado para no volver a acumular saldo en las tarjetas.
¿Qué pasa si el valor de mi casa baja después de que saco un refinanciamiento de efectivo? Si el valor de tu casa disminuye significativamente, podrías estar "bajo el agua" en tu hipoteca, lo que significa que debes más de lo que vale la casa. Esto limita tus opciones si quieres vender y dificulta refinanciar en el futuro.
