Iniciar un negocio ya es bastante difícil sin que un banco te diga que no. Si tu puntaje de crédito es bajo, las cartas de aprobación pueden parecer aún más lejanas. La verdad es que la mayoría de las tarjetas de crédito empresariales se basan en tu crédito personal, por lo que un historial complicado puede bloquearte de las opciones habituales.
Aún existen caminos hacia adelante. Las tarjetas aseguradas, las tarjetas personales para construir crédito y el uso inteligente de herramientas de efectivo pueden ayudarte a cubrir los costos iniciales de la startup mientras reconstruyes tu crédito. Tarjetas como la Self Visa® Credit Card pueden llenar el vacío mientras trabajas para calificar para una verdadera tarjeta empresarial.
Por Qué las Tarjetas de Crédito Empresariales Verifican el Crédito Personal
Cuando solicitas una tarjeta de crédito empresarial, el emisor casi siempre consulta tu informe de crédito personal y pide una garantía personal. Esa garantía significa que tú, no solo tu negocio, eres responsable si la tarjeta no se paga. Los prestamistas hacen esto porque los negocios nuevos no tienen un historial crediticio propio.
Así que si tu crédito personal está en los 500 o en los 600 bajos, es posible que las tarjetas empresariales principales como las de Chase, American Express o Capital One no te aprueben. Eso no significa que te quedes sin opciones, pero cambia tu estrategia. Aplican términos y las APR varían según la solvencia crediticia.
Comienza con una Tarjeta Personal Asegurada
Una tarjeta de crédito personal asegurada puede ser una de las formas más rápidas de comenzar a construir crédito para tu startup. Haces un depósito reembolsable y el emisor te otorga una línea de crédito equivalente. Usas la tarjeta, pagas el saldo a tiempo y tu puntaje puede mejorar.
La Self Visa® Credit Card se combina con una Self Credit Builder Account para ayudarte a construir un historial de pagos sin un depósito de seguridad tradicional por adelantado. Eso la hace útil cuando el flujo de efectivo es ajustado, lo cual es normal en los primeros días de cualquier startup. Usada responsablemente, una tarjeta como esta puede ayudar a mover tu crédito a un rango donde las tarjetas empresariales se vuelvan accesibles.
OpenSky para Acceso Sin Verificación de Crédito
Si prefieres saltarte completamente la verificación de crédito, vale la pena considerar la OpenSky® Secured Visa®. OpenSky no consulta tu crédito para esta tarjeta, así que incluso un historial escaso o dañado puede no ser un obstáculo. Financias un depósito de seguridad que se convierte en tu línea de crédito.
Para un fundador con mal crédito, esa puede ser una forma de menor riesgo para obtener una tarjeta Visa funcional. Puedes usarla para suministros de oficina, suscripciones de software o viajes para reunirte con clientes. Solo recuerda mantener los gastos personales y empresariales separados en tus registros, ya que usar una tarjeta personal para el negocio puede complicar los impuestos.
Tarjetas Empresariales Aseguradas
Algunos emisores ofrecen tarjetas de crédito empresariales aseguradas, que pueden ser un paso adelante de una tarjeta personal asegurada para una startup real. Reportan a las agencias de crédito empresarial, lo cual puede ayudar a tu negocio a construir su propio expediente crediticio. Aún tendrás que dar una garantía personal y financiar un depósito, pero la cuenta estará a nombre de tu empresa.
Las opciones aquí tienden a cambiar con frecuencia, así que llama directamente a los emisores o pregunta a tu banco local si ofrecen una tarjeta asegurada para pequeñas empresas. Algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito lo hacen, incluso cuando las marcas nacionales no lo anuncian.
Préstamos para Construir Crédito para Efectivo de Startup
Otra herramienta es un préstamo para construir crédito. Con productos como la Self Credit Builder Account, haces pequeños pagos mensuales a una cuenta de ahorros bloqueada. Una vez que termina el plazo del préstamo, recuperas el dinero, menos las tarifas e intereses. Los pagos se reportan a las agencias de crédito, lo que puede ayudar a mejorar tu puntaje.
Para una startup, un préstamo para construir crédito puede cumplir dos propósitos. Puede fortalecer tu crédito para que califiques para mejores tarjetas más adelante, y puede obligarte a ahorrar una suma global que tendrás al final del plazo. Esa suma puede convertirse en capital inicial para inventario, equipo o marketing.
Gestionando Gastos de Startup con Mal Crédito
Cuando no puedes depender de una tarjeta empresarial con 0% APR, ayuda planificar cuidadosamente. Aquí hay consejos que pueden hacer tus primeros meses más fluidos:
- Separa las cuentas bancarias empresariales y personales. Incluso si usas una tarjeta personal asegurada, maneja los gastos empresariales a través de una cuenta dedicada.
- Registra cada gasto. Las aplicaciones de contabilidad pueden conectarse a tus tarjetas y clasificar las transacciones automáticamente.
- Paga el saldo del estado de cuenta en su totalidad cada mes. Mantener un saldo en una tarjeta asegurada es costoso y trabaja en contra de tus objetivos crediticios.
- Configura recordatorios en el calendario para las fechas de vencimiento. Un solo pago atrasado puede deshacer meses de progreso.
Estos hábitos te ayudan a proteger el crédito que estás construyendo mientras manejas el negocio.
Cuando Estés Listo para una Tarjeta Empresarial Real
A medida que mejora tu crédito, puedes solicitar una tarjeta de crédito empresarial tradicional. Apunta a un puntaje FICO en los 600 medios o superior antes de aplicar a tarjetas principales. También es posible que quieras tener al menos algunos ingresos empresariales para reportar en la solicitud. Sé honesto en la solicitud.
Cuando calificas, desbloqueas beneficios como límites más altos, reembolso en efectivo en categorías empresariales y herramientas para gestionar tarjetas de empleados. Hasta entonces, la Self Visa® Credit Card, OpenSky® Secured Visa® y las tarjetas empresariales aseguradas de bancos más pequeños pueden sostenerte.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito empresarial con un puntaje de crédito de 500?
La mayoría de las tarjetas empresariales principales probablemente rechazarán un puntaje de 500. Una tarjeta personal asegurada como la Self Visa® Credit Card o la OpenSky® Secured Visa® puede ayudarte a construir crédito hasta que califiques.
¿Las tarjetas de crédito empresariales construyen crédito personal?
Algunas tarjetas empresariales reportan tanto a las agencias de crédito personales como empresariales, pero muchas reportan solo a las agencias empresariales a menos que omitas un pago. Verifica la política de reporte de tu tarjeta si construir crédito personal te importa.
¿Es legal usar una tarjeta de crédito personal para gastos empresariales?
Sí, pero puede complicar la contabilidad y los impuestos. Muchos fundadores comienzan con una tarjeta personal y se pasan a una tarjeta empresarial a medida que mejora su crédito.
¿Cuánto tiempo toma calificar para una tarjeta de crédito empresarial?
No hay un cronograma establecido, pero unos pocos meses de pagos puntuales en una tarjeta asegurada pueden ayudar a que tu puntaje mejore. Algunas personas ven un impulso significativo en seis a doce meses. Aplican términos.
