购买现在支付后来(BNPL)应用在过去一年中爆炸性增长。超过45%的美国消费者使用了BNPL服务。但这是大多数人不知道的事情：大多数BNPL服务不向征信机构报告正面支付历史。

这意味着你在Afterpay、Klarna和类似应用上的按时支付通常不会建立你的信用评分。更糟的是，一些BNPL提供商将报告错过的支付，这可能会伤害你的评分。

好消息？越来越多的BNPL应用现在向征信机构报告——让你在分期付款的同时建立信用。以下是2026年最好的选择。

BNPL信用报告如何工作

传统BNPL应用将购买分成4笔无息分期付款，在6-8周内支付。因为这些是短期的，它们不是为了向征信机构报告而设计的。征信评分模型不知道该如何处理它们。

这在改变。FICO 10T和VantageScore 4.0被设计为纳入BNPL数据。几个BNPL提供商已开始向Experian、Equifax和/或TransUnion报告支付活动。

当BNPL应用向局报告时，你的按时支付将正面历史添加到你的征信档案中——类似于信用卡或信用构建贷款的工作原理。

最佳建立信用的BNPL应用

Perpay

Perpay是一个BNPL平台，让你从精选市场购物并随时间从你的薪水支付。让Perpay脱颖而出的是：它向所有三个主要征信局报告每笔支付。

• **报告给：**Experian、Equifax、TransUnion
• **工作原理：**购物，从你的薪水随时间支付，自动建立信用
• **无需信用检查：**改为使用收入验证
• **平均评分增加：**32分(根据Perpay)

Perpay对于没有信用历史的人特别有用，因为它不需要信用检查，并从第一天开始报告正面历史。

Afterpay(通过Experian伙伴关系)

Afterpay在2024年与Experian合作开始报告按时BNPL支付。如果你选择加入，你的Afterpay支付历史会出现在你的Experian信用报告上。

• **报告给：**Experian(需要选择加入)
• **工作原理：**在6周内分4笔支付
• **无利息：**标准支付4计划为0% APR
• **信用检查：**仅软检查

注意Afterpay仅向Experian报告——不向Equifax或TransUnion报告。这限制了信用构建的影响，因为一些贷方仅检查一个局。

Klarna

Klarna在2024年通过与TransUnion的合作伙伴关系开始向征信局报告。Klarna长期融资选项(不是支付4)上的按时支付被报告。

• **报告给：**TransUnion
• **工作原理：**支付4(未报告)或月度融资(已报告)
• **无利息支付4：**月度融资可能包括利息
• **信用检查：**支付4软检查；融资硬检查

Affirm

Affirm向Experian报告某些贷款。3-36个月的月度融资计划被报告，但他们的标准支付4计划不被报告。

• **报告给：**Experian
• **工作原理：**3-36个月的月度分期付款
• **利息：**0-36% APR取决于信用度
• **信用检查：**最初软检查；更大贷款硬检查

Zilch

Zilch是一个基于英国的BNPL，已扩展到美国，并向征信局报告支付活动。它提供支付4计划，提供信用局报告。

• **报告给：**TransUnion
• **工作原理：**支付4可选信用报告
• **基本计划无利息：**高级功能可能有成本
• **信用检查：**软检查

Sezzle

Sezzle通过"Sezzle Up"计划开始向征信局报告支付数据。通过应用选择加入，将你的按时支付报告。

• **报告给：**TransUnion和Equifax
• **工作原理：**分4笔支付；选择加入信用报告
• 标准计划无利息
• **信用报告月费：**Sezzle Up计划的小额费用

不建立信用的BNPL应用

这些热门BNPL服务目前不向征信局报告正面支付：

• PayPal支付后来 — 支付4未报告
• Apple支付后来 — 2024年停用
• Zip(以前Quadpay) — 不向局报告

虽然这些服务在正常使用中不会伤害你的评分，但他们不会帮助建立它。如果信用构建是你的目标，选择报告的提供商。

使用BNPL建立信用的风险

BNPL可以帮助，但有要注意的风险：

• **过度支出。**分期付款使购买感觉更便宜。预算就像你全额支付一样。
• **错过的支付仍然伤害。**即使不报告正面历史的BNPL应用可能报告错过的支付或将账户送到收款。
• **多个账户。**太多BNPL账户会使你的信用文件复杂化，可能会让贷方担忧。
• **晚期费用。**一些BNPL服务对错过的支付收费，尽管许多已改为暂停账户。

信用构建的更好替代品

虽然BNPL可以补充你的信用构建策略，但专用信用构建工具更有效：

• 担保信用卡 — 每月向所有三个局报告，建立完整信用历史
• 信用构建贷款 — 专门添加正面支付历史
• 租金报告服务 — 将现有支付转变为信用构建活动

常见问题

购买现在支付后来会影响你的信用评分吗？

这取决于提供商。向征信局报告的BNPL应用可以帮助(按时支付)或伤害(错过支付)。不报告的应用除非账户进入收款否则无效果。

哪个BNPL应用最好建立信用？

Perpay目前最好建立信用，因为它向所有三个局报告。对于随意购物者，Afterpay(Experian)和Klarna(TransUnion)提供部分报告。

BNPL能伤害你的信用评分吗？

是的。错过BNPL支付可以发送到收款，这严重伤害你的评分。一些BNPL应用对更大的购买进行硬信用检查。

BNPL对建立信用比信用卡更好吗？

不是。信用卡——尤其是信用构建卡——更有效，因为它们每月向所有三个局报告，并帮助你建立完整的信用档案。BNPL是补充，不是替代。

我需要信用评分才能使用BNPL吗？

大多数BNPL应用只需软信用检查或收入验证。你通常可以用没有信用历史获得批准，使它们对初学者可以接受。

免责声明：BNPL报告实践经常改变。检查每个提供商的当前政策。条款和条件适用。此信息仅供教育目的。