Uma pontuação de crédito baixa não o desqualifica automaticamente de obter um empréstimo pessoal, mas muda suas opções. Empréstimos para crédito ruim existem especificamente para pessoas em sua situação, e muitos credores entendem que as pontuações de crédito não contam sua história financeira completa. Com a abordagem certa, você pode encontrar um empréstimo que funcione para sua situação e começar a reconstruir seu crédito.

Você Pode Obter um Empréstimo Pessoal Com Crédito Ruim?

Sim, você pode definitivamente obter um empréstimo pessoal com crédito ruim. Os credores se dividem em duas categorias principais: bancos tradicionais e cooperativas de crédito, que geralmente exigem pontuações de 650+, e credores especializados em crédito ruim, que atendem pessoas com pontuações abaixo de 600. Você tem opções realistas mesmo com uma pontuação baixa.

Espere taxas de juros mais altas e prazos mais rigorosos. Os credores cobram mais para compensar seu risco. Você também pode enfrentar valores de empréstimo menores ou períodos de reembolso mais curtos do que alguém com crédito excelente. No entanto, esses empréstimos são oportunidades reais, não fraudes, se você escolher credores respeitáveis.

Onde se Candidatar a um Empréstimo Pessoal Para Crédito Ruim

Credores Online. Empresas como LendingClub, Upstart e Best Egg oferecem empréstimos pessoais para pessoas com pontuações de crédito tão baixas quanto 500. Eles frequentemente têm tempos de aprovação mais rápidos (mesmo dia a 1 semana) e requisitos de documentação menos rigorosos do que os bancos tradicionais.

Cooperativas de Crédito. Se você é membro de uma cooperativa de crédito, pergunte sobre suas opções de empréstimo para crédito ruim. As cooperativas de crédito geralmente oferecem melhores taxas do que os credores online e podem ser mais flexíveis com os requisitos de crédito.

Plataformas de Empréstimo Peer-to-Peer. Sites como Prosper conectam os mutuários diretamente aos investidores. Essas plataformas às vezes aprovam empréstimos que os credores tradicionais rejeitam.

Bancos. Alguns bancos maiores têm programas de empréstimo pessoal para crédito ruim. Ligue para seu banco atual primeiro; se você foi cliente por anos, eles podem oferecer melhores prazos.

Que Taxas de Juros Esperar

Com crédito ruim, você deve esperar APRs variando de 25% a 36% ou mais, dependendo de sua pontuação e do credor. Para comparação, os mutuários com crédito excelente geralmente obtêm taxas entre 6% e 12%. Esta é uma diferença significativa, então use uma calculadora de empréstimos para comparar os custos totais antes de se candidatar.

A taxa exata depende de fatores além da pontuação de crédito: sua renda, histórico de emprego, relação dívida-renda e valor do empréstimo. Alguns credores oferecem descontos de taxa se você configurar pagamentos automáticos, o que pode reduzir seu APR em 0,5% a 1%.

Como Melhorar Suas Chances de Aprovação

Verifique Seu Relatório de Crédito Primeiro. Obtenha seus relatórios gratuitos em AnnualCreditReport.com e conteste qualquer erro. Às vezes, corrigir erros pode melhorar sua pontuação o suficiente para se qualificar para melhores taxas. Saiba mais sobre sua faixa de pontuação de crédito.

Reduza Sua Relação Dívida-Renda. Os credores olham para quanto você deve comparado ao que ganha. Pague as dívidas existentes antes de se candidatar, ou aumente sua renda se possível. Entenda sua relação dívida-renda.

Forneça Garantia. Um empréstimo pessoal garantido (apoiado por economias ou propriedade) é mais fácil de obter aprovação do que um empréstimo sem garantia. Se você tiver uma conta poupança, oferecer como garantia pode conseguir sua aprovação.

Solicite Com um Co-Signatário. Um co-signatário com bom crédito pode melhorar drasticamente suas chances de aprovação. No entanto, eles são totalmente responsáveis se você não pagar.

Evite Múltiplas Consultas Difíceis. Se candidatar a muitos credores em pouco tempo prejudica sua pontuação. Pesquise os credores primeiro, depois se candidate aos seus melhores. Saiba sobre consultas de crédito difícil.

Alternativas aos Empréstimos Pessoais

Empréstimos Construtores de Crédito. Esses empréstimos especializados foram projetados para ajudá-lo a construir crédito enquanto toma dinheiro emprestado. O credor mantém o valor do empréstimo em uma conta enquanto você faz pagamentos. Não é empréstimo tradicional, mas melhora seu crédito. Explore empréstimos construtores de crédito.

Empréstimos de Consolidação de Dívidas. Se você está lutando com saldos altos de cartão de crédito, um empréstimo de consolidação de dívidas pode reduzir seu custo de juros geral. Estes estão disponíveis para mutuários com crédito ruim. Leia sobre empréstimos de consolidação de dívidas para crédito ruim.

Cartão de Crédito Garantido. Se você precisa de dinheiro imediatamente, pode ser melhor construir sua pontuação primeiro com um cartão de crédito garantido, depois se candidatar a um empréstimo pessoal com taxas mais baixas. Isso leva mais tempo, mas economiza dinheiro a longo prazo.

Amigos ou Família. Pedir dinheiro emprestado a alguém que você conhece é sem juros, mas coloque os prazos por escrito para evitar danos no relacionamento.

Como Evitar Credores Predatórios

Credores predatórios visam pessoas com crédito ruim usando marketing agressivo e promessas irrealistas. Evite-os observando essas bandeiras vermelhas:

Aprovação Garantida. Nenhum credor legítimo garante aprovação antes de verificar seu crédito e renda.

Taxas Antecipadas. Credores que pedem taxas antes de financiar seu empréstimo geralmente são fraudes. As taxas legítimas são deduzidas do valor do seu empréstimo.

Pressão para Decidir Rapidamente. Credores reais lhe dão tempo para revisar os prazos. Vendedores agressivos são uma bandeira vermelha.

Sem Taxas de Juros ou Prazos Claros. Se um credor não lhe der uma estimativa de APR antecipadamente, continue procurando.

Solicitando Informações Pessoais Antes da Pré-Aprovação. Os credores legítimos fazem verificações suaves primeiro para lhe dar uma estimativa sem prejudicar seu crédito.

Pesquise qualquer credor no Better Business Bureau e leia as avaliações em sites independentes. Se algo parecer errado, provavelmente é.

Perguntas Frequentes

P: Que pontuação de crédito preciso para um empréstimo pessoal? R: A maioria dos credores online para crédito ruim aceita pontuações tão baixas quanto 500-600. Os bancos tradicionais geralmente exigem 650+. Sua pontuação é apenas um fator; renda e relação dívida-renda também importam.

P: Uma solicitação de empréstimo pessoal prejudicará meu crédito? R: Sim, se candidatar causa uma consulta difícil que reduz temporariamente sua pontuação alguns pontos. No entanto, o impacto é pequeno e desaparece em 6-12 meses. Múltiplas solicitações em um período curto causam mais dano.

P: Quão rápido posso ser aprovado para um empréstimo pessoal para crédito ruim? R: Os credores online frequentemente aprovam em 24 horas. O financiamento geralmente ocorre dentro de 1-5 dias úteis. Os credores tradicionais levam mais tempo, às vezes 1-2 semanas.

P: Posso obter um empréstimo pessoal sem verificação de crédito? R: Nenhum credor legítimo pula verificações de crédito completamente. Qualquer pessoa que prometa isso provavelmente é uma fraude. Os credores sempre verificam sua solvência.

P: É melhor usar um empréstimo de dia de pagamento em vez de um empréstimo pessoal? R: Os empréstimos pessoais quase sempre são melhores do que os empréstimos de dia de pagamento. Os empréstimos de dia de pagamento têm APRs extremamente altos (frequentemente 300%+) e prazos predatórios. Os empréstimos pessoais de credores legítimos são mais seguros e mais baratos.