Cómo proteger su puntuación de crédito después de una pérdida de empleo
Perder un trabajo no disminuye directamente su puntuación de crédito, el estado laboral no está en su informe de crédito. Pero una pérdida de empleo puede crear rápidamente las condiciones que sí lo hacen: pagos perdidos, tarjetas de crédito máximas, y elecciones difíciles sobre qué facturas priorizar.
Aquí está cómo proteger su crédito durante el desempleo y comenzar a reconstruir cuando las cosas mejoren.
Primero: entienda qué afecta su crédito durante el desempleo
Su informe de crédito no incluye su título de trabajo, empleador o ingresos. Así que ser despedido, despedido, o elegir dejar un trabajo no afectará directamente su puntuación.
Lo que daña su crédito durante la pérdida de empleo:
- Pagos perdidos o atrasados (el riesgo más grande)
- Alta utilización de tarjeta de crédito si está usando crédito para cubrir gastos
- Solicitar múltiples productos de crédito (consultas difíciles) por desesperación financiera
- Cerrar cuentas que ya no puede permitirse (que puede reducir el crédito disponible y aumentar la utilización)
Paso 1: Priorizar pagos mínimos
Incluso si no puede pagar su saldo completo, siempre haga al menos el pago mínimo en cada cuenta de crédito. El historial de pagos es el 35% de su puntuación FICO: un solo pago perdido puede disminuir su puntuación 60-110 puntos.
Cree un presupuesto básico que cubra:
- Alquiler o hipoteca
- Servicios públicos
- Pagos mínimos en todas las cuentas de crédito
- Comida
Todo lo demás puede esperar.
Paso 2: Llame a sus acreedores antes de perder un pago
Los emisores de tarjetas de crédito, prestamistas de automóviles y administradores hipotecarios todos tienen programas de dificultades, pero no los anuncian. Llame al número de servicio al cliente en la parte posterior de su tarjeta y explique su situación honestamente.
La mayoría de los prestamistas pueden ofrecer:
- Aplazamientos de pago temporales (se salta 1-3 meses sin penalización)
- Pagos mínimos reducidos
- Tasas de interés más bajas durante dificultades
- Exenciones de tarifas
Estos programas no aparecen en su informe de crédito como marcas negativas. Están diseñados específicamente para situaciones como esta.
Paso 3: Ser estratégico sobre el uso de crédito
Es tentador confiar fuertemente en tarjetas de crédito durante el desempleo. Úselas si debe, pero intente mantener su utilización total por debajo del 30%. Usar más que eso comienza a arrastrar su puntuación hacia abajo, y la alta utilización puede hacer más difícil abrir nuevas cuentas cuando las necesita más.
Si tiene una tarjeta de baja utilización, considere si puede usarla solo para compras esenciales y pagarla inmediatamente.
Paso 4: No cierre cuentas
Cerrar una tarjeta de crédito reduce su crédito total disponible, lo que aumenta su relación de utilización. Incluso si no puede usar una tarjeta en este momento, manténgala abierta si no tiene una tarifa anual. Una tarjeta sentada en saldo $0 en realidad está ayudando su utilización.
Paso 5: Evite nuevas consultas difíciles
Solicitar crédito nuevo durante el desempleo generalmente no es una buena idea, las probabilidades de aprobación son más bajas y cada solicitud es una consulta difícil. Si está considerando un préstamo personal para cubrir gastos, verifique primero sus probabilidades de aprobación usando herramientas de precalificación con extracción blanda.
Reconstrucción después de estar empleado nuevamente
Una vez que se reanuda el ingreso, el proceso de recuperación es sencillo:
- Ponga al día cualquier cuenta atrasada inmediatamente
- Reduzca las tarjetas de alta utilización lo más rápido posible
- Configure el pago automático para evitar futuras pérdidas
- Si contrajo deuda de cobranza, considere negociar acuerdos pay-for-delete
Verifique su informe de crédito para cualquier error que ocurriera durante la disrupción y dispútelos prontamente.
La conclusión
Una pérdida de empleo no tiene que significar un desastre de crédito. La clave es comunicación proactiva con sus prestamistas, mantener los pagos mínimos vivos y evitar elecciones que dañen permanentemente su perfil de crédito. La mayoría de las personas que navegan el desempleo cuidadosamente ven sus puntuaciones recuperarse dentro de 12-18 meses de re-empleo.
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Preguntas frecuentes
¿Afecta perder su trabajo a su puntuación de crédito? La pérdida de empleo en sí no afecta directamente su puntuación de crédito, el estado laboral no es parte de su informe de crédito. Sin embargo, si la pérdida de empleo hace que pierda pagos, eso disminuirá su puntuación.
¿Qué debo hacer primero para proteger mi crédito después de una pérdida de empleo? Comuníquese con sus acreedores inmediatamente. Muchos tienen programas de dificultades que le permiten reducir o diferir temporalmente pagos sin afectar su crédito. Actuar proactivamente es mucho mejor que perder pagos.
¿Puedo obtener un aumento del límite de crédito durante el desempleo para proteger mi puntuación? Puede solicitar un aumento del límite de crédito, pero puede ser más difícil de obtener sin ingresos. Alternativamente, enfóquese en reducir sus saldos para mantener su utilización baja, que tiene un efecto positivo similar en su puntuación.
¿Cuentan los ingresos del desempleo al solicitar crédito? Sí. Los beneficios de desempleo cuentan como ingresos en solicitudes de crédito. Puede incluirlos al solicitar una tarjeta de crédito o préstamo durante un período de búsqueda de empleo.
¿Cuánto tiempo permanece un pago perdido en su informe de crédito? Un pago perdido o atrasado permanece en su informe de crédito hasta 7 años. Esta es la razón por la cual comunicarse con los acreedores antes de perder un pago es tan crítico: prevenir el pago perdido es mucho mejor que intentar recuperarse de uno.
