Aproximadamente uno de cada cuatro estadounidenses con un archivo de crédito tiene al menos una deuda en cobranzas. Esa llamada telefónica que acabas de recibir de un número 800 desconocido es más común de lo que la gente cree, y cómo manejes los primeros cinco minutos da forma a los próximos cinco años de tu crédito.
La buena noticia es que la ley federal está de tu lado. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) otorga a los consumidores derechos poderosos, y la mayoría de los cobradores lo saben. Aplican términos y condiciones.
Aquí está un plan paso a paso para la primera llamada y los días posteriores.
Mantén la calma y no confirmes nada todavía
La primera llamada es un momento para recopilar información, no una negociación. El cobrador quiere que confirmes tu nombre, dirección, los últimos cuatro dígitos de tu Número de Seguro Social y que debes la deuda. Una vez que lo hagas, has facilitado mucho el trabajo del cobrador y posiblemente reiniciaste el reloj de una deuda que estaba a punto de desaparecer de tu informe.
Di algo como: "Voy a necesitar esto por escrito antes de poder hablar de ello". Luego pide el nombre del cobrador, el nombre de la compañía, un número de devolución de llamada y el acreedor original. Eso es todo lo que necesitas de la llamada.
No admitas que la deuda es tuya. No prometas pagar nada, ni siquiera un dólar.
Solicita validación escrita de la deuda dentro de 5 días
Bajo la FDCPA, un cobrador de deudas debe enviarte una notificación escrita de validación dentro de cinco días del primer contacto. Esta notificación debe incluir la cantidad de la deuda, el nombre del acreedor original y una declaración de que tienes 30 días para disputarla.
Si no recibes esa notificación, envía una solicitud escrita de validación de deuda por correo certificado con acuse de recibo. La carta debe pedir prueba de que la deuda es tuya, un desglose de la cantidad y prueba de que el cobrador tiene licencia en tu estado para cobrar.
Hasta que el cobrador responda con validación, están legalmente obligados a detener la actividad de cobro. Eso incluye llamadas, cartas y reportar a las agencias de crédito.
Conoce tus derechos bajo la FDCPA
La FDCPA prohíbe muchas de las tácticas abusivas en las que solían confiar los cobradores antiguos. Específicamente, los cobradores no pueden:
- Llamarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. hora local
- Llamarte al trabajo después de que les digas que tu empleador no lo permite
- Usar profanidad, amenazas o reclamos legales falsos como demandas ficticias
- Decirle a nadie más que a tu cónyuge o abogado sobre la deuda
- Fingir ser abogado, agente del gobierno o agencia de crédito
- Agregar cuotas o intereses que el contrato original no autorizó
Las violaciones pueden ser reportadas a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), al fiscal general de tu estado y a la Comisión Federal de Comercio. La FDCPA también te permite demandar por daños de hasta $1,000 más los honorarios del abogado por violación, incluso sin probar daño financiero.
Verifica el estatuto de limitaciones
Cada estado establece un estatuto de limitaciones sobre la deuda, generalmente entre 3 y 10 años. Una vez que pasa esa ventana, la deuda se llama "prescrita" y un cobrador no puede demandarte legalmente para cobrarla.
La deuda prescrita es peligrosa porque hacer incluso un pequeño pago parcial, o a veces simplemente admitir que la deuda es tuya, puede reiniciar el reloj en muchos estados. Investiga las reglas específicas de tu estado antes de decir o pagar algo.
Un cobrador que llama por una tarjeta de crédito de 7 años en un estado con un estatuto de 4 años está esperando que no conozcas tus derechos. Ahora sí los conoces.
Lexington Law Firm
Lexington Law Firm
Lexington Law helps clients reach their credit score goals through lawyer-guided credit repair, working to challenge inaccurate and unfair items like late payments or collections on their credit reports.
Monthly Price
From $139.95/mo
Setup Fee
$0
Money Back Guarantee
No
Year of Founded
2004
Dile al cobrador que deje de llamar, por escrito
La FDCPA te otorga el derecho de cese y desista. Envía al cobrador una carta escrita, por correo certificado con acuse de recibo, indicando que quieres que todo contacto adicional se detenga. Después de que reciban la carta, el cobrador solo puede contactarte para confirmar que se detendrán o para decirte que están presentando una demanda.
Usa esta herramienta con cuidado. Detener el contacto no borra la deuda, y un cobrador que se toma en serio una deuda grande puede demandar en lugar de cancelar la cuenta. Para deudas pequeñas o antiguas, la carta de cese y desista a menudo es suficiente para terminar el acoso.
Negocia o disputa, no ignores
Una vez que recibas la validación y confirmes que la deuda es legítima y está dentro del estatuto de limitaciones, tienes tres caminos reales.
Primero, disputa. Si algo está mal sobre la cantidad, las fechas, el acreedor original o la propiedad de la deuda, dispútalo por escrito y exige prueba. Muchos cobradores no pueden producir el contrato subyacente y abandonarán la cuenta.
Segundo, negocia un pago-por-eliminación. Ofrece pagar un porcentaje del saldo, a menudo de 30 a 60 centavos por dólar, a cambio de que el cobrador elimine la línea comercial de tu informe de crédito. Obtén el acuerdo por escrito antes de pagar.
Tercero, establece un plan de pago. Esta es la decisión correcta cuando la deuda es válida, reciente y probable que lleve a una demanda que perderías. Pide confirmación escrita de los términos.
Cuándo tiene sentido la ayuda profesional
Si tienes múltiples cuentas de cobranza, artículos inexactos en tus informes, o una mezcla complicada de deudas médicas, de tarjetas de crédito y antiguas, trabajar con una firma de reparación de crédito puede ahorrarte semanas de papeleo. Una firma de buena reputación revisa tus informes, identifica los artículos disputables, redacta cartas de validación y disputa, y maneja el seguimiento con las agencias.
Lexington Law Firm es una de las firmas de derecho de crédito al consumidor más antiguas de EE. UU. Los planes generalmente cuestan entre $99 y $139 por mes, sin contrato a largo plazo, y puedes cancelar en cualquier momento. La firma se enfoca en disputar artículos negativos inexactos, no verificables o desactualizados, que es exactamente el enfoque correcto cuando un cobrador no puede producir documentos de validación.
La ayuda profesional no es para todos. Los casos simples con una o dos cuentas de cobranza a menudo se resuelven con una sola carta de validación enviada por ti, por el costo de una estampilla.
Después de que se maneje la deuda, reconstruye
Resolver una cuenta de cobranza es el paso uno. Agregar historial de pagos positivos es el paso dos y generalmente tiene un impacto más grande a largo plazo en tu puntaje de crédito.
Paga cada cuenta a tiempo, cada mes, sin excepciones. Mantén los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% de tus límites, e idealmente por debajo del 10%. Agrega una nueva línea comercial puntual si todavía no tienes una mezcla saludable de cuentas. De seis a doce meses de comportamiento limpio, combinados con informes limpiados, es lo que mueve un puntaje dañado de regreso a los 700.
Preguntas frecuentes
¿Debería contestar las llamadas de un cobrador de deudas?
No estás obligado a contestar, pero ignorar las llamadas para siempre rara vez hace que la deuda desaparezca. La movida más segura es dejar que la primera llamada vaya al buzón de voz, luego envía una carta escrita de validación de deuda por correo certificado. Eso preserva todos tus derechos bajo la FDCPA sin darle al cobrador municiones.
¿Cuánto tiempo tengo para disputar una deuda?
Tienes 30 días desde la fecha en que recibes la notificación escrita de validación para disputar la deuda por escrito. Una vez que disputas, el cobrador debe detener la actividad de cobro hasta que te envíen la verificación de la deuda.
¿Puede un cobrador de deudas demandarme?
Sí, si la deuda es válida y aún está dentro del estatuto de limitaciones de tu estado. Si te demandan, no ignores la demanda. Responde antes de la fecha límite mostrada en los papeles del tribunal, porque un fallo por incumplimiento puede llevar a un embargo de salario o un embargo bancario.
¿Pagar una cobranza la eliminará de mi informe de crédito?
No automáticamente. Una cobranza pagada todavía aparece en tu informe de crédito y puede permanecer hasta por siete años desde la fecha original de morosidad. Negocia un acuerdo escrito de pago-por-eliminación antes de pagar, o pide que la cobranza se reporte como pagada en su totalidad.
