Una tarjeta de crédito asegurada puede parecer un producto extraño al principio. Depositas tu propio dinero, usas ese dinero como límite y construyes crédito a partir de ahí. Una vez que ves cómo encajan las piezas, la lógica se vuelve clara.
Las tarjetas aseguradas existen para resolver un problema específico. Si no tienes historial de crédito o un pasado difícil, las tarjetas tradicionales suelen estar fuera de alcance. Una tarjeta de crédito asegurada da a los bancos una forma de decir sí cuando de otra manera dirían no.
Este artículo tiene los beneficios de la tarjeta asegurada explicados en términos sencillos, junto con cómo se comparan con alternativas y qué opciones pueden funcionar mejor para tu situación.
Cómo Funcionan las Tarjetas Aseguradas
Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de seguridad reembolsable, típicamente entre $200 y $500 para empezar. Ese depósito se queda en una cuenta bancaria y sirve como garantía para la línea de crédito. Nuestro recorrido completo sobre cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada explica cada paso.
Tu límite de crédito usualmente coincide con el depósito. Si depositas $300, obtienes un límite de $300. Algunas tarjetas permiten depósitos más altos para límites más altos.
Usas la tarjeta como cualquier tarjeta de crédito regular. Puedes pagar por víveres, gasolina o compras en línea. Cada mes, recibes un estado de cuenta y haces al menos el pago mínimo.
El punto clave es que el emisor reporta tu actividad a las tres principales agencias de crédito. Los pagos a tiempo y la baja utilización construyen tu historial de crédito, razn por la cual existen estas tarjetas.
Recuperar Tu Depósito
Tu depósito es reembolsable en dos situaciones comunes. Primero, si cierras la cuenta en buen estado y pagas cualquier saldo restante, el emisor devuelve el depósito.
Segundo, muchas tarjetas ofrecen un camino de graduación. Después de seis a 12 meses de pagos a tiempo, el emisor puede actualizarte a una tarjeta no asegurada y devolver el depósito. Mantienes la cuenta abierta y tu historial de crédito permanece intacto. Consulta nuestra lista de tarjetas aseguradas que se gradan a no aseguradas para las mejores opciones.
Beneficios de la Tarjeta Asegurada Explicados
Hay varias ventajas reales que hacen de las tarjetas aseguradas una herramienta sólida para construir crédito. Aquí están los principales beneficios de la tarjeta asegurada explicados uno por uno.
Aprobación Cuando Otras Tarjetas Dicen No
Las tarjetas aseguradas tienen los criterios de aprobación más fáciles entre las tarjetas de crédito convencionales. Muchas no requieren una verificación tradicional de crédito, y algunas, como la Self Visa Credit Card, usan datos alternativos para aprobar solicitantes.
Esto importa más para personas nuevas en el crédito, aquellas que se recuperan de una bancarrota o cualquiera con un archivo escaso. Una tarjeta asegurada suele ser la primera tarjeta que te aprueba, lo cual abre la puerta a todo lo demás.
Construcción de Crédito con Cada Estado de Cuenta
Las tarjetas aseguradas confiables reportan a las tres principales agencias de crédito cada mes. Eso significa que cada pago a tiempo que hagas agrega una marca positiva a tu historial de crédito.
Durante seis a 12 meses de uso responsable, la mayoría de las personas ven mejoras significativas en el puntaje. Alguien sin historial puede pasar de no ser calificable a un rango de 650 a 700 en menos de un año con pagos consistentes.
Menor Riesgo de Gastar de Más
Debido a que tu límite está ligado a tu depósito, no puedes gastar mucho más allá de lo que tienes. Ese techo integrado puede ayudar a las personas que aún están aprendiendo hábitos de crédito.
Los límites más bajos también facilitan pagar el saldo completo cada mes, que es el mejor hábito individual para el crecimiento del puntaje crediticio. Llevar un saldo agrega costos de interés sin mejorar tu puntaje.
Graduación a una Tarjeta No Asegurada
El beneficio a largo plazo de una buena tarjeta asegurada es el camino de actualización. Muchos emisores revisan tu cuenta regularmente y ofrecen una actualización no asegurada una vez que demuestras responsabilidad.
Cuando te gradas, mantienes la misma cuenta, lo que protege tu antigüedad de historial de crédito. También recibes tu depósito de vuelta, a menudo con un límite de crédito más alto en la nueva cuenta no asegurada.
Recompensas en Algunas Tarjetas
Las tarjetas aseguradas antes eran puramente funcionales. Eso ha cambiado. Varias ahora ofrecen devolución de efectivo o puntos en gastos cotidianos.
Las recompensas no deberían ser la razón principal para elegir una tarjeta, pero ganar algo en cada compra es un buen extra al construir crédito.
Comparando las Mejores Tarjetas Aseguradas
Con los beneficios de la tarjeta asegurada explicados, el siguiente paso es elegir la correcta. Cada opción tiene sus fortalezas. Si aún estás evaluando formatos, nuestra comparación de tarjeta de construcción de crédito vs tarjeta asegurada presenta las diferencias.
OpenSky es una opción de larga trayectoria sin verificación de crédito requerida. Nuestra reseña de OpenSky Secured Visa cubre todos los detalles, pero es una de las opciones más accesibles para personas que comienzan desde un puntaje muy bajo. La tarifa anual es modesta, y la tarjeta reporta a las tres agencias.
Kikoff Secured Credit Card ofrece una experiencia simplificada a través de la aplicación Kikoff. El requisito de depósito es flexible, y los usuarios pueden combinarla con una Kikoff Credit Account para beneficios adicionales de mezcla de crédito.
Self Visa Credit Card adopta un enfoque diferente. Primero abres una Self Inc Credit Builder Account, y después de hacer pagos por algunos meses, el saldo ahorrado financia un depósito para la Self Visa Credit Card. Esto te da historial tanto a plazos como rotativo en un solo camino.
Current Build Card es una opción más nueva que usa una estructura asegurada pero se comporta como una tarjeta de débito en el uso diario. Ayuda a construir crédito sin cobrar interés porque los saldos se pagan automáticamente desde tu cuenta Current.
Elige según lo que se ajuste a tu situación. Si no tener verificación de crédito importa más, OpenSky es fuerte. Si quieres un producto combinado de ahorro y crédito, Self es una buena opción. Si prefieres una experiencia con prioridad en la app, Kikoff o Current pueden sentirse más naturales.
Usando una Tarjeta Asegurada de Manera Efectiva
Simplemente tener la tarjeta no es suficiente. La forma en que la usas determina si tu crédito crece. Nuestros 7 consejos para construir crédito profundizan en los hábitos que importan.
Mantén Baja la Utilización
La utilización de crédito es la proporción de tu límite que estás usando cuando el emisor reporta a las agencias. Mantenerla por debajo del 30 por ciento ayuda, y por debajo del 10 por ciento es aún mejor.
Con un límite de $300, eso significa mantener tu saldo reportado por debajo de $30 a $90. Puedes cargar más durante el mes siempre y cuando lo pagues antes de la fecha del estado de cuenta.
Paga Completo Cada Mes
Pagar el saldo completo cada mes evita cargos de interés. Las APR de las tarjetas aseguradas son típicamente altas, a menudo más del 20 por ciento, por lo que llevar un saldo se vuelve costoso rápidamente.
Pagar completo también construye el historial de pagos más fuerte, que es el factor más importante en tu puntaje FICO.
Configura Pago Automático por lo Menos por el Mínimo
Un solo pago omitido puede bajar tu puntaje de 50 a 100 puntos. Configurar pago automático por lo menos por el mínimo protege contra ese riesgo.
Muchos emisores te permiten automatizar el pago del saldo completo, lo que combina protección con cero cargos de interés.
Cuando una Tarjeta Asegurada No Es Adecuada
Las tarjetas aseguradas no son el único camino. Un préstamo para construir crédito de Self Inc o Kikoff Credit Account puede funcionar mejor si no quieres amarrar efectivo en un depósito.
Si tu puntaje es bajo debido a saldos altos en lugar de falta de historial, pagar tarjetas existentes a menudo ayuda más que abrir una nueva. Un servicio como Dovly o Creditship también puede ayudar si los errores están afectando tus informes. Puedes rastrear tu puntaje de crédito gratis mientras decides una estrategia.
Sin embargo, para la mayoría de las personas que comienzan de cero, una tarjeta asegurada es una de las herramientas más simples y confiables para construir crédito de manera responsable.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto depósito necesito para una tarjeta asegurada?
La mayoría de las tarjetas aseguradas requieren un depósito mínimo de $200 a $300, aunque algunas permiten cantidades iniciales más bajas. Tu límite de crédito usualmente coincide con el depósito, por lo que un depósito de $500 te da un límite de $500. Elige un depósito que puedas apartar cómodamente ya que no puedes acceder fácilmente a ese dinero mientras la cuenta esté abierta.
¿Realmente las tarjetas aseguradas ayudan a construir crédito?
Sí, las tarjetas aseguradas típicamente reportan a las tres principales agencias de crédito al igual que las tarjetas regulares. Cada pago a tiempo se suma a tu historial de crédito, y la baja utilización ayuda a que tu puntaje crezca. La mayoría de las personas ven mejoras significativas dentro de seis a 12 meses de uso constante.
¿Qué sucede cuando cierro una tarjeta asegurada?
Si cierras la cuenta en buen estado y pagas cualquier saldo restante, el emisor reembolsa tu depósito en su totalidad. Ten en cuenta que cerrar una tarjeta puede disminuir ligeramente tu antigüedad promedio de cuentas, por lo que puede ser mejor graduarse a una versión no asegurada si el emisor la ofrece.
¿Puedo tener una tarjeta asegurada y una tarjeta de crédito regular al mismo tiempo?
Sí, no hay regla contra tener ambas. Muchas personas comienzan con una tarjeta asegurada, construyen algunos meses de historial y luego califican para una tarjeta no asegurada mientras mantienen la cuenta asegurada abierta. Tener múltiples tarjetas realmente puede ayudar a tu puntaje de crédito si mantienes saldos bajos en todas ellas.
