Solo cerca del 36% de los estadounidenses en edad laboral tiene una cuenta de jubilación fuera del trabajo. Si formas parte de ese grupo, elegir la correcta puede ser confuso, especialmente cuando se trata de roth vs ira tradicional.
Ambas cuentas ofrecen ventajas fiscales que las cuentas de corretaje normales no tienen. La gran diferencia es cuándo pagas la factura de impuestos. Si todavía estás evaluando una cuenta de corretaje vs cuenta de jubilación, esa decisión da forma a cómo se aplica esta comparación a tu caso.
Esta guía explica roth vs ira tradicional en un lenguaje claro para que decidas cuál se ajusta a tu situación.
¿Qué es una IRA?
Una IRA, o Cuenta Individual de Jubilación, es una cuenta con ventajas fiscales diseñada para el ahorro a largo plazo. La abres por tu cuenta a través de una correduría, separada de cualquier plan laboral como un 401(k).
Dentro de una IRA, puedes tener acciones, ETF, fondos mutuos, bonos y otras inversiones. La cuenta en sí misma es solo un envoltorio que cambia cómo funcionan los impuestos.
Hay varios tipos de IRA, pero la Roth y la tradicional son por mucho las más comunes para los ahorradores individuales.
Lo básico de la IRA tradicional
Una IRA tradicional te da un beneficio fiscal por adelantado. El dinero que aportas puede ser deducible en tu declaración de impuestos, lo que puede reducir tu ingreso gravable del año.
Cómo funcionan los impuestos
Tus inversiones crecen con impuestos diferidos. No debes impuestos sobre dividendos, intereses o ganancias mientras el dinero permanezca en la cuenta.
Cuando retiras en la jubilación, pagas impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto total. Eso incluye tanto tus aportes como el crecimiento.
Distribuciones mínimas obligatorias
Las IRA tradicionales te exigen empezar a retirar dinero a los 73 años. Estas se llaman distribuciones mínimas obligatorias (RMD).
Si te saltas una RMD, el IRS puede cobrar una multa. El monto que debes retirar se basa en el saldo de tu cuenta y tu expectativa de vida.
Lo básico de la Roth IRA
Una Roth IRA invierte el momento de los impuestos. Aportas dinero que ya pagó impuestos, así que no hay una deducción por adelantado.
Cómo funcionan los impuestos
Tus inversiones crecen libres de impuestos dentro de la cuenta. Los retiros calificados en la jubilación también son libres de impuestos.
Eso significa que décadas de crecimiento pueden capitalizarse sin deber nunca más al IRS. Para inversionistas jóvenes con horizontes largos, esto puede ser muy poderoso.
Retiros flexibles
Puedes retirar tus aportes a la Roth IRA, no las ganancias, en cualquier momento sin penalidad. Eso la hace más flexible que una IRA tradicional.
Las Roth IRA tampoco tienen distribuciones mínimas obligatorias durante tu vida. Puedes dejar el dinero crecer cuanto quieras.
Roth vs IRA tradicional: diferencias clave
Así se comparan lado a lado.
Momento del impuesto: la tradicional da un beneficio fiscal ahora, la Roth da un beneficio fiscal después. Los límites de aporte son los mismos para ambas y los fija el IRS cada año. Nuestra guía sobre las reglas de aporte a la Roth IRA cubre las cifras más recientes.
Límites de ingresos: las Roth IRA tienen límites de ingresos que pueden reducir o bloquear tu aporte. Las IRA tradicionales no tienen límite de ingresos para aportar, pero los que ganan mucho pueden perder la deducción si tienen un plan laboral.
RMD: las IRA tradicionales exigen retiros a partir de los 73 años. Las Roth IRA no tienen RMD durante la vida del propietario original.
Retiros anticipados: los aportes Roth pueden salir en cualquier momento sin impuestos ni penalidad. Los retiros tradicionales antes de los 59 1/2 normalmente enfrentan una penalidad del 10% más el impuesto sobre la renta regular.
¿Qué cuenta se ajusta a ti?
La elección correcta a menudo se reduce a las tasas de impuestos actuales versus futuras. Si esperas estar en una categoría fiscal más alta después, una Roth puede ahorrar más a largo plazo. Si esperas una categoría más baja después, una tradicional puede tener más sentido.
Muchos inversionistas jóvenes se inclinan por la Roth porque su ingreso, y su tasa de impuestos, probablemente crecerá. Las personas con altos ingresos cerca de su pico suelen preferir la tradicional porque la deducción inmediata es más valiosa.
Algunas personas dividen los aportes entre ambas. Eso puede darte flexibilidad para gestionar los impuestos en la jubilación.
Cómo abrir una IRA
Puedes abrir una Roth o una IRA tradicional en la mayoría de los brókers grandes. El proceso normalmente toma de 10 a 15 minutos en línea.
Brókers a considerar
Brókers grandes como Fidelity, Charles Schwab y Vanguard ofrecen IRA con comisiones bajas y una amplia selección de fondos. Son populares para inversionistas pasivos y de largo plazo.
La IRA de Robinhood ofrece un match en los aportes para algunos usuarios, y la versión Roth IRA de Robinhood aplica el mismo match a los aportes después de impuestos. Public también soporta cuentas de jubilación, con un enfoque en la inversión simple y a largo plazo.
Robinhood
Robinhood
Robinhood is a trading platform that brings stocks, ETFs, options, futures, prediction markets, crypto, and retirement accounts together in one app.
Standout feature
One platform for stocks, ETFs, options, futures, prediction markets, and crypto
Fees
$0 commission on stocks, ETFs, and options.
Pros
Zero-commission trading on stocks, ETFs, and options
Cons
Best perks (high APY, lower margin rates) require Gold subscription ($5/month)
Elige un bróker que se ajuste a cómo quieres invertir. Los inversionistas pasivos en índices y los seleccionadores activos de acciones pueden preferir plataformas diferentes.
En qué invertir
La mayoría de los planificadores financieros sugieren una mezcla diversificada de acciones y bonos dentro de una IRA. Los fondos indexados y ETF de bajo costo son opciones comunes.
Tu edad, tolerancia al riesgo y horizonte definen la mezcla correcta. Los inversionistas jóvenes pueden tener más acciones para crecimiento, mientras que los mayores pueden moverse hacia bonos para estabilidad.
Errores comunes que evitar
Algunos errores simples pueden afectar tu IRA con el tiempo. Estar atento puede ayudar.
Primero, no te saltes años. Incluso los aportes pequeños se acumulan gracias al interés compuesto. La fecha límite anual suele ser mediados de abril del año siguiente.
Segundo, no estaciones efectivo y lo olvides. El dinero en una IRA que no está invertido puede rendir menos que la inflación.
Tercero, no ignores el resto de tu panorama financiero. Construir crédito, pagar deudas con intereses altos y mantener un fondo de emergencia importan tanto como ahorrar para la jubilación. Aprende cómo interactúan las cuentas de jubilación y el crédito cuando solicitas nuevos préstamos. Una tarjeta para construir crédito puede ayudarte a construir crédito, y el monitoreo de crédito gratis te permite seguir tu puntaje.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener una Roth y una IRA tradicional a la vez?
Sí, puedes tener ambos tipos de cuenta. Sin embargo, tu aporte total anual entre ambas está limitado al máximo del IRS. Dividir entre Roth y tradicional puede darte más flexibilidad fiscal en la jubilación.
¿Qué pasa si aporto demasiado a mi IRA?
El IRS puede cobrar un impuesto adicional del 6% sobre los aportes en exceso cada año que permanezcan en la cuenta. Normalmente puedes corregir el problema retirando el monto extra, más cualquier ganancia sobre él, antes de la fecha límite de impuestos. Habla con tu bróker o con un profesional de impuestos si esto ocurre.
¿Puedo mover dinero de una IRA tradicional a una Roth IRA?
Sí, esto se llama conversión Roth. Deberás pagar impuesto sobre la renta sobre el monto convertido en el año de la conversión. Las conversiones pueden tener sentido en años de bajos ingresos, pero la factura de impuestos es real e inmediata.
¿Necesito ingresos ganados para aportar a una IRA?
Sí, normalmente necesitas ingresos ganados, como salarios o ingresos por trabajo independiente, para aportar. El monto que aportas no puede exceder tus ingresos ganados del año. Las IRA conyugales son una excepción, ya que permiten a un cónyuge que trabaja aportar en nombre de uno que no trabaja.
