你一直按时付账，保持信用卡余额较低，各方面都做得很好。但当你申请抵押贷款或个人贷款时，却被拒了。原因是什么？你的负债收入比太高了。

你的负债收入比（DTI）是贷款机构最看重的数字之一，但大多数人甚至不知道自己的比率是多少。理解并改善你的负债收入比可能是获批和被拒之间的区别。

什么是负债收入比？

你的负债收入比是你每月欠款与你每月收入的对比。用百分比表示。

简单来说：如果你月收入4000美元，每月总债务支付1200美元，你的负债收入比就是30%。

贷款机构用这个数字来判断你是否能现实地承担更多债务。较低的负债收入比告诉他们你预算中有足够的空间。较高的负债收入比则表明你已经捉襟见肘。

如何计算负债收入比

公式很简单：

负债收入比 = (月总债务支付 ÷ 月毛收入) × 100

计入债务支付的项目：

• 抵押贷款或租金支付
• 汽车贷款支付
• 学生贷款支付
• 信用卡最低还款额
• 个人贷款支付
• 赡养费或抚养费

不计入的项目：

• 公用事业（电、水、网络）
• 杂货和食品
• 保险费
• 电话费
• 订阅服务

计算示例：

• 月收入（税前）：5000美元
• 租金：1200美元
• 汽车支付：350美元
• 学生贷款：200美元
• 信用卡最低还款：150美元
• 总债务支付：1900美元
• 负债收入比：1900 ÷ 5000 = 0.38 = 38%

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什么是良好的负债收入比？

不同贷款机构有不同的标准，但这是大体的分类：

• 36%以下：优秀。大多数贷款机构认为这是理想的。
• 36%至43%：可接受。你仍然可以符合大多数贷款资格，但可能会面临更高的利率。
• 43%至50%：令人担忧。许多传统贷款机构会犹豫。FHA贷款仍有可能。
• 50%以上：高风险。大多数贷款机构会拒绝你的申请。

特别是对于抵押贷款，43%通常是贷款机构能接受的最高负债收入比。一些FHA项目在有补偿因素（如大笔首付款或充足现金储备）的情况下允许高达50%。

负债收入比如何影响贷款和信用审批

你的负债收入比不会直接影响你的信用评分。这是一个常见的误解。信用评分主要关注付款历史、信用使用率和账户年龄。

但在申请新信用时，负债收入比非常重要。以下是贷款机构如何使用它的方式：

抵押贷款：大多数传统抵押贷款贷款机构将负债收入比上限设定为43%。更高的比率意味着更高的利率或直接拒绝。

汽车贷款：汽车贷款机构通常更灵活，但负债收入比超过50%会严重限制你的选择。

个人贷款：在线贷款机构通常批准负债收入比达50%的借款人，但最佳利率给予那些低于36%的借款人。

信用卡：信用卡发行机构对负债收入比的关注较少，但在设置信用额度时，他们仍会考虑你相对于现有债务的收入。

降低负债收入比的5种方法

偿还现有债务

最直接的方法。首先关注你的最高月度支付。甚至偿还一张小额信用卡都能将你的负债收入比降低几个百分点。

债务雪崩法（针对最高利率）能为你节省最多资金。债务滚雪球法（针对最小余额）能给你快速胜利。详细了解这些策略，请参见我们的信用卡还债指南。

增加你的收入

负债收入比有两个方面。如果你不能快速削减债务，提高收入也可以帮助。兼职工作、自由职业或加薪都算。

记住：负债收入比使用毛收入（税前），所以每月500美元的副业直接降低你的比率。

避免承担新债务

每笔新贷款或信用卡余额都会增加你的月度义务。如果你计划近期申请抵押贷款，避免融资购买新车或开设新信用账户。

再融资以降低还款金额

将学生贷款、汽车贷款或信用卡债务再融资至更低利率可以降低你的月度支付。较长的贷款期限也会降低月度支付，尽管你在整个贷款期限内会支付更多利息。

使用债务整合

将多项债务合并为单一贷款，月度支付更低，可以改善你的负债收入比。这在你获得比目前支付的利率更低的利率时效果最佳。

负债收入比与信用使用率：有什么区别？

人们经常混淆这两个数字，但它们衡量的是不同的东西。

信用使用率衡量你使用多少可用信用。如果你有10000美元信用额度，余额为3000美元，你的使用率为30%。这直接影响你的信用评分。

负债收入比衡量你的总月度债务支付与你的收入。这不会影响你的信用评分，但在申请新贷款时很重要。

两者都很重要，但原因不同。保持信用使用率低于30%以获得健康的信用评分。保持负债收入比低于36%以获得最佳贷款条款。

你的个人财务状况是独特的。考虑咨询财务顾问以获得关于债务管理的个性化指导。

常见问题

负债收入比会影响我的信用评分吗？

不会。你的负债收入比不是信用评分计算中的因素。但是，当你申请贷款或信用时，贷款机构会单独检查它。

买房的理想负债收入比是多少？

大多数抵押贷款贷款机构更倾向于36%或更低的负债收入比。最高通常为传统贷款的43%，尽管FHA贷款在有补偿因素的情况下可能允许高达50%。

我应该在负债收入比计算中包括伴侣的收入吗？

只有在申请联合贷款时才需要。对于个人申请，只有你个人的收入算数。

我能多快降低我的负债收入比？

这取决于你的方法。偿还信用卡余额可以立即降低你的负债收入比。增加收入需要更长时间，但效果持久。大多数人可以在3-6个月内有意义地降低他们的负债收入比。

租金是否计入我的负债收入比？

是的。如果你申请抵押贷款，贷款机构会用预期的抵押贷款支付替换你的租金支付。对于其他贷款，你当前的租金支付包括在计算中。