Un certificado de depósito, o CD, es una cuenta de ahorros con un candado y una llave. Aceptas dejar el dinero quieto por un período determinado, y el banco te garantiza una tasa de interés fija a cambio.
Los CDs son una de las formas más seguras de hacer crecer dinero que no necesitas ahora mismo. Esta guía explica cómo funcionan los CDs, los plazos comunes y cuándo encajan junto a una cuenta de ahorros de alto rendimiento o tu plan de construcción de crédito. Para una explicación más larga con ejemplos prácticos, mira nuestra guía más profunda sobre cómo funcionan los CDs y cuándo usarlos.
Cómo funciona un CD
Cuando abres un CD, depositas una suma global, eliges un plazo y bloqueas una APY por todo el plazo. La mayoría de los CDs van de 3 meses a 5 años. Si quieres entender la tasa misma, nuestra guía sobre qué significa APY y cómo difiere de la tasa de interés explica las matemáticas.
Al final del plazo, llamado vencimiento, el CD devuelve tu capital más los intereses. Si sacas el dinero antes, el banco cobra una multa por retiro anticipado, a menudo equivalente a varios meses de interés.
Plazos comunes de CD
Los bancos ofrecen CDs en plazos estándar para que puedas elegir uno que se ajuste a tu meta:
- CDs de 3 y 6 meses: pequeña prima sobre una cuenta de ahorros, bloqueo muy corto.
- CDs de 1 año: un punto dulce popular, a menudo con la mejor relación tasa-plazo.
- CDs de 2 a 3 años: útiles para metas a mediano plazo como una boda o una mudanza.
- CDs de 5 años: las tasas más altas pero un compromiso largo.
Un ejemplo práctico de CD
Vamos a hacer los números. Pon $5,000 en un CD de 1 año al 4.75% APY y cobras unos $237 en intereses al vencimiento. Estira eso a un CD de 3 años al 4.50% APY y los mismos $5,000 crecen a aproximadamente $5,705, con $705 en intereses.
Para un CD de 5 años al 4.25% APY, el saldo final llega a unos $6,156 — más de $1,150 de interés puro. Compara eso con los mismos $5,000 sentados en una cuenta de ahorros al 0.40%, que ganarían alrededor de $100 en cinco años, y la razón para bloquear el dinero queda clara.
CD vs HYSA vs Cuenta del Mercado Monetario
Un CD intercambia flexibilidad por una tasa garantizada. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) y una cuenta del mercado monetario te permiten mover dinero adentro y afuera, pero sus tasas pueden cambiar en cualquier momento.
Si tu prioridad es certeza para una meta conocida, gana el CD. Si quieres la opción de gastar el efectivo con poco aviso, gana la HYSA. Para personas que prefieren un esquema híbrido, poner el fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto interés y el resto en un CD de 1 año captura la mayoría de los beneficios de ambos.
Escalonamiento de CDs explicado
Una escalera de CDs reparte el dinero entre varios CDs con fechas de vencimiento escalonadas. Por ejemplo, divides $5,000 en cinco CDs de $1,000 que vencen en 1, 2, 3, 4 y 5 años.
Cada año que vence un CD, puedes gastar el efectivo o renovarlo a un nuevo CD de 5 años. Esto te da acceso regular a parte de tus ahorros sin renunciar a las tasas más altas que pagan los CDs a largo plazo.
¿Son seguros los CDs?
Sí. Los CDs en bancos asegurados por la FDIC están protegidos hasta $250,000 por depositante, por categoría de propiedad. Las reglas exactas alrededor del límite y qué cuenta como categorías de propiedad separadas están cubiertas en nuestra guía sobre el monto asegurado por FDIC y cómo funciona el tope de $250,000. Los CDs de cooperativas de crédito (a veces llamados certificados de acciones) reciben la misma protección de $250,000 a través del seguro NCUA.
El riesgo principal es el costo de oportunidad. Si las tasas de interés suben fuerte durante tu plazo, te quedas atrapado en la tasa anterior más baja hasta el vencimiento.
Si estás manejando ahorros fijos dentro de CDs y quieres llevar control del flujo de efectivo, una app de presupuesto como Monarch Money puede juntar todas tus cuentas bancarias en un panel y proyectar cuándo vence cada CD.
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Cons
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Cuándo usar un CD
Los CDs tienen sentido para efectivo con una fecha límite clara, pero al que no necesitas acceder mientras tanto. Ejemplos comunes:
- El enganche de una casa a 18 meses.
- Matrícula que vence en un año.
- Una mudanza planeada o una compra grande a 2 o 3 años.
Evita poner tu fondo de emergencia en un CD. La multa por retiro anticipado puede costar más que la APY más alta, y las emergencias no esperan al vencimiento.
Implicaciones fiscales del interés de un CD
El interés de un CD se grava como ingreso ordinario a tu tasa federal, igual que el interés de ahorros, y el banco lo reporta en el Formulario 1099-INT cada enero. Con un CD de varios años, debes impuestos sobre el interés cada año que se acumula, aunque no recibas el dinero hasta el vencimiento.
Si ganas $400 de interés de CD en el rango federal del 22%, espera que aproximadamente $88 vayan al impuesto federal, más impuesto estatal según donde vivas. Los CDs guardados dentro de un IRA están protegidos de los impuestos anuales, lo que es una razón por la que algunos ahorradores prefieren los CDs IRA para dinero destinado a la jubilación.
Errores comunes con CDs a evitar
El error más común con CDs es bloquear el plazo equivocado. Un CD de 5 años puede pagar una APY ligeramente más alta que uno de 1 año, pero si necesitas el dinero en 18 meses, la multa por retiro anticipado borrará la ganancia.
Otro error es perder el período de gracia de la renovación automática. Si tu CD vence y no haces nada, el banco lo renueva a un nuevo CD a la tasa actual, y romper ese nuevo CD cuesta otra multa. El tercer error es poner ahorros que podrías necesitar para emergencias en un CD en lugar de una cuenta de ahorros que aprueba a solicitantes con mal crédito o una HYSA flexible.
Acompañar tu CD con una buena cuenta corriente
Una estrategia de CD funciona mejor cuando tu cuenta corriente está haciendo su parte. Current Banking gana 4.00% APY en pods de ahorro, no cobra cuota mensual, no tiene saldo mínimo, envía los pagos hasta dos días antes con depósito directo y ofrece hasta $200 de sobregiro sin cargos. Combinar una escalera de CDs que va venciendo con Current significa que tus ahorros fijos mantienen su tasa garantizada mientras el efectivo diario gana más de lo que gana en la mayoría de los bancos tradicionales.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Los CDs y tu puntaje de crédito
Abrir un CD no afecta tu puntaje de crédito. Los bancos normalmente hacen una consulta suave y una verificación ChexSystems, ninguna de las cuales aparece en tu reporte de crédito.
Si también estás trabajando para construir crédito, un CD puede financiar el depósito de una tarjeta de crédito asegurada. Algunos miembros de Firstcard usan parte de un CD que vence para iniciar una tarjeta de crédito asegurada y comenzar a construir historial de pagos mientras el resto del efectivo sigue ganando interés.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el mínimo para abrir un CD?
Muchos bancos requieren de $500 a $1,000 para abrir un CD estándar, aunque algunos bancos en línea no tienen mínimo. Los CDs Jumbo requieren $100,000 o más y pueden pagar una APY ligeramente más alta.
¿Qué pasa si retiro temprano de un CD?
Pierdes una porción del interés, normalmente de 3 a 12 meses dependiendo del plazo. En CDs muy cortos, un retiro anticipado puede significar devolver interés que ya ganaste.
¿Las tasas de los CDs están bloqueadas?
Sí. La APY al abrir es la tasa que recibes por todo el plazo, sin importar lo que pase con las tasas de mercado. Esa es la razón principal por la que los ahorradores compran CDs cuando esperan que las tasas bajen.
¿Los CDs se renuevan automáticamente?
La mayoría de los CDs se renuevan automáticamente al vencimiento a menos que le digas al banco lo contrario. Normalmente recibes un período de gracia corto (a menudo de 7 a 10 días) para retirar los fondos o renovarlos a un plazo distinto.
