Si alguna vez te has atrasado en una factura y luego empezaste a recibir llamadas de una empresa desconocida, es muy probable que tu deuda haya sido enviada a cobranzas. Una cuenta de cobranza en tu reporte de crédito puede dar miedo, pero entender qué es y cómo funciona es el primer paso para resolverla.
En esta guía, desglosaremos qué son las cuentas de cobranza, cómo terminan en tu reporte y qué puedes hacer para manejarlas.
Cómo las deudas terminan en cobranzas
Cuando dejas de pagar una factura — ya sea una tarjeta de crédito, una factura médica, un plan de teléfono o un servicio público — la empresa original (tu acreedor) generalmente intentará cobrar el pago durante unos meses. Puede que te envíen recordatorios, cobren cargos por mora o te llamen.
Si la deuda permanece impagada durante mucho tiempo (generalmente entre 120 y 180 días), el acreedor puede darse por vencido y entregar la cuenta a una agencia de cobranza de terceros. A veces venden la deuda por completo. De cualquier manera, la agencia de cobranza ahora se hace cargo de intentar que pagues.
En este punto, una nueva entrada — la cuenta de cobranza — puede aparecer en tu reporte de crédito.
Cómo las cuentas de cobranza afectan tu puntaje de crédito
Una cuenta de cobranza puede dañar seriamente tu puntaje de crédito. Esto es lo que debes saber:
El daño puede ser significativo. Una sola cuenta de cobranza puede bajar tu puntaje entre 50 y 100 puntos o más, dependiendo de dónde estaba tu puntaje antes. Si tenías un puntaje más alto para empezar, la caída suele ser más pronunciada.
Permanece en tu reporte hasta siete años. Incluso después de pagar la cobranza, la cuenta permanece en tu reporte de crédito durante siete años desde la fecha del pago original perdido. La buena noticia es que su impacto se desvanece con el tiempo.
Los modelos de puntuación más nuevos tratan las cobranzas pagadas de manera diferente. FICO 9 y VantageScore 3.0 y 4.0 ignoran por completo las cuentas de cobranza pagadas. Sin embargo, modelos más antiguos como FICO 8 (que muchos prestamistas aún usan) todavía las consideran. Por lo tanto, pagar una cobranza puede no aumentar inmediatamente tu puntaje con cada prestamista, pero te coloca en una mejor posición en general.
Las cobranzas médicas tienen un tratamiento especial. Desde 2023, los tres principales burós de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) ya no incluyen cobranzas médicas menores de $500 en los reportes de crédito. Las cobranzas médicas pagadas también se eliminan. Esto es una gran victoria si la deuda médica es tu principal preocupación.
Tipos de deudas que comúnmente van a cobranzas
Casi cualquier deuda impagada puede terminar en cobranzas, pero los tipos más comunes incluyen:
- Saldos de tarjetas de crédito
- Facturas médicas
- Facturas de teléfono celular y servicios públicos
- Préstamos personales
- Préstamos estudiantiles (privados)
- Pagos de alquiler
- Membresías de gimnasio
Algunas de estas deudas, como las membresías de gimnasio o las facturas de servicios públicos, pueden no aparecer en tu reporte de crédito cuando estás pagando a tiempo. Pero una vez que van a cobranzas, pueden aparecer de repente y dañar tu puntaje.
Qué hacer si tienes una cuenta de cobranza
Tener una cuenta de cobranza no significa que tu crédito esté arruinado para siempre. Aquí hay pasos prácticos que puedes tomar:
1. Verifica que la deuda sea tuya. Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), tienes derecho a solicitar la validación de la deuda. Envía una solicitud por escrito dentro de los 30 días de ser contactado por el cobrador. Deben demostrar que la deuda es válida y que el monto es correcto.
2. Verifica el estatuto de limitaciones. Cada estado tiene un límite de tiempo sobre cuánto tiempo un cobrador puede demandarte por una deuda impagada. Si la deuda está más allá del estatuto de limitaciones, todavía la debes, pero el cobrador no puede tomar acciones legales. Ten cuidado — hacer un pago sobre una deuda antigua puede reiniciar el reloj en algunos estados.
3. Negocia un pago por eliminación. Algunos cobradores aceptarán eliminar la cobranza de tu reporte de crédito si pagas el monto total o un acuerdo negociado. Obtén cualquier acuerdo por escrito antes de pagar.
4. Configura un plan de pagos. Si no puedes pagar el monto total, muchos cobradores trabajarán contigo en un plan de pagos. Incluso pagos parciales muestran buena fe y a veces pueden conducir a un acuerdo.
5. Disputa los errores. Si la cuenta de cobranza contiene información incorrecta — monto incorrecto, fechas incorrectas o no es tu deuda en absoluto — presenta una disputa con el buró de crédito. Tienen 30 días para investigar y responder.
Herramientas para ayudarte a recuperarte de las cobranzas
Si las cobranzas han dañado tu crédito, los servicios profesionales de reparación de crédito pueden ayudarte a disputar elementos inexactos y reconstruir tu puntaje. Aquí hay algunas opciones confiables:
Lexington Law Firm
Lexington Law Firm
Lexington Law helps clients reach their credit score goals through lawyer-guided credit repair, working to challenge inaccurate and unfair items like late payments or collections on their credit reports.
Monthly Price
From $139.95/mo
Setup Fee
$0
Money Back Guarantee
No
Year of Founded
2004
Credit Saint
Credit Saint
Since 2007, Credit Saint has helped 250,000+ Americans escape credit problems beyond their control. Call us at (657)444-3988 if you have any questions about our services!
Monthly Price
$79.99 - $139.99
Setup Fee
$99-$195
Money Back Guarantee
90 days
Year of Founded
2007
Sin embargo, ten cuidado. Evita cualquier empresa que garantice resultados específicos, te pida pagar por adelantado antes de hacer cualquier trabajo o te diga que disputes información precisa. Las empresas legítimas de reparación de crédito siguen la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) y son transparentes sobre lo que pueden y no pueden hacer.
Cómo evitar las cobranzas en el futuro
La prevención siempre es más fácil que la limpieza. Aquí hay algunos hábitos simples que pueden ayudar:
Configura el pago automático para las facturas recurrentes para que nunca pierdas una fecha de vencimiento. Incluso un pequeño pago automático mantiene tu cuenta al día.
Si tienes dificultades para pagar una factura, contacta a tu acreedor anticipadamente. Muchas empresas ofrecen programas para dificultades, pagos diferidos o planes de pago reducidos. Prefieren trabajar contigo antes que enviar tu cuenta a cobranzas.
Mantén un ojo en tu reporte de crédito revisándolo regularmente. Puedes obtener reportes gratuitos de cada buró en AnnualCreditReport.com. Detectar un problema temprano te da más opciones.
Preguntas frecuentes
¿Pagar una cuenta de cobranza la elimina de tu reporte de crédito?
No automáticamente. Pagar una cobranza la marca como "pagada", pero permanece en tu reporte durante siete años a menos que hayas negociado un acuerdo de pago por eliminación antes de pagar.
¿Cuánto daña una cuenta de cobranza tu puntaje de crédito?
Una cuenta de cobranza puede bajar tu puntaje entre 50 y 100 puntos o más, dependiendo de tu puntaje antes de la cobranza. Los puntajes más altos tienden a ver una caída mayor.
¿Qué pasa si ignoro una cuenta de cobranza?
La deuda no desaparece. El cobrador puede continuar contactándote y podría demandarte por el saldo (si está dentro del estatuto de limitaciones). La marca negativa también permanece en tu reporte de crédito durante siete años.
¿Las cobranzas médicas pueden eliminarse de mi reporte de crédito?
Sí. Desde 2023, los tres principales burós ya no incluyen cobranzas médicas pagadas ni aquellas menores de $500 en los reportes de crédito, brindando un alivio significativo a las personas con deuda médica.
¿Cuál es la diferencia entre el acreedor original y una agencia de cobranza?
El acreedor original es la empresa a la que originalmente le debías dinero (como un emisor de tarjeta de crédito o un hospital). Una agencia de cobranza es un tercero que compra la deuda o es contratado para cobrarla en nombre del acreedor.
La conclusión
Una cuenta de cobranza es una marca seria en tu reporte de crédito, pero no es el fin del camino. Al entender tus derechos, verificar la deuda y tomar acción — ya sea negociar, disputar o pagar — puedes empezar a avanzar.
Construir crédito toma tiempo, pero cada paso positivo cuenta. Aprende más sobre cómo construir tu crédito con Firstcard.
