Tener un saldo pendiente no tiene que significar que tu puntaje de crédito esté estancado. De hecho, aproximadamente 1 de cada 3 estadounidenses está activamente pagando deudas mientras intenta mejorar su crédito al mismo tiempo, según la Reserva Federal. Buenas noticias: puedes hacer ambas cosas. Con un plan claro de pago y una pequeña herramienta para construir crédito trabajando en segundo plano, tu puntaje puede subir cada mes mientras tus saldos bajan.
Esta guía explica cómo construir crédito mientras pagas deudas sin estirar tu presupuesto ni arriesgar tu progreso.
Por qué puedes hacer ambas cosas al mismo tiempo
Tu puntaje de crédito no se trata solo de cuánto debes. Refleja cinco cosas: historial de pagos, utilización del crédito, antigüedad del historial, mezcla de créditos y crédito nuevo. Pagar deuda ayuda directamente a dos de esas áreas (utilización e historial de pagos). Añadir un producto para construir crédito de bajo costo puede ayudar con las otras tres sin añadir deuda significativa.
La meta no es elegir entre pagar deudas y construir crédito. La meta es correr ambas pistas a la vez con disciplina.
Paso 1: Elige un método de pago y apégate a él
Dos métodos comprobados funcionan para la mayoría:
- Avalancha de deuda: Lista tus deudas por tasa de interés. Paga los mínimos de todo, luego lanza dinero extra a la deuda con tasa más alta primero. Esto ahorra más dinero con el tiempo.
- Bola de nieve: Lista tus deudas por tamaño de saldo. Paga los mínimos de todo, luego aplasta primero el saldo más pequeño. Esto da victorias rápidas y mantiene alta la motivación.
Cualquier plan funciona. El mejor es el que realmente seguirás de 12 a 24 meses. Si aún estás decidiendo, bola de nieve vs avalancha de deuda compara ambos lado a lado.
Paso 2: Paga siempre a tiempo, cada mes
El historial de pagos es el 35% de tu puntaje FICO. Un solo pago atrasado de 30 días puede bajar un buen puntaje entre 60 y 100 puntos y permanecer en tu reporte por siete años. Antes de pagar un dólar extra a tu deuda, asegúrate de que cada pago mínimo esté programado para pago automático en o antes de la fecha de vencimiento.
Si el flujo de efectivo está apretado, un mínimo a tiempo es mejor que un pago más grande que llega tarde.
Paso 3: Abre una pequeña herramienta para construir crédito
Esta es la pieza que la mayoría de la gente salta, y es la que mantiene tu puntaje subiendo mientras pagas deudas. Una cuenta para construir crédito reporta una nueva línea de crédito positiva a los burós cada mes sin darte un saldo de tarjeta de crédito que pelear.
Algunas opciones de bajo costo para considerar:
- Self.Inc Credit Builder Account funciona como un pequeño préstamo a plazos retenido en un CD. Haces pagos mensuales fijos, Self los reporta a los tres burós y recibes el dinero al final. Los planes pueden empezar alrededor de $25 al mes.
- Kikoff Credit Account es una línea rotativa con un límite muy pequeño y una tarifa mensual baja. Reporta historial de pagos mensuales y puede ayudar a historiales crediticios delgados.
- Cheers Credit Builder Loan es otra opción a plazos que añade mezcla de créditos.
Una de estas es suficiente. No necesitas las tres. El punto es una línea limpia, a tiempo, reportando cada mes. Si prefieres usar un producto tipo tarjeta con un pago mensual fijo, ese formato también funciona.
Paso 4: Mantén baja la utilización en cualquier tarjeta abierta
La utilización de crédito es el 30% de tu puntaje. Es el porcentaje de tus límites de tarjeta que estás usando. Apunta a menos del 30%, y a menos del 10% si quieres el mayor impulso al puntaje.
Algunas formas de mantener baja la utilización mientras pagas deudas:
- Baja el saldo de tu tarjeta antes de que cierre el estado de cuenta, no solo antes de la fecha de vencimiento. El saldo en el estado es lo que se reporta.
- Si tienes una tarjeta con saldo alto y otra pagada, distribuye un cargo recurrente pequeño (como una cuenta de streaming) a la tarjeta pagada y págala en automático en su totalidad.
- Pide un aumento de límite en una tarjeta que uses poco. Un límite más alto con el mismo saldo baja tu relación de utilización.
Paso 5: No cierres cuentas pagadas
Cuando finalmente pagues una tarjeta de crédito, el instinto es cortarla y cerrar la cuenta. No lo hagas. Cerrar una tarjeta puede dañar tu puntaje de dos formas: baja tu crédito total disponible (lo que empuja la utilización hacia arriba), y si es una cuenta antigua, puede acortar la antigüedad promedio de tu crédito cuando eventualmente caiga de tu reporte.
En su lugar, ponle un cargo recurrente diminuto, configura el pago automático por el saldo completo y mantén la cuenta abierta. Trabaja para ti en segundo plano.
Paso 6: Evita nuevas consultas duras
Cada nueva solicitud de crédito activa una consulta dura que puede bajar tu puntaje unos pocos puntos. Mientras estés en modo pago, evita las ofertas de tarjetas de tiendas, la tarjeta extra de recompensas y cualquier otra cosa que requiera una consulta dura. Las cuentas para construir crédito mencionadas arriba generalmente usan consultas suaves, que no afectan tu puntaje. Si usas una cuenta de cheques para automatizar pagos, Chime Credit Builder es otra opción sin consulta dura que vale la pena conocer.
Paso 7: Revisa tus reportes cada pocos meses
Reportes semanales gratuitos están disponibles en AnnualCreditReport.com. Revísalos por errores, cobranzas antiguas que deberían haber salido o cuentas que no reconoces. Disputar errores es gratis y puede mover un puntaje rápidamente. Servicios como Dovly pueden automatizar partes de este proceso si prefieres no presentar disputas manualmente.
Un plan realista de 12 meses
Meses 1 a 3: Automatiza los mínimos de cada deuda. Abre una herramienta para construir crédito. Configura categorías de presupuesto para la avalancha o bola de nieve.
Meses 4 a 9: Sigue pagando. Observa cómo baja la utilización a medida que los saldos se reducen. Espera ver tu puntaje subir de 20 a 40 puntos.
Meses 10 a 12: Tus deudas pagadas más antiguas empiezan a cerrarse. Mantén las tarjetas de crédito abiertas, mantén la línea para construir crédito reportando y reevalúa. Muchas personas ven una mejora de 50 a 100 puntos en un año con este enfoque.
Preguntas Frecuentes
¿Pagar deudas dañará mi puntaje de crédito?
Pagar deudas casi siempre ayuda, especialmente si baja la utilización de tu tarjeta de crédito. En algunos casos, pagar un préstamo a plazos puede causar una pequeña caída a corto plazo porque reduce tu mezcla de créditos, pero el efecto a largo plazo es positivo.
¿Qué tan rápido puede una cuenta para construir crédito subir mi puntaje?
La mayoría de la gente ve su primer cambio de puntaje dentro de 30 a 60 días del primer pago reportado. Después de 6 a 12 meses de pagos a tiempo, son comunes aumentos de 20 a 80 puntos para historiales delgados o dañados.
¿Debo usar ahorros para pagar deudas más rápido?
Puede tener sentido si la tasa de interés de tu deuda es mayor de lo que ganan tus ahorros. Mantén al menos un pequeño fondo de emergencia, alrededor de $500 a $1,000, para que una cuenta inesperada no te fuerce a una nueva deuda o a un pago atrasado.
¿Puedo construir crédito sin ninguna deuda?
Sí. Los préstamos para construir crédito, las tarjetas aseguradas y los servicios de reporte de renta o servicios públicos pueden construir un historial crediticio sin cargar con deuda rotativa. La clave es una línea que reporte pagos a tiempo a los tres burós principales cada mes.
