Sí, hay bancos reales con cero tarifas de sobregiro, y la lista sigue creciendo. Capital One las eliminó en 2022. Ally, Discover, Citibank y varios bancos solo en línea siguieron. Una creciente ola de fintechs nunca cobró la tarifa en absoluto. Para información sobre el cargo subyacente en sí, vea nuestra explicación de conceptos básicos de tarifas de sobregiro.
El cambio importa. Los estadounidenses pagaron aproximadamente $5.8 mil millones en tarifas de sobregiro y NSF en 2024 a bancos que aún las cobran. Cambiar a una cuenta sin tarifas de sobregiro puede devolver $50 a $300 al año a su bolsillo, dependiendo de la frecuencia con la que solía caer por debajo de cero. Si tiene tarifas anteriores en los libros, nuestra guía sobre cómo obtener un reembolso de tarifas de sobregiro recorre el guión que a menudo funciona.
Bancos nacionales que han eliminado las tarifas de sobregiro
Capital One. Eliminó las tarifas de sobregiro y NSF en cuentas corrientes de consumidor en 2022. Tres opciones al registrarse: rechazo automático, sobregiro sin tarifa hasta un límite personalizado, o transferencia automática desde una cuenta de ahorros vinculada. Alrededor de 280 sucursales en todo el país.
Citibank. La Access Account no tiene tarifas de sobregiro. Las transacciones que sobregirarían son rechazadas en lugar de cobradas. Fuerte cobertura de sucursales en áreas metropolitanas importantes.
Ally Bank. Sin tarifas de sobregiro en la Ally Spending Account. Incluye un pequeño monto de sobregiro de gracia, llamado COVERDRAFT, más una ventana de 10 días para llevar el saldo de vuelta a positivo. Solo en línea, con reembolso de tarifas de cajeros automáticos hasta $10 por mes.
Discover Bank. Cashback Debit no tiene tarifas de sobregiro, sin tarifas mensuales y 1% de reembolso en efectivo en los primeros $3,000 de compras con débito cada mes. Primero en línea con una red de sucursales limitada.
Con las políticas sin sobregiro convirtiéndose en la norma, vale la pena saber qué bancos aún van por el otro lado. Vea nuestra lista de bancos que sobregiran inmediatamente para saber qué evitar.
Bancos en línea y fintech sin tarifas de sobregiro
Current Banking. Tarifas de sobregiro de $0, tarifa mensual de $0, sin saldo mínimo. Sobregiro sin tarifa hasta $200 para miembros calificados. Cheques de pago por depósito directo hasta dos días hábiles antes. Hasta 4.00% APY en pods de ahorro con depósito directo calificado.
Chime. SpotMe cubre sobregiros hasta $200 sin tarifa. Depósito directo disponible hasta dos días antes.
Varo Bank. Sin tarifa de sobregiro por debajo de $50. La elegibilidad de depósito directo desbloquea una cuenta de ahorros con intereses.
SoFi Bank. Sin tarifas de sobregiro, sin tarifas mensuales, 4.00% APY en ahorros con depósito directo.
Cooperativas de crédito con tarifas de sobregiro bajas o nulas
La mayoría de las cooperativas de crédito tienen tarifas más bajas que los bancos nacionales en todos los ámbitos, incluyendo sobregiro. Ejemplos que vale la pena considerar.
Alliant Credit Union. Tarifas de sobregiro bajas o nulas dependiendo de la cuenta. Sin tarifas mensuales.
Connexus Credit Union. Tarifas de sobregiro bajas, APYs de ahorro competitivos.
PenFed Credit Union. Múltiples opciones para cobertura de sobregiro, incluyendo transferencias gratuitas desde cuentas vinculadas.
Las cooperativas de crédito requieren membresía, que suele ser abierta a través de una pequeña donación, empleo o elegibilidad basada en ubicación.
Cómo funcionan realmente las cuentas sin tarifa de sobregiro
Tres mecanismos.
Rechazo duro. El banco rechaza cualquier transacción que sobregiraría. Sin tarifa, pero los pagos recurrentes podrían fallar si la cuenta está vacía cuando llegan.
Cobertura de monto de gracia. El banco cubre un pequeño sobregiro, generalmente $25 a $200, sin tarifa. Tiene 10 a 30 días para llevar el saldo a positivo.
Transferencia de ahorros vinculada. El banco automáticamente saca fondos de una cuenta de ahorros conectada cuando la cuenta corriente se queda corta. Sin tarifa, pero necesita un cojín de ahorros.
La mayoría de las cuentas sin tarifas de sobregiro usan uno o dos de estos métodos. Lea la divulgación para saber cuál usa su cuenta.
Lo que "sin tarifa de sobregiro" no significa
Algunas trampas sutiles.
Sin tarifa de sobregiro no siempre significa sin tarifa NSF. Fondos no suficientes es un cargo separado que algunos bancos aún aplican cuando una transacción es rechazada. Algunos bancos "sin tarifa de sobregiro" silenciosamente mantuvieron las tarifas NSF en su lugar, que es esencialmente lo mismo bajo un nombre diferente.
Las tarifas de cheques devueltos aún pueden aplicarse si escribe un cheque en papel que rebota. Las tarifas ACH devueltas de los facturadores, no del banco, aún pueden golpear su cuenta.
Las tarifas de cajeros automáticos extranjeros, tarifas de estado de cuenta en papel y tarifas de transferencia bancaria son independientes de la política de sobregiro. Compare el cronograma completo de tarifas, no solo la línea de sobregiro.
Cómo ganan dinero los bancos sin tarifas de sobregiro
Varias formas. Tarifas de intercambio de tarjetas de débito de comerciantes cada vez que pasa la tarjeta. Intereses ganados en depósitos de clientes al prestarlos o invertirlos. Ventas cruzadas de tarjetas de crédito, préstamos y productos de inversión. Niveles de cuenta premium con funciones pagas.
Nada de esto requiere cobrar $27 en un café de $4. Los bancos que mantuvieron las tarifas de sobregiro lo hicieron porque era dinero fácil, no porque su modelo de negocio dependa de él.
Current Banking
Current Banking
Current is a mobile-first banking app with no monthly fee and no minimum balance. Members can earn up to 4.00% APY with a qualifying direct deposit of $200, receive direct-deposit paychecks up to 2 days early, and overdraft up to $200 fee-free.
Standout feature
4.00% APY on Savings Pods (with a $200+ qualifying direct deposit) plus paycheck up to 2 days early — both included on the standard account for free
Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Cómo cambiar sin romper sus finanzas
Plan de cuatro pasos. Abra la nueva cuenta y fóndela con una pequeña cantidad. Mueva su depósito directo a la nueva cuenta a través del portal de nómina de su empleador. Actualice el pago automático para el alquiler, servicios públicos, suscripciones y cualquier débito mensual. Después de que un ciclo completo de cheque de pago y facturas se ejecute a través de la nueva cuenta, cierre la anterior por escrito. Una cuenta corriente gratuita es un objetivo natural, ya que combina cero tarifa mensual con cero tarifa de sobregiro.
No solo deje la cuenta anterior inactiva. Algunos bancos cobran una tarifa por inactividad después de 6 a 12 meses sin actividad, que puede drenar silenciosamente cualquier saldo que haya dejado atrás.
Combine el cambio con la construcción de crédito
Las cuentas bancarias no construyen crédito por sí solas. Las compras con tarjeta de débito no se reportan a las agencias de crédito, y los saldos bancarios no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio. Para construir crédito al mismo tiempo que cambia de banco, ejecute un producto dedicado de construcción de crédito junto con la nueva cuenta.
La Tarjeta de Crédito Self Visa® construye crédito a través de pequeñas compras con pagos completos. La Cuenta de Constructor de Crédito Self.Inc funciona como una línea comercial de ahorros que reporta a las tres agencias. Brigit ofrece un adelanto en efectivo instantáneo de $25 a $500 sin interés y sin tarifas por mora, lo que puede prevenir un escenario de sobregiro completamente cuando el día de pago está a unos días de distancia.
Si tiene una marca de ChexSystems
Las cuentas sin tarifas de sobregiro que omiten ChexSystems incluyen varias cuentas fintech y en línea. Estas cuentas ejecutan verificaciones de identidad pero no consultan ChexSystems, por lo que una cuenta cerrada o tarifa no pagada del pasado no bloquea su solicitud. Si debe dinero a un banco anterior, pagarlo y hacer que el banco lo marque como resuelto también puede acelerar su regreso a las cuentas convencionales.
Preguntas Frecuentes
¿Qué grandes bancos no tienen tarifas de sobregiro?
Capital One, Citibank, Ally y Discover han eliminado las tarifas de sobregiro en cuentas corrientes de consumidores. Cada uno maneja la política de manera ligeramente diferente, con algunos rechazando transacciones, otros cubriendo un pequeño monto de gracia y otros utilizando transferencias de ahorros vinculadas. Los bancos solo en línea y fintechs como Current Banking, Chime, Varo y SoFi tampoco tienen tarifas de sobregiro.
¿Cambiar a un banco sin tarifa de sobregiro afectará mi crédito?
No. Abrir o cerrar una cuenta corriente o de ahorros no aparece en su informe de crédito y no afecta su puntaje crediticio. Los bancos pueden ejecutar una verificación de ChexSystems, que es separada de su crédito. Cambiar a un banco sin tarifa de sobregiro es un movimiento limpio sin impacto en el crédito.
¿Cuál es la diferencia entre una tarifa de sobregiro y una tarifa NSF?
Se cobra una tarifa de sobregiro cuando el banco cubre una transacción que sobregiraría su cuenta. Se cobra una tarifa NSF (fondos no suficientes) cuando el banco rechaza la transacción debido a fondos insuficientes. Algunos bancos "sin tarifa de sobregiro" mantuvieron las tarifas NSF en su lugar. Busque una cuenta que haya eliminado ambas.
¿Puedo calificar para una cuenta sin tarifa de sobregiro con mal crédito?
Sí. Las solicitudes de cuentas bancarias no consultan su informe de crédito en el sentido FICO. La mayoría de los bancos ejecutan una verificación de ChexSystems, que rastrea el historial bancario en lugar del crédito. Si su archivo ChexSystems está limpio, generalmente puede abrir una cuenta sin tarifa de sobregiro independientemente de su puntaje crediticio.
