¿Estás pensando en abrir una nueva cuenta corriente pero te preocupa que afecte tu crédito? Puedes relajarte. En la mayoría de los casos, abrir una cuenta corriente no tiene ningún efecto en tu puntaje de crédito.
Los bancos normalmente realizan una verificación suave o una revisión de ChexSystems cuando abres una cuenta corriente. Ninguna de las dos aparece en tu reporte de crédito ni cambia tu FICO o VantageScore.
Sin embargo, hay algunas situaciones en las que una solicitud de cuenta corriente puede afectar tu crédito. Esta guía cubre exactamente cuándo sucede eso, qué revisan los bancos realmente y cómo construir tu crédito si esa es tu meta real.
Por qué las cuentas corrientes normalmente no afectan el crédito
Una cuenta corriente es un producto de depósito, no un producto de crédito. No estás pidiendo dinero prestado, por lo que no hay riesgo que el banco tenga que evaluar contra tu historial crediticio.
Como no hay préstamos involucrados, los bancos normalmente omiten la consulta dura de crédito. En su lugar, verifican tu identidad y revisan tu historial bancario a través de ChexSystems o Early Warning Services.
Estas no son agencias de crédito. Rastrean el comportamiento de cuentas corrientes y de ahorro, como cheques rebotados o cargos por sobregiro no pagados.
Cuándo puede una cuenta corriente afectar tu crédito
Hay un puñado de casos donde abrir una cuenta corriente puede aparecer en tu reporte de crédito. Conocerlos te ayuda a evitar sorpresas.
Estos son los escenarios más comunes:
- El banco ofrece protección contra sobregiros vinculada a una línea de crédito
- Solicitas un producto combinado, como cuenta corriente más tarjeta de crédito
- La cuenta incluye una tarjeta de débito con funciones de crédito
- El banco hace una consulta dura para cuentas de alto rendimiento o empresariales
En cada uno de estos casos, puedes ver una consulta dura en tu reporte. La consulta puede bajar tu puntaje hasta 5 puntos, aunque el impacto desaparece en 12 meses.
Qué revisan los bancos en lugar de los reportes de crédito
La mayoría de los bancos usan ChexSystems para evaluar a los nuevos solicitantes de cuentas corrientes. ChexSystems mantiene un registro de 5 años de tu comportamiento bancario.
Las marcas negativas en ChexSystems incluyen:
- Sobregiros no pagados
- Cheques rebotados
- Sospecha de fraude
- Cierres de cuenta con saldos negativos
Si tienes un mal historial en ChexSystems, los bancos pueden negar tu solicitud incluso si tu puntaje de crédito es excelente. Existen cuentas corrientes de segunda oportunidad para personas en esta situación.
Consultas suaves vs duras al abrir cuentas
La mayoría de los bancos consultan tu crédito únicamente con una consulta suave. Las consultas suaves no aparecen en tu reporte de crédito y no afectan tu puntaje.
Una consulta dura, por otro lado, aparece y puede bajar tu puntaje temporalmente. Las consultas duras son raras para cuentas corrientes pero comunes para tarjetas de crédito y préstamos. Si quieres solicitar en algún lugar que use solo una consulta suave, consulta nuestra lista de precalificaciones de tarjeta de crédito con consulta suave.
Antes de solicitar, pregúntale directamente al banco: ¿esto implicará una consulta dura o una suave? La mayoría de los representantes pueden decirte de antemano.
ChexSystems versus reportes de crédito
Muchas personas confunden ChexSystems con las agencias de crédito, pero cumplen propósitos diferentes.
ChexSystems rastrea el historial de cuentas de depósito, como:
- Cuánto tiempo has tenido cuentas
- Si debes dinero a un banco
- Historial de cierres de cuenta
Las agencias de crédito como Experian, Equifax y TransUnion rastrean el historial de préstamos, como:
- Pagos de tarjetas de crédito
- Pagos de préstamos
- Registros públicos como bancarrotas
Puedes solicitar un reporte gratuito de ChexSystems una vez al año en ChexSystems.com. Es una solicitud separada de tu reporte de crédito anual.
Cómo construir realmente tu puntaje de crédito
Si tu meta es hacer crecer tu crédito, abrir una cuenta corriente no te llevará ahí. Necesitas productos de crédito que reporten la actividad de pago mensual a las agencias.
Las opciones más efectivas para construir crédito desde cero o recuperarte de mal crédito incluyen:
- Tarjetas de crédito aseguradas con depósitos bajos
- Préstamos para construir crédito
- Convertirse en usuario autorizado en la tarjeta de otra persona
- Servicios de reporte de alquiler
Una tarjeta inicial fuerte es la Self Visa Credit Card. Combina una tarjeta asegurada con un préstamo para construir crédito, reportando ambos a las tres agencias.
OpenSky es otra opción sólida. No tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito y no realiza una consulta dura durante la solicitud.
Para cualquier persona sin un número de Seguro Social, la Current Build Card ofrece un camino al historial crediticio. Funciona como una tarjeta de cargo asegurada sin verificación de crédito requerida.
Combinar la banca y el crédito inteligentemente
El mejor enfoque es mantener tus herramientas bancarias y de construcción de crédito separadas pero coordinadas. Usa cuentas corrientes para gastos diarios y productos de crédito para hacer crecer tu puntaje. Ten cuidado con la utilización de crédito ya que es uno de los factores más importantes en tu puntaje.
Firstcard ofrece soluciones para construir crédito diseñadas para personas nuevas en el crédito. La solicitud usa una consulta suave, así que no hay impacto en tu crédito al registrarte.
Para presupuestar entre cuentas, aplicaciones como Monarch Money y Brigit pueden ayudarte a rastrear gastos y evitar sobregiros. Brigit también ofrece pequeños adelantos de efectivo si necesitas ayuda para evitar sobregiros en tu cuenta corriente.
Qué hacer si te niegan una cuenta corriente
Una negación de cuenta corriente normalmente proviene de problemas con ChexSystems, no de problemas de crédito. Tienes derechos cuando esto sucede.
Bajo la Ley de Reporte Justo de Crédito, el banco debe decirte qué agencia usó y cómo solicitar una copia gratuita de tu reporte. Luego puedes disputar cualquier error.
Si la negación es legítima, considera cuentas corrientes de segunda oportunidad. Muchas cooperativas de crédito y bancos en línea las ofrecen sin verificación de ChexSystems.
Para monitoreo de crédito en ambos ChexSystems y agencias de crédito tradicionales, Creditship.ai proporciona un seguimiento integral. Te alerta sobre cambios que podrían afectar tu situación financiera.
Los términos y condiciones aplican a todos los productos bancarios y de crédito. Las TAE varían según la solvencia crediticia para cuentas de crédito.
Preguntas Frecuentes
¿Cerrar una cuenta corriente afecta mi puntaje de crédito?
Cerrar una cuenta corriente no afecta directamente tu puntaje de crédito en la mayoría de los casos. Sin embargo, si cierras una cuenta con un saldo negativo no pagado, el banco puede enviar la deuda a cobranzas, lo que afectaría tu crédito. Siempre cierra las cuentas en buen estado con saldo cero.
¿Puede un banco revisar mi crédito sin decirme?
No. La ley federal exige que los bancos divulguen si realizarán una consulta dura de crédito antes de revisar tu reporte. También deben notificarte si rechazan tu solicitud basados en información crediticia.
¿Cuánto tiempo permanecen los registros de ChexSystems en el archivo?
Los registros de ChexSystems normalmente permanecen durante 5 años desde la fecha de la actividad reportada. Algunas marcas negativas, como cierres de cuenta con saldos no pagados, pueden eliminarse antes si pagas la deuda y solicitas que el banco actualice tu registro.
¿Abrir varias cuentas corrientes dañará mi crédito?
Abrir varias cuentas corrientes normalmente no tiene ningún efecto en tu crédito, siempre que cada solicitud use una consulta suave. Sin embargo, abrir varias cuentas en poco tiempo puede levantar banderas rojas con ChexSystems y llevar a negaciones, incluso si tu crédito está bien.
