Probablemente hayas oído que tu puntaje de crédito depende de cosas como el historial de pagos y la utilización del crédito. Pero hay otro factor que a menudo se pasa por alto: tu mezcla de crédito. Solo representa cerca del 10% de tu puntaje FICO, pero para quienes intentan empujar su puntaje más alto, puede marcar una diferencia significativa. Para un análisis más profundo de cuánto puede mover el puntaje en un archivo delgado, consulta nuestro desglose del impacto de la mezcla de crédito en el puntaje de crédito. La mezcla de crédito convive con otros cuatro factores más grandes — nuestra guía sobre por qué el historial de pagos es el factor #1 cubre el más grande y muestra dónde encaja la mezcla dentro del puntaje completo.
Aquí te explicamos qué significa la mezcla de crédito y cómo mejorar la tuya sin asumir riesgos innecesarios.
¿Qué es la mezcla de crédito?
La mezcla de crédito se refiere a la variedad de tipos de cuentas de crédito en tu informe. Los modelos de puntaje crediticio analizan si tienes experiencia manejando diferentes tipos de crédito, no solo uno.
Hay dos categorías principales de crédito:
Crédito revolvente. Son cuentas en las que tienes un límite de crédito y puedes pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son los ejemplos más comunes.
Crédito a plazos. Son préstamos con pagos fijos durante un período establecido. Los préstamos de auto, hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos para construir crédito caen en esta categoría.
Tener ambos tipos en tu informe demuestra a los prestamistas que puedes manejar diferentes obligaciones financieras.
¿Por qué importa la mezcla de crédito?
Los prestamistas quieren ver que puedes manejar más de un tipo de crédito de forma responsable. Alguien que solo ha tenido tarjetas de crédito tiene un perfil de riesgo distinto al de alguien que ha manejado con éxito tanto tarjetas de crédito como un préstamo de auto.
Con un 10% de tu puntaje FICO, la mezcla de crédito por sí sola no hará ni desbará tu crédito. Pero puede ser la diferencia entre un buen puntaje y uno excelente. Si ya maximizaste tu historial de pagos, mantienes baja tu utilización y tus cuentas están envejeciendo bien, mejorar la mezcla de crédito puede ser la siguiente palanca para tirar. La otra palanca pequeña pero significativa está en nuestra guía sobre el impacto de la duración del historial crediticio — vale la pena combinarla con la mezcla de crédito una vez que tengas lo básico en su lugar.
¿Cómo se ve una buena mezcla de crédito?
No hay fórmula perfecta, pero en general, una mezcla de crédito saludable incluye al menos una cuenta revolvente (como una tarjeta de crédito) y al menos una cuenta a plazos (como un préstamo).
Las personas con los puntajes de crédito más altos suelen tener una mezcla que incluye varias tarjetas de crédito al día (saldos bajos, historial largo), un préstamo de auto o hipoteca (activo o pagado) y posiblemente un préstamo estudiantil o personal.
Dicho esto, no necesitas tener todas estas. Incluso una cuenta en cada categoría es mejor que tener solo un tipo.
Cómo mejorar tu mezcla de crédito
Si tu perfil crediticio solo tiene un tipo de cuenta, aquí hay algunas formas prácticas de añadir variedad:
Si solo tienes tarjetas de crédito, considera un préstamo para construir crédito. Estos préstamos pequeños están diseñados específicamente para ayudar a las personas a construir crédito. Realizas pagos mensuales fijos y el prestamista reporta a las agencias de crédito. Cuando el préstamo está pagado, recuperas el dinero (menos comisiones e intereses). Es una forma de bajo riesgo de añadir una cuenta a plazos a tu mezcla. ¿No sabes si elegir un préstamo para construir crédito o uno personal? Nuestra guía sobre préstamo para construir crédito vs préstamo personal explica cuál encaja con cada objetivo.
Si solo tienes préstamos, considera una tarjeta de crédito asegurada. Realizas un depósito (que se convierte en tu límite de crédito) y usas la tarjeta como una tarjeta de crédito normal. Haz compras pequeñas, paga el saldo en su totalidad cada mes y construirás historial de crédito revolvente.
Si ya tienes una tarjeta de crédito y te preguntas si añadir otra línea revolvente, nuestra guía sobre cuándo solicitar una segunda tarjeta de crédito recorre las señales de que estás listo y el impacto en el puntaje que puedes esperar.
Productos para diversificar tu mezcla de crédito
Aquí tienes algunos productos para construir crédito — tanto revolventes como a plazos — que te ayudarán a diversificar:
Cheers Credit Builder Loan
Cheers Credit Builder Loan
AI-powered credit builder with accelerated reporting to all 3 bureaus, designed to make credit building simple and affordable.
Loan Amount
Multiple plans (starting at $24/mo)
Term
24 months
APR
12.15% (fixed)
Admin Fee
$0
Monthly Fee
$0
Credit Check
No
Average Score Increase
95% of users with fair credit see a 20+ point increase in just 2 months
Errores comunes que debes evitar
Aunque mejorar tu mezcla de crédito es una buena meta, hay algunas trampas que debes vigilar:
No abras cuentas solo por tenerlas. Pedir un préstamo que no necesitas solo para mejorar tu mezcla de crédito puede costarte dinero en intereses y comisiones. Solo añade cuentas que tengan sentido para tu situación financiera.
No asumas deudas que no puedes pagar. Un préstamo a plazos impago daña tu crédito mucho más que tener una mezcla menos que perfecta. Solo pide prestado lo que puedas pagar cómodamente.
No solicites demasiadas cuentas a la vez. Cada solicitud genera una consulta dura, que puede bajar temporalmente tu puntaje. Espacia tus solicitudes.
No cierres cuentas antiguas. Si ya tienes una mezcla saludable, cerrar cuentas las elimina de tu perfil crediticio activo. Esto puede reducir tu mezcla de crédito y acortar la antigüedad promedio de tus cuentas.
¿Importa la mezcla de crédito para todos?
La mezcla de crédito importa más para personas que intentan optimizar un puntaje ya decente. Si todavía estás trabajando en lo básico — hacer pagos puntuales, bajar tu utilización o construir algo de historial crediticio — enfócate primero en eso.
El historial de pagos (35%) y la utilización (30%) juntos representan casi dos tercios de tu puntaje FICO. Hacer eso bien tendrá un impacto mucho mayor que preocuparte por la mezcla de crédito.
Una vez que tengas los fundamentos bajo control, añadir variedad a tu perfil crediticio es un paso siguiente inteligente.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto afecta la mezcla de crédito a mi puntaje?
La mezcla de crédito representa cerca del 10% de tu puntaje FICO. Es el factor de puntaje más pequeño, pero puede marcar una diferencia significativa una vez que hayas optimizado el historial de pagos y la utilización.
¿Necesito tener todos los tipos de cuentas de crédito?
No. No necesitas una hipoteca, un préstamo de auto y una tarjeta de crédito todos a la vez. Incluso tener una cuenta revolvente y una a plazos es mejor que tener solo un tipo.
¿Debería pedir un préstamo solo para mejorar mi mezcla de crédito?
Solo si tiene sentido financiero. Un préstamo para construir crédito está diseñado específicamente para este propósito — obtienes el beneficio de la mezcla de crédito sin asumir deuda innecesaria.
¿Cerrar cuentas antiguas dañará mi mezcla de crédito?
Puede. Cerrar una cuenta la elimina de tu perfil crediticio activo, lo que puede reducir tu mezcla y acortar la antigüedad promedio de tus cuentas. Mantén las cuentas antiguas abiertas si no tienen comisión anual.
¿Cuánto tarda una cuenta nueva en afectar mi mezcla de crédito?
Una cuenta nueva normalmente aparece en tu informe de crédito en 30 a 60 días. Su impacto completo en tu puntaje puede tardar unos meses más en registrarse.
En resumen
Tu mezcla de crédito es una parte pequeña pero significativa de tu puntaje de crédito. Tener una variedad de tipos de cuentas — tanto revolventes como a plazos — demuestra a los prestamistas que puedes manejar diferentes tipos de crédito de forma responsable. Añade cuentas nuevas con criterio, solo asume lo que puedas manejar, y tu mezcla de crédito trabajará a tu favor con el tiempo.
Aprende más sobre cómo construir tu crédito con Firstcard.
