Ahorrar para el retiro es una de esas tareas que es fácil posponer hasta el próximo año. El código tributario, sin embargo, recompensa a las personas que no esperan. Una IRA tradicional es una de las formas más simples de comenzar a ahorrar y posiblemente reducir tu factura de impuestos al mismo tiempo.
Una IRA tradicional, o cuenta de retiro individual, te permite apartar dinero antes de impuestos para el retiro. Tus inversiones crecen sin impuestos anuales, y usualmente pagas impuesto sobre la renta cuando retiras los fondos en la jubilación.
Es una opción popular para trabajadores sin un plan sólido de empleador, y para personas que creen que estarán en una categoría tributaria más baja más adelante. Aquí te explicamos cómo funciona y cómo decidir si se ajusta a tu situación.
Qué es una IRA tradicional
Una IRA tradicional es una cuenta personal de retiro que puedes abrir en una correduria, banco o robo-asesor. Aportas dinero cada año, eliges inversiones dentro de la cuenta y dejas que el saldo crezca con el tiempo. Si estás comparando esto con una cuenta gravable estándar, nuestra guía de cuenta de corretaje vs cuenta de retiro explica las ventajas y desventajas.
La característica clave es el tratamiento fiscal. Si calificas, las aportaciones pueden ser deducibles en tu declaración federal de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable para ese año. Dentro de la cuenta, tus inversiones crecen con impuestos diferidos. No deberás impuestos sobre dividendos o ganancias de capital hasta que retires.
El intercambio llega después. Los retiros en el retiro se gravan como ingresos ordinarios. Así que estás desplazando la factura tributaria de hoy al futuro, idealmente cuando tu tasa sea más baja.
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Pros
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Cons
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Límites de aportación y elegibilidad
El IRS establece un límite anual de aportaciones. Para los años fiscales recientes, el límite ha sido de $7,000 para personas menores de 50 años, con una aportación adicional de recuperación de $1,000 permitida para cualquier persona de 50 años o más. Estos números tienden a aumentar con el tiempo, y las últimas reglas de aportación para Roth IRA reflejan los mismos límites si decides dividir entre tipos de cuenta.
Necesitas ingresos del trabajo, como salarios o pago por cuenta propia, para aportar. Puedes financiar la IRA de un cónyuge a partir de los ingresos del trabajo conjuntos, lo que ayuda a las parejas donde uno de los miembros no trabaja fuera del hogar.
La deducción por aportaciones puede eliminarse gradualmente si tú, o tu cónyuge, están cubiertos por un plan de retiro laboral y tu ingreso supera ciertos umbrales. Incluso cuando desaparece la deducción, aún puedes aportar, aunque quizás quieras compararla con una Roth IRA de Robinhood en ese momento.
Cómo funcionan los retiros
El IRS espera que dejes el dinero en la cuenta al menos hasta los 59 años y medio. Los retiros anticipados usualmente reciben una penalización del 10 por ciento más el impuesto sobre la renta regular. Existen algunas excepciones, como la compra de una primera vivienda hasta cierto límite, gastos calificados de educación superior y ciertos costos médicos.
Una vez que alcanzas la edad requerida, actualmente 73 para la mayoría de las personas, debes comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas, a menudo llamadas RMD. El IRS las calcula según tu saldo de cuenta y tu esperanza de vida.
Perder una RMD puede activar una fuerte penalización, por lo que vale la pena configurar recordatorios o suscribirse a distribuciones automáticas a través de tu correduria. La mayoría de los proveedores manejan los cálculos por ti.
IRA tradicional vs. Roth IRA
La comparación más común es con una Roth IRA. Ambas tienen el mismo límite anual de aportación, pero la temporalidad fiscal está invertida.
Una IRA tradicional te da una posible deducción ahora, con impuestos adeudados sobre los retiros más adelante. Una Roth IRA usa dólares después de impuestos, por lo que las aportaciones no reducen tu ingreso gravable de hoy. A cambio, los retiros calificados en el retiro están libres de impuestos.
Cuál gana depende de tu categoría tributaria actual frente a tu categoría esperada después. Si esperas impuestos más altos en el retiro, una Roth suele tener más sentido. Si esperas impuestos más bajos después, una IRA tradicional puede salir mejor. Algunas personas dividen las aportaciones entre las dos para cubrirse ante la incertidumbre.
Dónde abrir una IRA tradicional
La mayoría de las grandes corredurías ofrecen IRA tradicionales sin tarifa de configuración. Las opciones móviles como una IRA de Robinhood incluyen igualación de aportaciones IRA junto con sus cuentas de corretaje regulares, mientras que Public también cubre IRAs. Empresas más grandes como Fidelity, Vanguard y Schwab también las ofrecen, a menudo con amplias selecciones de fondos.
Al comparar proveedores, observa el menú de inversión, las tarifas de operación y los mínimos de cuenta. Una amplia gama de fondos indexados y ETF mantiene tus opciones abiertas. También verifica si la correduria cobra por cerrar o transferir la cuenta, ya que podrías querer moverla más adelante.
Configurar aportaciones mensuales automáticas es una de las maneras más fáciles de mantenerse en el camino. Incluso pequeñas cantidades se acumulan a lo largo de décadas.
Cómo encaja una IRA tradicional en un plan más amplio
Una cuenta de retiro funciona mejor junto con otros hábitos financieros saludables. Pagar deudas con altos intereses, construir un fondo de emergencia y usar el crédito con sabiduría ayudan a evitar que toques tus ahorros de retiro antes de tiempo. También vale la pena entender cómo interactúan las cuentas de retiro y el crédito cuando los prestamistas evalúan tu solicitud.
La tarjeta para construir crédito de Firstcard puede ayudar a los usuarios a construir un historial crediticio mientras mantienen costos mensuales predecibles. Un crédito fuerte no afecta directamente tu IRA, pero puede reducir los costos de préstamos en otros lugares, lo que deja más margen para ahorrar para el retiro. Combinarla con monitoreo de crédito gratuito facilita el seguimiento crediticio.
Una IRA tradicional no es el único camino hacia el retiro, y no es la opción adecuada para todos. Hablar con un profesional fiscal puede ayudarte a sopesar la deducción, los impuestos futuros y otras cuentas que ya puedas tener.
Preguntas frecuentes
¿Puedo aportar a una IRA tradicional y a un 401(k) en el mismo año?
Sí, puedes aportar a ambos. Sin embargo, tener un plan laboral puede reducir o eliminar tu deducción de IRA según los ingresos. Aun así puedes hacer aportaciones no deducibles en ese caso, aunque querrás rastrear la base con cuidado.
¿Qué le sucede a mi IRA cuando cambio de trabajo?
Tu IRA tradicional se queda contigo, ya que no está vinculada a un empleador. También puedes transferir un 401(k) antiguo a la IRA si deseas consolidar cuentas. Una transferencia directa usualmente evita impuestos y penalizaciones.
¿Hay límites de ingresos para las aportaciones a una IRA tradicional?
No hay límite de ingresos para hacer aportaciones. Hay umbrales de ingresos que afectan si tu aportación es deducible si tú o tu cónyuge tienen un plan de retiro laboral. El IRS actualiza estos límites cada año.
¿Puedo retirar de una IRA tradicional en una emergencia?
Puedes, pero los retiros anticipados antes de los 59 años y medio usualmente activan el impuesto sobre la renta y una penalización del 10 por ciento. Existen algunas excepciones para facturas médicas, educación y compra de primera vivienda. Tocar el dinero del retiro generalmente debe ser un último recurso.
