La mayoría de los presupuestos fallan porque tienen cuarenta partidas y requieren un doctorado en hojas de cálculo. La regla 50/30/20 lo arregla con tres categorías. La mitad de tus ingresos cubre necesidades, el 30 por ciento va a deseos, y el 20 por ciento va a ahorros o deuda.
El marco viene de la senadora Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth. Se hizo popular porque te da permiso para gastar en diversión mientras aún construyes riqueza.
Esta guía desglosa cada categoría, recorre un ejemplo mensual de $4,000 y muestra cómo hacer que las matemáticas funcionen cuando los cheques no son del mismo tamaño cada semana.
Qué Va en Cada Categoría
Los porcentajes se aplican a tu salario neto después de impuestos, no a tu salario bruto. Si tu cheque muestra $4,000 después de retenciones, ese es tu número inicial.
50 por ciento para necesidades
Las necesidades son facturas que no puedes saltarte sin consecuencias serias. Renta, servicios, supermercado básico, transporte al trabajo, primas de seguro, pagos mínimos de deuda y cuidado infantil viven aquí. Si dejaras de pagar, las luces se apagan o pierdes la casa.
Las necesidades no incluyen el plan de teléfono mejorado o la membresía del gimnasio. Sé honesto. Si puedes sobrevivir un mes sin eso, pertenece a deseos.
30 por ciento para deseos
Esta es la categoría divertida. Restaurantes, suscripciones de streaming, vacaciones, pasatiempos, ropa nueva que no sea uniforme de trabajo, el departamento mejorado en lugar del básico. Los deseos son las cosas del estilo de vida que hacen que valga la pena ganar dinero.
Darle a los deseos su propia línea es el secreto para mantener vivo un presupuesto. Los presupuestos restrictivos fallan porque los humanos necesitan alegría.
20 por ciento para ahorros y deuda
Esta categoría hace doble trabajo. Financia tu fondo de emergencia, jubilación y cualquier pago extra de deuda por encima del mínimo. Una vez que tengas un mes de gastos ahorrados, prioriza la deuda de alto interés antes de añadir a los ahorros a largo plazo.
Un Recorrido de $4,000 al Mes
Corramos los números en un salario neto de $4,000 al mes.
- 50 por ciento necesidades: $2,000
- 30 por ciento deseos: $1,200
- 20 por ciento ahorros y deuda: $800
Aquí está cómo eso podría desglosarse para un inquilino en una ciudad de costo medio:
Necesidades a $2,000
- Renta: $1,250
- Servicios e internet: $150
- Supermercado: $350
- Seguro de auto y gasolina: $200
- Pago mínimo de tarjeta de crédito: $50
Deseos a $1,200
- Comer fuera: $300
- Streaming y suscripciones: $60
- Gimnasio: $40
- Cuidado personal: $80
- Entretenimiento y pasatiempos: $200
- Compras: $200
- Fondo de viaje: $320
Ahorros y deuda a $800
- Roth IRA: $300
- Fondo de emergencia de alto rendimiento: $200
- Pago extra de tarjeta de crédito: $300
Una Plantilla que Puedes Copiar
Usa esta lista como punto de partida en cualquier hoja de cálculo o app de presupuesto:
Necesidades (50%)
- Renta o hipoteca
- Servicios, internet, teléfono
- Supermercado
- Costos de transporte
- Primas de seguro
- Pagos mínimos de deuda
- Cuidado infantil o médico requerido
Deseos (30%)
- Comer fuera y comida para llevar
- Streaming y suscripciones
- Pasatiempos y entretenimiento
- Cuidado personal
- Viajes
- Compras y regalos
Ahorros y deuda (20%)
- Fondo de emergencia
- Contribuciones de jubilación
- Pago extra de deuda
- Metas a largo plazo como un pago inicial
La forma más rápida de mantener estas categorías precisas es dejar que el software observe las transacciones por ti. Monarch Money conecta tus cuentas bancarias y tarjetas de crédito, luego etiqueta cada cargo en una categoría que tú controlas. Puedes agrupar esas categorías en las tres categorías 50/30/20 y ver los porcentajes actualizarse cada vez que se publica un cargo.
Monarch Money también te permite establecer una meta de ahorros para cada artículo en la categoría del 20 por ciento, por lo que el fondo de emergencia y la contribución Roth cada uno tiene su propio rastreador en lugar de competir en una sola pila.
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Haciendo que 50/30/20 Funcione con Ingresos Irregulares
Los trabajadores independientes, trabajadores de la economía gig y empleados que reciben propinas a menudo ven los cheques oscilar 30 por ciento de mes a mes. El marco aún funciona con un ajuste. Presupuestas según tu mes más bajo realista en lugar de tu promedio.
Comienza listando los cuatro cheques más bajos del año pasado. Suámalos y divide por cuatro. Ese número es tu ingreso de planificación. Aplica 50/30/20 a eso y trata cualquier ingreso por encima de eso como un bono que va directo a ahorros o pago de deuda.
Este enfoque se siente conservador en meses excelentes. Ese es el punto. Mantiene los meses lentos de hacer estallar el presupuesto.
Cuándo los Porcentajes Necesitan Doblarse
Vivir en San Francisco o Nueva York a menudo empuja la renta más allá del 50 por ciento del salario neto por sí solo. Si eres tú, la regla se convierte en un objetivo, no en un punto de partida.
En ciudades de alto costo, 60/20/20 o incluso 65/15/20 es realista. Protege primero la línea de ahorros del 20 por ciento, aprieta la categoría de deseos y deja que las necesidades corran altas hasta que puedas hacer crecer los ingresos o reducir los costos de vivienda. Cortar los ahorros para financiar una categoría de deseos más grande es el movimiento que silenciosamente retrasa la jubilación por una década.
En el otro extremo, si ganas $200,000 y tus necesidades solo requieren el 30 por ciento, no infles los deseos para llenar la brecha. Empuja el extra hacia la categoría de ahorros y deuda. Así es como los que ganan más realmente construyen riqueza en lugar de solo parecer que la construyeron.
Preguntas Frecuentes
¿50/30/20 es mejor que el presupuesto base cero?
Ninguno es universalmente mejor. La regla 50/30/20 es más simple y más flexible, lo que la hace más fácil de seguir a largo plazo. El presupuesto base cero le da a cada dólar un trabajo y puede ahorrar más dinero pero toma más esfuerzo cada mes. Los principiantes generalmente lo hacen mejor comenzando con 50/30/20 y graduando después.
¿Debería usar ingresos brutos o netos para el cálculo 50/30/20?
Usa ingresos netos, la cantidad que realmente aterriza en tu cuenta bancaria después de impuestos y cualquier contribución de jubilación antes de impuestos. Calcular sobre el salario bruto te deja corto porque el IRS ya tomó su parte antes de que alguna vez vieras el dinero.
¿Qué pasa si mis necesidades son más del 50 por ciento de mis ingresos?
Eso es común en ciudades de alto costo. Protege primero la línea de ahorros del 20 por ciento, reduce la categoría de deseos y deja que las necesidades corran más alto que el 50 por ciento hasta que hagas crecer los ingresos o cortes un gran costo fijo como la renta. Nunca cortes los ahorros para financiar deseos.
¿Dónde encaja pagar la deuda de tarjeta de crédito en 50/30/20?
Los pagos mínimos cuentan como necesidades porque saltarlos daña tu crédito. Cualquier cosa por encima del mínimo pertenece a la categoría de ahorros y deuda del 20 por ciento. Si las tasas de interés superan el 20 por ciento, pausa los ahorros no jubilatorios y pon casi todo de esa categoría hacia el saldo de la tarjeta hasta que se acabe.
