March 15, 2026
自己破産を申し立てると、クレジットスコアが130～240ポイント低下することがあります。しかし、多くの人が気づいていないのは、自己破産が免除された翌日からクレジットスコアの回復を始められるということです。
毎年、約400,000人のアメリカ人が自己破産を申し立てています。その多くは2～4年以内に強いクレジットスコアを回復させています。自己破産後のクレジット回復プロセスには忍耐力と正しい戦略が必要です。しかし、確実に機能します。
自己破産はクレジットスコアにどのように影響するのか
自己破産はクレジット報告書上で最も重大なネガティブマークの1つです。影響は出発点によって異なります。
申請前のスコアが700だった場合、約460～530に低下することが予想されます。すでに500台で複数の延滞と回収があった場合、追加の低下はより小さくなるかもしれません（おそらく50～100ポイント）。
良いニュースは、影響が時間とともに減少することです。5年前の自己破産は、先月申し立てたものよりはるかに重要性が低くなります。スコアリングモデルは、最近の前向きな行動により多くの重みを与えます。
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Chapter 7対Chapter 13：クレジット回復のタイムライン
Chapter 7破産
Chapter 7は適格資産を清算して、ほとんどの無担保債務を免除します。申立日から10年間、クレジット報告書に記載されます。
回復タイムライン：
- 月1～6： スコアが最低です。セキュアドカードを取得することに注力してください。
- 1～2年： 継続的な支払いにより、スコアは600を超えることがよくあります。
- 3～5年： 多くの申立人は良い習慣で680～720に達します。
- 7～10年： 自己破産の影響は最小限です。750以上のスコアが可能です。
Chapter 13破産
Chapter 13は3～5年続く返済計画を作成します。申立日から7年間、クレジット報告書に記載されます。
回復タイムライン：
- 返済中（1～5年）： 計画支払いを時間通りに行うと、スコアはゆっくりと改善します。
- 免除後（5～7年）： 計画が完了すると、スコアは大幅に上昇する可能性があります。
- 7年目： 自己破産はレポートから完全に削除されます。
Chapter 13は実際には、将来の貸し手に対して、借金の一部を返済したことを示しており、それはあなたの有利に機能する可能性があります。
自己破産後のクレジット回復の7つのステップ
ステップ1：セキュアドカードを取得する
セキュアドカードは、最も重要な回復ツールです。デポジット（通常は$200～$500）を支払うと、それがクレジット制限になります。小額の購入に使用し、毎月残高を全額返済してください。
3つの局すべてに報告するカードを探してください：Experian、Equifax、およびTransUnion。
ステップ2：クレジットビルディングローンを試す
クレジットビルディングローンは逆に機能します。貯蓄口座に支払いを行い、貸し手はそれらの支払いを局に報告します。ローン期間が終了すると、お金が返ってきます。
これにより、クレジットミックスにインストールメント口座が追加されます。これはプロフィールの多様化に役立ちます。
ステップ3：認定ユーザーになる
長い肯定的な履歴を持つクレジットカードを持っている信頼できる人がいたら、認定ユーザーとして追加されるよう依頼してください。彼らのアカウント履歴はクレジット報告書に表示され、スコアを向上させることができます。
ステップ4：利用率を30％以下に保つ
セキュアドカードの制限が$500の場合、残高を常に$150未満に保つてください。下げるほど良いです。10％以下が理想的です。
ステップ5：すべての支払いを時間通りに行う
支払い履歴はスコアの35％です。すべてのアカウント（クレジットカード、公共料金、電話代、すべて）の自動引き落としを設定してください。支払い漏れ1件で、数か月の進捗が失われる可能性があります。
ステップ6：クレジット報告書を監視する
AnnualCreditReport.comで定期的にレポートをチェックしてください。エラーを探してください。自己破産に含まれた債務は、0残高として表示される必要があります。そうでない場合は、異議を唱えてください。
ステップ7：新しいクレジット申請に忍耐強い
一度に複数のカードに申し込まないでください。各申し込みは、一時的にスコアを低下させる難しい問い合わせを生成します。申し込みは少なくとも6ヶ月離してください。
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自己破産後の最良のクレジット構築ツール
セキュアドカードが基礎です。Firstcard、OpenSky、Self Visaなどのカードは、最近の自己破産申し立人を受け入れています。
クレジットビルディングローンはSelf、Kovo、CreditStrongなどの企業から、インストールメント口座の多様性を追加します。
家賃報告サービスにより、月々の家賃支払いがクレジットスコアにカウントされます。既に家賃を払っているため、これは無料のクレジット構築です。
クレジット監視アプリは進捗を追跡し、早期にエラーを検出するのに役立ちます。Credit Karmaなどの無料オプションはVantageScoreトラッキングを提供します。回復中に詳細なクレジット監視とアドバイスを得るにはCreditship.aiを使用してください。
自己破産がクレジット報告書にどのくらい記載されるか
- Chapter 7： 申立日から10年
- Chapter 13： 申立日から7年
削除された後、クレジットスコアの範囲は増加する可能性がありますが、一貫して回復している場合、スコアはすでに健全であるはずです。
自己破産後に避けるべき一般的な間違い
借金を素早く取り過ぎる。 免除後、クレジットオファーを受け取ります。誘惑に抵抗してください。1つのセキュアドカードで始めて、ゆっくり追加してください。
クレジット報告書を無視する。 自己破産後のエラーはよくあることです。免除された債務が残高を示し続けることもあります。不正確なものはすべてチェックして異議を唱えてください。
古いアカウントを閉じる。 生き残ったクレジットアカウントがあれば、開いたままにしてください。アカウントの年齢がスコアに役立ちます。
高額なクレジット修復に支払う。 回復するために数百ドル支払う必要はありません。セキュアドカード、時間通りの支払い、そして忍耐力がすべて必要です。
緊急基金をスキップする。 新しい借金を取る前に、少なくとも$1,000を貯蓄してください。これにより、クレジットに依存するサイクルを防ぎます。自己破産後の追加ガイダンスについては、クレジットカウンセリングとは何かを学びます。
破産法と影響は州と個人の状況によって異なります。この記事は教育目的のみです。個人的な法的助言については、破産弁護士に相談してください。
よくある質問
自己破産後にクレジットカードを取得できますか？
はい。セキュアドカードは最近の自己破産申し立人が利用できます。多くの発行者がこの市場に特別に対応しています。通常は、自己破産が免除された直後に申し込むことができます。
自己破産後にどのくらい早くクレジットを回復できますか？
継続的な努力により、多くの人が12～18ヶ月以内に650以上のスコアに達し、2～4年以内に700以上に達します。重要なのは、セキュアドカードと完璧な支払い履歴ですぐに始めることです。
自己破産は家を購入することを防ぎますか？
永続的ではありません。FHAローンはChapter 7免除の2年後、Chapter 13返済開始の1年後に利用可能です。従来のローンには通常4年の待機期間が必要です。
自己破産後にクレジット修復会社を使用すべきですか？
ほとんどの人は必要としません。合法的なクレジット修復はエラーの異議に役立つことができますが、コア作業（前向きな支払い履歴の構築）はあなただけができることです。迅速な修正を約束する企業に注意してください。
破産申請はクレジット報告書からすべての債務を削除しますか？
破産は支払う法的義務を免除しますが、アカウントはレポートに表示されたままです。免除後、0残高として表示されるべきです。そうでない場合は、クレジット局に異議を唱えてください。
免責事項： この記事は教育目的であり、財務的助言ではありません。
Firstcard Educational Content Team - March 15, 2026
