El teléfono comienza a sonar desde números que no reconoces. Llega una carta de una empresa de la que nunca has oído hablar pidiéndote unos cientos de dólares. Tu puntaje de crédito cae 80 puntos de la noche a la mañana. Si eso te suena familiar, es probable que tu deuda haya sido enviada a cobranzas.
Entender qué sucede cuando una deuda pasa a cobranzas puede quitarte algo de estrés del proceso. Tienes más derechos y más opciones de los que la mayoría de los cobradores admiten, y conocer la línea de tiempo te ayuda a decidir qué hacer a continuación.
Paso 1: El acreedor original se rinde (o vende la deuda)
La mayoría de las deudas no pasan a cobranzas de inmediato. Los emisores de tarjetas de crédito, proveedores médicos y prestamistas suelen intentar cobrar durante 90 a 180 días después de que pierdas un pago. Durante ese período pueden llamarte, enviarte cartas y reportar pagos atrasados a los burós de crédito.
En algún momento, generalmente alrededor de los 180 días de atraso para tarjetas de crédito, el acreedor original hace una de dos cosas:
- Asigna la deuda a una agencia de cobranza, lo que significa que la agencia cobra en nombre del acreedor por una comisión.
- Vende la deuda directamente a un comprador de deudas, a menudo por centavos de cada dólar. El comprador de la deuda entonces tiene el derecho de cobrar.
De cualquier manera, una nueva empresa ahora tiene tu cuenta, y ahí es cuando la fase de cobranzas comienza formalmente. Antes de esta transferencia, la cuenta suele registrarse como un charge-off en tu reporte de crédito, que es una marca negativa separada.
Paso 2: Tu puntaje de crédito recibe un golpe
Cuando se agrega una cuenta de cobranza a tu reporte de crédito, es uno de los elementos individuales más dañinos que un puntaje puede recibir. Una nueva cobranza puede hacer caer tu puntaje entre 50 y 130 puntos según tu punto de partida.
La cuenta original también puede aparecer como charged off, que es otra línea de crédito negativa. Eso significa que la misma deuda puede aparecer dos veces en tu reporte: una como cuenta charged off del acreedor original y otra como cobranza de la nueva empresa. Ambos elementos permanecen hasta siete años desde la fecha del primer atraso.
Paso 3: Comienzan las llamadas y cartas
Dentro de los cinco días posteriores al primer contacto contigo, un cobrador está obligado por ley federal a enviarte un aviso de validación por escrito. Esta carta debe incluir la cantidad adeudada, quién fue el acreedor original y una declaración que explique tu derecho a disputar la deuda dentro de los 30 días.
Después de eso, el cobrador puede llamar, enviar correos electrónicos, mensajes de texto y cartas para intentar cobrar. Sin embargo, no pueden acosarte. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) establece reglas estrictas sobre cómo pueden comportarse los cobradores.
Conoce tus derechos bajo la FDCPA
La FDCPA aplica a cobradores externos y compradores de deudas, no al acreedor original. Bajo la ley, un cobrador no puede:
- Llamarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. hora local
- Contactarte en el trabajo si les has pedido que se detengan
- Amenazar con violencia, arresto o acciones que legalmente no puedan tomar
- Usar lenguaje obsceno o llamar repetidamente para molestarte
- Mentir sobre la cantidad que debes o fingir ser un abogado
- Discutir tu deuda con tu familia, amigos o compañeros de trabajo
Las reglas revisadas del CFPB también limitan los intentos de llamada a siete por semana por cuenta y requieren que los cobradores te den una forma de optar por no recibir mensajes electrónicos.
Si un cobrador viola estas reglas, puedes reportarlo al CFPB, a tu fiscal general estatal y potencialmente demandar por hasta $1,000 en daños estatutarios más los honorarios del abogado.
Paso 4: Validar la deuda
Antes de pagar, valida la deuda. Tienes 30 días desde el primer contacto para enviar una solicitud por escrito pidiendo al cobrador que pruebe que la deuda es tuya y que la cantidad es correcta. Una vez que reciban tu solicitud, deben detener la actividad de cobranza hasta que envíen la verificación.
Una solicitud de validación sólida pide:
- El nombre y dirección del acreedor original
- El número de cuenta original
- Un desglose detallado del saldo, incluyendo comisiones e intereses
- Prueba de que el cobrador tiene el derecho legal de cobrar
- Una copia del contrato original firmado, si es posible
Muchos cobradores, especialmente los compradores de deudas que compraron cuentas antiguas en bloque, no pueden producir documentación completa. Cuando eso sucede, la deuda puede ser eliminada de tu reporte.
Si prefieres que un profesional lo maneje, un servicio como Lexington Law Firm puede presentar cartas de validación y disputas por ti. Credit Saint es otra opción que trabaja con cobranzas y errores en los tres burós.
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Paso 5: Negociar la deuda
Si la deuda es válida, generalmente tienes margen para negociar. Los cobradores a menudo compran deudas por 4 a 10 centavos de cada dólar, por lo que llegar a un acuerdo por el 30 al 50 por ciento del saldo es común. Nuestra guía sobre cómo negociar con cobradores de deudas desglosa los guiones y puntos de apalancamiento. Algunos consejos:
- Nunca aceptes un plan de pagos sin primero pedir una cotización de acuerdo de suma única.
- Pide un acuerdo de pay-for-delete por escrito si la eliminación de tu reporte de crédito te importa.
- Obtén todo por escrito antes de enviar cualquier dinero.
- Paga por un método rastreable, no por transferencia bancaria o tarjeta de regalo.
Ten en cuenta que hacer un pago parcial o incluso reconocer verbalmente la deuda a veces puede reiniciar el estatuto de limitaciones en tu estado. Si la deuda es antigua, verifica el SOL antes de prometer nada. Una vez resuelta la cuenta, haz seguimiento con una solicitud formal para eliminar la cobranza de tu reporte de crédito para que deje de arrastrar tu puntaje.
Paso 6: El riesgo de demanda
Si ignoras una cobranza, el cobrador puede demandarte en la corte civil. Esto es más común de lo que muchas personas creen, especialmente para deudas superiores a $1,000.
Si pierdes la demanda (o no te presentas), la corte emite un fallo. Con ese fallo, dependiendo de tu estado, el cobrador puede embargar salarios, poner un gravamen sobre propiedades o congelar una cuenta bancaria. Los beneficios federales como el Seguro Social generalmente están protegidos, pero los ingresos ordinarios y los ahorros a menudo no lo están.
Siempre responde a una demanda, aunque sea solo para cuestionar si la deuda es válida o está dentro del estatuto de limitaciones.
Reconstruir después de cobranzas
Una vez resuelta la cobranza, comienza la fase de reconstrucción. Pagar a tiempo, mantener baja la utilización de la tarjeta de crédito y agregar líneas de crédito positivas como una tarjeta asegurada o una cuenta de credit builder pueden elevar tu puntaje en tan solo seis meses. Nuestra guía completa sobre cómo reparar el crédito después de cobranzas organiza los pasos por mes. Las herramientas de construcción de crédito de Firstcard están hechas para este tipo de reinicio.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tiempo permanece una cobranza en mi reporte de crédito?
La mayoría de las cobranzas pueden permanecer en tu reporte de crédito hasta por siete años desde la fecha del primer atraso en la cuenta original. Pagar la cobranza no reinicia el reloj, aunque puede ayudar con algunos modelos de puntaje más nuevos. Para un análisis más profundo, consulta ¿pagar las cobranzas mejora tu puntaje de crédito?.
¿Puede un cobrador demandarme por una deuda antigua?
Un cobrador técnicamente puede presentar una demanda en cualquier momento, pero si la deuda ha pasado el estatuto de limitaciones de tu estado, puedes plantear eso como defensa. La demanda aún puede aparecer en tu historial si la ignoras, así que siempre responde.
¿Debo pagar una cobranza antigua?
Depende de la antigüedad, el monto y el SOL estatal. Si la deuda es reciente y precisa, pagar o llegar a un acuerdo puede ayudar. Para deudas muy antiguas, pagar a veces puede reiniciar el reloj del SOL, así que investígalo primero o habla con un profesional.
¿Disputar una cobranza daña mi crédito?
No. Presentar una disputa no baja tu puntaje. Si el cobrador no puede verificar la deuda, el elemento debe ser eliminado, lo que generalmente ayuda a tu puntaje.
