Cómo se conectan el puntaje de crédito y el seguro de auto
Probablemente sabes que tu puntaje de crédito afecta tu capacidad de obtener una hipoteca o un préstamo. ¿Pero sabías que también afecta la tarifa de tu seguro de auto? En la mayoría de los estados, las compañías de seguros usan puntajes de seguro basados en crédito para determinar lo que pagas. Un puntaje de crédito más bajo puede costarte cientos (o miles) extra por año en seguro de auto.
La conexión entre el crédito y las tarifas del seguro frustra a muchas personas, pero es legal y común. Entender cómo funciona y qué puedes hacer al respecto puede ayudarte a bajar tus primas.
¿Realmente afecta el crédito al seguro de auto?
Sí. En 48 estados, las compañías de seguros de auto pueden usar puntajes de crédito al establecer las tarifas. Las aseguradoras han encontrado una correlación entre el historial de crédito y los reclamos de seguro: las personas con puntajes de crédito más bajos presentan más reclamos en promedio.
Las compañías de seguros no usan directamente tu puntaje FICO. En su lugar, crean sus propios "puntajes de seguro basados en crédito" basados en factores similares: historial de pagos, deuda total, antigüedad del historial de crédito y consultas de crédito recientes. La fórmula exacta es propietaria, pero el concepto es el mismo.
Las aseguradoras argumentan que esto es solo evaluación de riesgo, como cualquier otro factor. ¿Tienes un mejor historial de conducción? Tarifa más baja. ¿Tienes buen crédito? Tarifa más baja. Creen que tu solvencia predice tu probabilidad de presentar un reclamo, así que establecen el precio en consecuencia.
Estés o no de acuerdo con esta lógica, es la realidad en la mayor parte del país.
¿Qué estados prohíben el crédito en las tarifas de seguro?
Un puñado de estados ha resistido la calificación de seguros basada en crédito y la ha prohibido o restringido fuertemente.
California prohíbe el uso de puntajes de crédito al determinar las tarifas de seguro de auto. Si vives en California, tu puntaje de crédito no debería afectar tu prima de seguro de auto.
Hawaii también prohíbe la calificación de seguros basada en crédito para pólizas de auto.
Massachusetts limita severamente cuánto puede influir el crédito en las tarifas de seguro: no puede ser el factor principal de calificación.
Michigan limita el uso del crédito y requiere que las aseguradoras justifiquen cómo lo están usando.
Maryland restringe la calificación crediticia en el seguro de auto.
Varios otros estados lo regulan pero no lo prohíben por completo. Si vives en uno de estos estados, tienes una ventaja: tu bajo puntaje de crédito no hundirá tus tarifas de seguro (aunque un historial de conducción pobre, accidentes y violaciones sí lo harán).
Si no vives en uno de estos estados, el crédito afecta tus tarifas, y mejorar tu puntaje de crédito puede literalmente ahorrarte dinero en seguro.
¿Cuánto puede ahorrarte un mejor puntaje de crédito?
El impacto varía según el estado, la aseguradora y tu puntaje de crédito inicial, pero los números pueden ser significativos.
Estudios han encontrado que los conductores con crédito pobre (por debajo de 620) pueden pagar 50-100% más por seguro de auto que los conductores con crédito excelente (por encima de 750). En dólares reales, eso podría significar pagar $1,500 por año en lugar de $750. En cinco años, son $3,750 en costos extra debido a tu puntaje de crédito.
Incluso pasar de crédito "justo" (620-680) a crédito "bueno" (680-740) puede ahorrar 15-25% en tu prima. Si tu tarifa es $1,200 por año, son $180-$300 de ahorro anual, o $900-$1,500 en cinco años.
Mientras más elevas tu puntaje de crédito, más ahorras. Pasar de 620 a 750 podría ahorrarte miles por año solo en seguro.
Por eso mejorar tu puntaje de crédito no se trata solo de tasas hipotecarias e intereses en préstamos: también impacta directamente tu factura mensual de seguro.
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Cómo mejorar tu puntaje y bajar tus tarifas de seguro
La buena noticia: las mismas acciones que mejoran tu puntaje de crédito para préstamos y tarjetas de crédito también lo mejoran para fines de seguro.
Paga tus facturas a tiempo. Este es el factor más importante en tu puntaje de crédito. Perder un pago de auto, un pago de tarjeta de crédito o una factura de servicios aparece en tu reporte de crédito y baja tu puntaje. Configura pagos automáticos o recordatorios de calendario para que nada se te pase.
Reduce tu utilización de crédito. Si estás maximizando tus tarjetas de crédito, estás dañando tu puntaje. Apunta a mantener tus saldos por debajo del 30% de tus límites, idealmente por debajo del 10%. Paga la deuda de tarjeta de crédito y tu puntaje mejorará relativamente rápido.
No cierres cuentas viejas. Mientras más largo sea tu historial de crédito, mejor. Mantén las cuentas viejas abiertas y en buen estado, incluso si no las estás usando.
Disputa errores en tu reporte de crédito. Obtén tu reporte de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com y revisa si hay imprecisiones. Si encuentras errores (estado de pago incorrecto, propietario de cuenta incorrecto, cuentas duplicadas), dispútalos.
Espacia las nuevas solicitudes de crédito. Cada vez que solicitas crédito, dispara una consulta dura que baja ligeramente tu puntaje. No solicites varias tarjetas o préstamos en poco tiempo.
Construye crédito con una tarjeta asegurada. Si tu crédito es delgado o está dañado, una tarjeta asegurada constructora de crédito como la Self Visa® Credit Card o Kikoff es una de las formas más rápidas de mejorar tu puntaje y bajar tus primas. Lee nuestra reseña de la Self credit builder y la reseña de Kikoff para comparar.
Una vez que mejore tu puntaje de crédito, contacta a tu compañía de seguro de auto y pregúnta si tu tarifa puede bajar. Muchas aseguradoras ofrecen "reevaluación de tarifa" si tu puntaje mejora. Quizás no obtengas automáticamente una tarifa más baja, pero preguntar no cuesta nada.
También podrías preguntarte si pagar el seguro de auto construye crédito: desafortunadamente, los pagos de seguro normalmente no se reportan a las agencias de crédito, por lo que no ayudan directamente a tu puntaje.
Preguntas frecuentes
¿Es legal que las compañías de seguros usen puntajes de crédito? Sí, en 48 estados. Está regulado pero no prohibido.
¿Tengo que decirle a mi compañía de seguros si mi crédito mejora? No, pero puedes pedir una nueva cotización. Algunas aseguradoras verifican automáticamente, otras solo cuando renuevas.
¿Puedo disputar mi puntaje de seguro como disputo los puntajes de crédito? Los puntajes de seguro son diferentes a los puntajes de crédito. Puedes pedirle a tu aseguradora que explique cómo calculó tu tarifa, pero el proceso para disputar es menos claro. Mejor enfócate en mejorar tu puntaje de crédito real.
¿Revisar mi propio crédito afecta mi tarifa de seguro? No. Revisar tu propio crédito es una "consulta suave" y no afecta tu puntaje ni las tarifas de seguro. Solo las solicitudes de crédito disparan "consultas duras".
Si vivo en California, ¿el crédito no importa en absoluto para el seguro? Correcto. En California, el crédito no puede ser un factor de calificación, aunque las compañías de seguros aún pueden considerar otras cosas como el historial de conducción y los años de experiencia.
Tu puntaje de crédito afecta más de lo que crees. Si estás pagando primas altas de seguro de auto y tu puntaje de crédito es bajo, mejorar tu crédito es una inversión que rinde inmediatamente. Obtén tu reporte de crédito, comienza a hacer pagos puntuales y observa cómo baja tu tarifa de seguro a medida que sube tu puntaje. Con herramientas para construir crédito como Self y Kikoff, puedes comenzar a reconstruir tu crédito y bajar tus costos de seguro al mismo tiempo.
