¿Tu pago de auto se está comiendo tu sueldo? Un préstamo de auto con alto interés puede costar miles de dólares adicionales durante la vida del préstamo. La buena noticia es que el refinanciamiento puede ayudar, incluso si tu crédito no es perfecto.
El refinanciamiento de auto con mal crédito no es fácil, pero es posible. Los prestamistas que trabajan con prestatarios de bajo crédito a veces pueden ofrecer una tasa más baja, un plazo más largo o ambos, lo que puede reducir tu pago mensual. Entender el puntaje de crédito necesario para un préstamo de auto te ayuda a establecer expectativas realistas.
Esta guía explica cómo funciona el refinanciamiento de autos con mal crédito y cómo elegir un prestamista que tenga más probabilidades de decir que sí.
¿Qué Es el Refinanciamiento de Auto?
El refinanciamiento de auto significa reemplazar tu préstamo de auto actual con uno nuevo. El nuevo prestamista paga tu préstamo antiguo, y luego les haces los pagos a ellos.
La gente suele refinanciar para obtener una tasa de interés más baja, un pago mensual más bajo o diferentes términos de préstamo. Algunos también refinancian para eliminar a un codeudor o cambiar a un prestamista con mejor servicio al cliente.
Tu auto sigue siendo el mismo. Solo el préstamo cambia.
¿Puedes Refinanciar con Mal Crédito?
Sí, a menudo puedes refinanciar un préstamo de auto con mal crédito, pero requiere más trabajo. Los prestamistas tratan a los prestatarios de bajo crédito como de mayor riesgo, por lo que pueden cobrar una APR más alta o requerir más documentos. Aprender cómo explicar el mal crédito a los prestamistas puede ayudarte a presentar un caso más fuerte.
Si tu crédito ha mejorado aunque sea un poco desde que tomaste el préstamo original, aún puedes calificar para una mejor tasa. Las tasas de interés en caída o un mejor historial de pagos también pueden ayudar.
No duele buscar alternativas, especialmente con prestamistas que se especializan en préstamos de auto para mal crédito.
Cuándo Tiene Sentido el Refinanciamiento de Auto
El refinanciamiento solo tiene sentido si realmente te ahorra dinero o te ayuda a evitar problemas. Algunas razones comunes buenas incluyen:
- Tu puntaje de crédito ha mejorado desde que obtuviste el préstamo original
- Las tasas de interés han bajado en el mercado
- Tu tasa actual es muy alta, como más del 20 por ciento APR
- Necesitas un pago mensual más bajo para evitar atrasarte
- Quieres eliminar a un codeudor o agregar uno
Si ya estás cerca de pagar el préstamo, el refinanciamiento puede no valer las tarifas y el esfuerzo.
Cuándo el Refinanciamiento Puede No Ayudar
El refinanciamiento puede ser contraproducente en algunas situaciones. Si extiendes el préstamo a más años, puedes terminar pagando más en interés total.
Las grandes penalizaciones por pago anticipado en tu préstamo actual también pueden consumir los ahorros. Verifica tu acuerdo de préstamo actual antes de comenzar a aplicar.
Si tu auto vale menos de lo que debes, los prestamistas pueden rechazar tu solicitud. Esto se llama estar al revés en el préstamo.
Paso 1: Verifica Tu Crédito Primero
Antes de aplicar en cualquier lugar, verifica tus informes de crédito y puntaje. Herramientas como Creditship te permiten monitorear tu puntaje de crédito gratis antes de refinanciar.
Busca errores, colecciones antiguas o fraude. Corregir un solo error a veces puede mover tu puntaje lo suficiente como para desbloquear mejores tasas de refinanciamiento.
También reúne una vista simple de tu presupuesto, como ingresos mensuales, renta o hipoteca y facturas requeridas.
Paso 2: Conoce los Detalles de Tu Auto y Préstamo
Los prestamistas quieren saber exactamente qué conduces y qué debes. Anota:
- Marca, modelo, año y kilometraje de tu auto
- Número de identificación del vehículo, o VIN
- Saldo actual del préstamo y tasa de interés
- Pago mensual y plazo restante
- Nombre de tu prestamista actual
La mayoría de los prestamistas tienen un kilometraje y edad máximos para los autos que refinanciarán. Si tu auto es muy viejo o tiene kilometraje muy alto, tus opciones pueden ser limitadas.
Paso 3: Compara Prestamistas Que Trabajan con Mal Crédito
No todos los bancos refinanciarán un préstamo de auto con bajo crédito. Puedes ahorrar tiempo comenzando con prestamistas que se enfocan en este mercado. Si también necesitas efectivo para reparaciones o un pago inicial, un préstamo personal para mal crédito puede ser otra palanca.
Un mercado en línea como myAutoloan te permite llenar un formulario y obtener ofertas de múltiples prestamistas que trabajan con prestatarios de bajo crédito. De esa manera puedes comparar ofertas lado a lado antes de comprometerte.
Las cooperativas de crédito y algunos bancos regionales también valen la pena revisar. Pueden tomar un enfoque más personal que los grandes prestamistas nacionales.
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Pros
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Cons
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Paso 4: Precalifica Cuando Puedas
Muchos prestamistas ofrecen un proceso de precalificación que utiliza una consulta suave de crédito. Esto te permite ver tasas estimadas sin un golpe a tu puntaje.
Precalifica con dos o tres prestamistas si es posible. Compara tasas, términos y tarifas antes de elegir uno para una solicitud completa.
Solo la solicitud final desencadena una consulta dura de crédito, que puede bajar ligeramente tu puntaje por un corto tiempo.
Paso 5: Envía una Solicitud Sólida
Cuando estés listo para aplicar, reúne tus documentos con anticipación. Los artículos comunes incluyen:
- Recibos de pago o prueba de ingresos
- Licencia de conducir
- Prueba de residencia, como una factura de servicios públicos
- Registro del auto y seguro
- Carta de pago de tu prestamista actual
Sé honesto sobre los ingresos y las deudas. Los prestamistas verificarán lo que dices, por lo que pequeñas exageraciones pueden causar un rechazo más tarde.
Consejos Para Mejorar las Probabilidades de Aprobación de Refinanciamiento
Algunos pasos simples pueden aumentar tus posibilidades:
- Paga cada factura a tiempo durante al menos 6 meses antes de aplicar
- Paga los saldos de la tarjeta de crédito para que la utilización esté por debajo del 30 por ciento
- Evita otros préstamos nuevos o tarjetas de crédito mientras aplicas
- Considera agregar un codeudor con crédito más fuerte
- Asegúrate de que tu auto valga al menos lo que debes
Incluso pequeños movimientos a tu favor pueden significar una APR más baja durante la vida del préstamo. Si estás planeando metas más grandes más adelante, como el puntaje de crédito necesario para comprar una casa o obtener la aprobación para un apartamento con mal crédito, los pagos constantes del préstamo de auto también ayudan allí.
¿Qué Pasa Si Aún Te Rechazan?
Si todos los prestamistas dicen que no, no entres en pánico. Enfócate en construir crédito durante los próximos 6 a 12 meses. Tu préstamo de auto existente todavía puede ayudar, así que consulta cómo construir crédito con un préstamo de auto.
Herramientas como Creditship pueden ayudarte a monitorear el progreso e identificar qué factores perjudican más tu puntaje. También puedes usar productos de construcción de crédito y reporte de servicios públicos a tiempo para aumentar tu archivo.
Cuando tu puntaje se mueva a un mejor rango, intenta comprar refinanciamiento nuevamente. La paciencia puede convertir un rechazo en una reducción real de tasa.
Preguntas Frecuentes
¿Qué puntaje de crédito se necesita para refinanciar un auto?
No hay un límite único, pero muchos prestamistas prefieren puntajes en los 600 o más. Algunos prestamistas para mal crédito trabajan con puntajes en los 500 si tus ingresos y el historial de pagos son sólidos. Cada prestamista establece sus propias reglas, por lo que comparar es clave.
¿El refinanciamiento perjudicará mi puntaje de crédito?
La precalificación utiliza una consulta suave de crédito que no perjudica tu puntaje. La solicitud final desencadena una consulta dura, que puede bajar tu puntaje en unos pocos puntos durante varios meses. El efecto a largo plazo suele ser pequeño si pagas el nuevo préstamo a tiempo.
¿Qué tan pronto puedo refinanciar un préstamo de auto?
Muchos prestamistas te permiten refinanciar después de 60 a 90 días de poseer el auto. Algunos requieren 6 meses de pagos en el préstamo actual. Verifica con cada prestamista sus reglas exactas, y evita refinanciar demasiado cerca de tu fecha de pago.
¿Puedo refinanciar si debo más de lo que vale mi auto?
Es posible pero más difícil. Algunos prestamistas aún refinanciarán si pones dinero extra o aceptas una tasa más alta. Otros esperarán hasta que tu proporción de préstamo a valor esté más cerca del 100 por ciento antes de ofrecer un nuevo préstamo.
