Cuando ves "4.50% APY" anunciado en una cuenta de ahorros, esa sigla está haciendo mucho trabajo. APY significa rendimiento anual porcentual (Annual Percentage Yield), y es la tasa que los bancos están obligados a divulgar bajo la Ley Federal de Veracidad en Ahorros para que los consumidores puedan comparar cuentas de depósito en igualdad de condiciones. La razón por la que importa el APY — y por qué no es el mismo número que la tasa de interés básica — es la capitalización.
La definición simple del APY
El APY es la tasa real de retorno que ganarás sobre un depósito durante un año, asumiendo que el interés se deja en la cuenta para capitalizarse. Toma en cuenta dos cosas: la tasa de interés subyacente que paga el banco, y con qué frecuencia ese interés se añade a tu saldo.
Si dos bancos cotizan ambos una tasa de interés del 4.00% pero uno capitaliza diariamente y el otro mensualmente, el APY del banco con capitalización diaria será ligeramente mayor — alrededor del 4.08% versus el 4.07%.
La fórmula del APY
La fórmula es: APY = (1 + r/n)^n − 1, donde r es la tasa nominal (en decimal) y n es el número de períodos de capitalización por año. Para una cuenta que paga 4.00% nominal capitalizado diariamente: (1 + 0.04/365)^365 − 1 = 0.0408, o 4.08% APY.
APY vs. APR vs. tasa de interés
- Tasa de interés (nominal): el porcentaje básico antes de capitalización.
- APY: la tasa capitalizada — lo que realmente ganas. Usado para ahorros, CDs, money markets.
- APR (tasa anual porcentual): el costo de pedir prestado. Usado para préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas.
Dónde verás APY: cuentas de ahorros de alto rendimiento (HYSAs), certificados de depósito (CDs), cuentas money market, y a veces cuentas de cheques en neobancos como Current, que ofrece hasta 4.00% APY en saldos con depósito directo.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Preguntas Frecuentes
¿Es un APY más alto siempre mejor?
Para la mayoría de los ahorradores, sí — un APY más alto en una cuenta comparable significa más interés ganado. Las excepciones son cuando el APY más alto está bloqueado detrás de un saldo mínimo, o cuando es una tasa promocional que bajará después.
¿Con qué frecuencia cambia el APY?
Las cuentas de tasa variable (la mayoría de los HYSAs y MMAs) pueden cambiar el APY en cualquier momento, típicamente siguiendo cambios en la tasa de fondos federales fijada por la Reserva Federal. Los CDs bloquean el APY durante el plazo.
¿Cuál es la diferencia entre APY y tasa de dividendos en una cooperativa de crédito?
Las cooperativas de crédito históricamente usan el término "tasa de dividendos" en lugar de "tasa de interés." La tasa de dividendos es la tasa nominal básica; el APY es la versión capitalizada. Funcionalmente significan lo mismo.
¿El APY incluye comisiones?
No. El APY solo refleja la tasa de interés capitalizada. Las comisiones mensuales de mantenimiento o las comisiones de saldo mínimo pueden erosionar el rendimiento real.
