El hogar estadounidense promedio paga alrededor de $288 al año en comisiones bancarias, según encuestas recientes del sector. La mayoría de esas comisiones caen bajo un mismo término general: cargos bancarios. Si alguna vez has abierto un estado de cuenta y has visto un cargo misterioso de $12, ya te has encontrado con un cargo bancario en la práctica.
Los cargos bancarios son simplemente las comisiones que una institución financiera cobra por mantener tu cuenta abierta, procesar transacciones o cubrir descubiertos. Algunos son predecibles, como una comisión de mantenimiento mensual fija. Otros solo aparecen cuando algo sale mal, como un sobregiro o un cheque rechazado. Entender las categorías hace que sea mucho más fácil dejar de pagarlos.
Qué Son Realmente los Cargos Bancarios
Un cargo bancario es cualquier comisión que un banco cobra de tu cuenta a cambio de un producto, servicio o penalización. Los bancos enumeran estas comisiones en un documento llamado tarifario o cronograma de cargos, y las reglas federales exigen que lo divulguen cuando abres una cuenta.
Las comisiones se dividen en dos grandes grupos. Las comisiones recurrentes, como un cargo mensual por servicio, aparecen en un calendario fijo. Las comisiones basadas en actividad solo se aplican cuando las activas, como usar un cajero automático fuera de la red o dejar que tu saldo de cuenta caiga por debajo del mínimo.
Comisiones Mensuales de Mantenimiento
Este es el cargo más común en una cuenta corriente estándar. Suele oscilar entre $5 y $25 al mes y paga el mantenimiento básico de tu cuenta. Los grandes bancos tienen sus propias versiones, y la estructura de la comisión mensual del banco Chase es un buen ejemplo de cómo suelen funcionar las exenciones y los umbrales.
La mayoría de los bancos exime la comisión mensual si cumples al menos una condición. Las exenciones comunes incluyen un saldo diario mínimo (a menudo de $500 a $1,500), un depósito directo recurrente o un número determinado de compras con tarjeta de débito cada mes. Los bancos en línea y las cuentas fintech como Current a menudo eliminan la comisión mensual por completo.
Comisiones por Sobregiro y por Fondos Insuficientes (NSF)
Una comisión por sobregiro se activa cuando gastas más de lo que tienes y el banco cubre la diferencia. Una comisión por fondos insuficientes (NSF) se aplica cuando el banco rechaza la transacción en su lugar. Cualquiera de las dos suele costar entre $25 y $35 por ocurrencia.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha presionado a muchos bancos para reducir o eliminar estas comisiones en los últimos años. Varias instituciones importantes ahora limitan los cargos diarios por sobregiro u ofrecen un pequeño monto de gracia, a menudo de $50, antes de aplicar cualquier comisión. Si ya te aplicaron una, nuestra guía sobre cómo conseguir el reembolso de comisiones por sobregiro te guía paso a paso por el proceso de solicitud. Optar por no tener cobertura de sobregiro en transacciones de débito es una de las formas más rápidas de detener estos cargos.
Comisiones de Cajeros Automáticos
Usar un cajero fuera de la red de tu banco generalmente activa dos comisiones. Tu propio banco cobra una comisión por cajero fuera de la red, normalmente entre $2.50 y $5. El operador del cajero añade un recargo, a menudo de $3 a $5. Un solo retiro de $40 puede costarte rápidamente $50.
Para evitar las comisiones de cajeros automáticos, usa solo las máquinas de tu propio banco, utiliza una red asociada o elige una cuenta que reembolse las comisiones de cajeros cada mes. Muchas cuentas digitales reembolsan una cantidad fija en dólares de las comisiones fuera de la red en cada ciclo de estado de cuenta.
Current Banking
Current Banking
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Fees
Free
Pros
$0 monthly fee; up to 4.00% APY on Savings Pods with qualifying direct deposit; paycheck up to 2 days early;
Cons
No physical branches
Comisiones por Transferencias Bancarias (Wire)
Las transferencias bancarias (wires) mueven dinero rápidamente entre bancos, pero no son gratis. Las transferencias salientes domésticas suelen costar entre $20 y $35, y las internacionales pueden llegar a $40 o $50 o más. Las transferencias entrantes a veces también tienen una comisión de $10 a $15.
Si no necesitas un movimiento el mismo día, las transferencias ACH y los servicios gratuitos entre personas como Zelle manejan la mayoría de las transferencias cotidianas sin la comisión. Reserva las transferencias wire para pagos sensibles al tiempo, como el cierre de la compra de una casa.
Comisiones por Transacciones Extranjeras
Cuando usas una tarjeta de débito en el extranjero o compras en un sitio web extranjero, tu banco puede agregar una comisión por transacción extranjera de aproximadamente 1% a 3% de la compra. La comisión se aplica incluso cuando el comerciante fija el precio del artículo en dólares estadounidenses pero enruta el pago a través de un banco no estadounidense.
Busca una cuenta corriente o una tarjeta de débito que anuncie cero comisiones por transacciones extranjeras antes de viajar. Un número sorprendente de cuentas en línea ahora elimina estos cargos por completo.
Comisiones por Estados de Cuenta en Papel y por Inactividad
Algunos bancos cobran de $1 a $5 al mes por enviarte un estado de cuenta en papel. Cambiar a estados de cuenta electrónicos suele ser gratis y toma aproximadamente un minuto en tu panel de banca en línea.
Las comisiones por inactividad se aplican cuando una cuenta permanece sin depósitos ni retiros durante un largo período, a menudo de 6 a 12 meses. Una pequeña transferencia recurrente de $5 al mes suele ser suficiente para mantener la cuenta activa y evitar la comisión.
Cómo Reducir Tus Cargos Bancarios
Empieza con el tarifario en el sitio web de tu banco y marca cada comisión que hayas pagado realmente en los últimos tres estados de cuenta. Luego empareja cada una con las reglas de exención. Vigilar tu saldo bancario de cerca facilita mucho detectar las comisiones cuando llegan.
Unas pocas acciones prácticas marcan una gran diferencia. Cambiar a una cuenta sin comisión mensual de mantenimiento puede ahorrarte más de $100 al año. Configurar alertas de saldo bajo y usar solo cajeros automáticos dentro de la red elimina la mayoría de los cargos accidentales. Si tu banco se niega a anular una comisión incluso una vez, puede valer la pena buscar una cuenta nueva que se ajuste mejor a tus hábitos.
Preguntas Frecuentes
¿Son deducibles de impuestos los cargos bancarios?
Para cuentas personales, no. Las comisiones bancarias en una cuenta corriente o de ahorros que usas para gastos diarios no son deducibles de impuestos. Para una cuenta empresarial, muchos cargos bancarios califican como gastos comerciales ordinarios, así que guarda tus estados de cuenta si trabajas por cuenta propia.
¿Puedo conseguir el reembolso de un cargo bancario?
A menudo sí, especialmente en caso de un error puntual. Llama al banco, explica la situación con cortesía y pide un reembolso por cortesía. Muchos bancos eximirán una comisión por sobregiro o de mantenimiento una o dos veces al año si tienes un historial limpio.
¿Los bancos en línea realmente no cobran comisiones?
Muchas cuentas en línea y fintech eliminan las comisiones mensuales de mantenimiento, por sobregiro y por saldo mínimo, pero siempre revisa el tarifario antes de abrir. Algunas todavía cobran por transferencias salientes wire, estados de cuenta en papel o reemplazo expedito de tarjeta.
¿Con qué frecuencia los bancos cambian sus comisiones?
Los bancos pueden actualizar su tarifario en cualquier momento y deben notificártelo por escrito, generalmente con 30 días de anticipación. Revisa esos avisos en lugar de tirarlos, ya que un silencioso aumento mensual de $3 suma $36 al año.
