Si has escuchado el término "subprime" en el contexto del crédito, quizás te preguntes qué significa para ti. Un puntaje de crédito subprime simplemente se refiere a un puntaje que cae por debajo del umbral que la mayoría de los prestamistas considera "prime" o "bueno". No significa que no puedas obtener crédito — pero sí afecta tus opciones y costos.
Aquí está lo que necesitas saber sobre los puntajes subprime, cómo afectan tu vida financiera y qué puedes hacer para mejorar el tuyo. (Para una guía detallada de las palancas que mueven tu puntaje, consulta nuestra guía sobre cómo construir crédito sin endeudarte.)
¿Qué Rango de Puntaje se Considera Subprime?
Los puntajes de crédito van de 300 a 850 en la escala FICO. Aunque diferentes prestamistas usan cortes ligeramente distintos, las categorías generales se ven así:
Si tu puntaje FICO cae por debajo de 670, la mayoría de los prestamistas te clasificarán como prestatario subprime. Esto no significa que seas una mala persona o que manejes mal tu dinero — simplemente significa que tu historial crediticio tiene algunos factores que hacen que los prestamistas te vean como un mayor riesgo.
VantageScore usa un rango similar pero tiene nombres de categoría ligeramente diferentes. El número clave es aproximadamente el mismo: por debajo de mediados de los 600s generalmente se considera subprime. Para una mirada más cercana a cómo difieren los dos modelos y cuál muestra realmente tu app bancaria, consulta nuestra guía sobre VantageScore 3.0.
Cómo te Afecta un Puntaje Subprime
Tener un puntaje de crédito subprime impacta tus opciones financieras de varias formas prácticas:
Tasas de interés más altas. Este es el mayor impacto. Los prestamistas cobran tasas de interés más altas a los prestatarios que ven como más riesgosos. En una tarjeta de crédito, esto podría significar un APR del 25% o más en lugar del 15%. En un préstamo de auto, la diferencia podría ser de miles de dólares durante la vida del préstamo.
Menos opciones de productos. Muchas de las mejores tarjetas de crédito, préstamos personales y productos hipotecarios requieren crédito bueno o excelente. Con un puntaje subprime, estarás limitado a productos específicamente diseñados para crédito regular o pobre.
Depósitos y tarifas más altos. Algunos propietarios, compañías de servicios públicos y operadores telefónicos requieren depósitos más altos a personas con puntajes de crédito más bajos. También podrías enfrentar primas de seguro más altas en estados donde se permite la calificación de seguros basada en crédito.
Posibles dificultades con vivienda y empleo. Algunos propietarios y empleadores revisan reportes de crédito como parte de su proceso de selección. Un puntaje subprime podría dificultar alquilar un apartamento o conseguir ciertos trabajos, aunque un empleador no puede ver tu puntaje real — solo tu reporte.
Por Qué tu Puntaje Podría ser Subprime
Varios factores pueden empujar tu puntaje a territorio subprime. Los más comunes incluyen pagos atrasados o perdidos (incluso un solo pago atrasado de 30 días puede bajar tu puntaje significativamente), saldos altos en tarjetas de crédito en relación con tus límites, un historial crediticio corto (común en adultos jóvenes y recién llegados a EE.UU.), demasiadas consultas duras recientes por solicitudes de crédito, cobranzas, cargos cancelados u otras marcas negativas en tu reporte, y tener muy pocas cuentas de crédito.
Los eventos de la vida también pueden empujar rápidamente a un prestatario previamente prime a subprime. La pérdida de empleo es uno de los desencadenantes más comunes — nuestra guía sobre cómo proteger tu puntaje de crédito después de una pérdida de empleo cubre los riesgos de pagos perdidos y alta utilización específicamente.
A menudo, es una combinación de varios factores en lugar de uno solo.
Cómo Pasar de Subprime a Prime
La distancia de subprime a prime no es tan grande como podría parecer. Un puntaje de 580 solo necesita mejorar unos 90 puntos para cruzar el umbral de 670. Así es como llegar allí:
Realiza cada pago a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje. Configura el pago automático y asegúrate de que nada se escape. Incluso seis meses de pagos puntuales consistentes pueden marcar una diferencia visible.
Reduce tu utilización de crédito. Intenta mantener los saldos de tu tarjeta de crédito por debajo del 30% de tus límites — y por debajo del 10% si es posible. Paga los saldos existentes y considera hacer pagos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta para que se reporte un saldo más bajo.
No abras demasiadas cuentas nuevas. Cada solicitud crea una consulta dura que puede bajar tu puntaje. Sé estratégico sobre cuándo y dónde solicitas.
Disputa errores en tu reporte. Obtén tus reportes de crédito gratuitos y revisa si hay imprecisiones. Si encuentras pagos atrasados incorrectos, saldos erróneos o cuentas que no son tuyas, dispuétalas con los burós de crédito.
Añade datos positivos. Considera una tarjeta de crédito asegurada, un préstamo constructor de crédito o un servicio de reporte de renta para añadir actividad de cuenta positiva a tu reporte. Más datos positivos ayudan a contrarrestar los artículos negativos.
Productos Diseñados para Prestatarios Subprime
Aunque tus opciones son más limitadas con un puntaje subprime, no son cero. Estos productos constructores de crédito están específicamente diseñados para personas que están construyendo o reconstruyendo crédito:
Current Build Card
Current Build Card
$0 annual fee. No minimum deposit required. No credit check required. 1 point per dollar on eligible categories. Reports to Experian, TransUnion, Equifax.
Fee
$0
APR
0%
Minimum Deposit Amount
$0
Credit Check
No
Cashback
1 point/dollar on eligible categories (with qualifying payroll deposit)
Benefit
No credit check, no deposit minimum
Estos productos no son tan llamativos como las tarjetas de crédito premium, pero hacen el trabajo: te ayudan a construir un historial crediticio positivo para que puedas calificar para mejores productos en el futuro.
Sé paciente. La mejora del crédito toma tiempo. La mayoría de las personas pueden pasar de subprime a prime dentro de 12 a 24 meses de buenos hábitos consistentes, dependiendo de lo que esté en su reporte.
Preguntas Frecuentes
¿Qué se considera un puntaje de crédito subprime?
Cualquier puntaje FICO por debajo de 670 generalmente se considera subprime. Los puntajes de 580 a 669 son "regular" y los puntajes de 300 a 579 son "pobre" o "subprime profundo".
¿Puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito subprime?
Sí, pero tus opciones son más limitadas. Puedes calificar para tarjetas de crédito aseguradas, préstamos constructores de crédito o préstamos personales subprime — aunque estos generalmente vienen con tasas de interés más altas.
¿Cuánto tiempo toma pasar de crédito subprime a prime?
La mayoría de las personas pueden pasar de subprime a prime dentro de 12 a 24 meses de pagos puntuales consistentes y baja utilización de crédito.
¿Un puntaje subprime significa que siempre pagaré tasas de interés altas?
No. A medida que tu puntaje mejora, puedes refinanciar préstamos o solicitar mejores productos con tasas más bajas. Un puntaje subprime es una situación temporal, no una etiqueta permanente.
¿Cuál es la forma más rápida de mejorar un puntaje de crédito subprime?
Enfócate en los factores más grandes: realiza cada pago a tiempo y reduce los saldos de tu tarjeta de crédito. Estas dos acciones pueden elevar tu puntaje significativamente en unos pocos meses.
Conclusión
Un puntaje de crédito subprime crea algunos obstáculos adicionales, pero es una situación temporal — no una etiqueta permanente. Al entender qué está reteniendo tu puntaje y tomar acción consistente para mejorarlo, puedes pasar a territorio prime y desbloquear mejores opciones financieras.
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