Actualizado en marzo de 2026
Los 5 factores que determinan tu puntaje de crédito
¿Quieres saber cómo se calcula el puntaje de crédito? Es más simple de lo que piensas. Tu puntaje FICO, el más utilizado por los prestamistas, se divide en cinco factores. Cada uno tiene un peso diferente, lo que significa que algunos importan más que otros. Entender cómo se calcula te ayuda a enfocarte donde tendrás mayor impacto. Lee para conocer dónde encajan los rangos de puntaje de crédito, y si quieres entender por qué tu puntaje está bajo, nuestra guía sobre qué significa realmente el mal crédito muestra lo que ven los prestamistas en el rango bajo.
Historial de pagos (35% de tu puntaje)
Esta es la pieza más grande de tu puntaje. Los prestamistas quieren saber: ¿pagas tus cuentas a tiempo? Tu historial de pagos incluye tarjetas de crédito, préstamos e incluso facturas de servicios si se reportan a las agencias.
Un solo pago atrasado puede afectar tu puntaje. Y empeora cuanto más reciente sea. Un atraso de hace seis meses duele menos que uno del mes pasado.
Para mejorar: nunca pierdas una fecha de vencimiento. Configura pagos automáticos si sueles olvidarlos.
Utilización de crédito (30% de tu puntaje)
Este mide cuánto del crédito disponible estás usando. Si tienes un límite de $1,000 y un saldo de $900, tu utilización es 90%. Si tienes un saldo de $100, es 10%.
A los prestamistas les gusta ver una utilización por debajo del 30%. Entender tu razón de utilización es clave para mejorar tu puntaje rápidamente.
Para mejorar: paga tus saldos o pide un aumento de límite. Incluso pagar unos cientos de dólares puede bajar tu utilización significativamente.
Antigüedad del crédito (15% de tu puntaje)
Esto considera cuánto tiempo han estado abiertas tus cuentas. Cuanto más largo sea tu historial, más datos tienen los prestamistas sobre tus hábitos. Las cuentas viejas ayudan a tu puntaje, incluso si no las usas.
Esta es una razón por la que cerrar tarjetas antiguas puede dañar tu puntaje. Acorta la antigüedad promedio de tus cuentas.
Para mejorar: mantén las cuentas viejas abiertas aunque no las uses. Si estás empezando, aprende cuánto tiempo lleva construir crédito y ten paciencia.
Mezcla de crédito (10% de tu puntaje)
Esto mira la variedad de crédito que tienes. Los prestamistas quieren ver que puedes manejar diferentes tipos: tarjetas de crédito, préstamos para auto, hipotecas, préstamos estudiantiles, etcétera.
Si solo tienes tarjetas de crédito, diversificar ayuda. Si ya tienes un préstamo de auto y préstamos estudiantiles, estás bien.
Para mejorar: no abras cuentas solo por variedad. Usa los tipos de crédito que tengan sentido para tu vida.
Nuevas consultas de crédito (10% de tu puntaje)
Esto rastrea con qué frecuencia has solicitado crédito recientemente. Cuando solicitas una tarjeta o préstamo, el prestamista revisa tu crédito. Eso se llama consulta dura, y baja tu puntaje ligeramente, usualmente 5 a 10 puntos.
Múltiples consultas duras en poco tiempo sugieren que estás desesperado por crédito, lo cual preocupa a los prestamistas.
Para mejorar: solo solicita crédito cuando realmente lo necesites. Espacia las solicitudes por al menos unos meses. Revisar tu propio crédito es una consulta suave y no afecta tu puntaje.
FICO vs VantageScore: fórmulas distintas, misma idea
FICO es el puntaje más común, pero VantageScore es otra opción. Ambos usan los mismos cinco factores, pero los ponderan distinto. FICO le da más peso al historial de pagos; VantageScore le da un poco más a la utilización.
La mayoría de prestamistas usan FICO, así que ese es el puntaje en el que enfocarte. Para un análisis más completo de qué prestamistas realmente usan VantageScore, revisa nuestra guía dedicada. La estrategia es la misma: paga a tiempo, mantén saldos bajos y construye un historial largo. ¿Quieres llegar a un puntaje de crédito de 700? Domina estos cinco factores.
Monitorea tu progreso
Dar seguimiento a tu crédito es esencial para entender qué factores están mejorando. Las herramientas gratuitas de monitoreo de crédito te ayudan a ver tu puntaje en tiempo real y cómo tus acciones impactan cada factor. Muchos servicios también ofrecen desgloses detallados de tu reporte de crédito.
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Cómo entender tu reporte de crédito
Aprender a leer tu reporte de crédito es tan importante como entender tu puntaje. Tu reporte muestra todos los detalles detrás de esos cinco factores, para que veas exactamente qué te ayuda y qué te perjudica.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
Los puntajes FICO van de 300 a 850. Los puntajes por encima de 670 se consideran buenos. Por encima de 740 es muy bueno. Por encima de 800 es excepcional.
¿Con qué frecuencia se actualiza mi puntaje?
Tu reporte de crédito se actualiza cuando los acreedores reportan nueva información, normalmente cada mes. Tu puntaje puede cambiar cuando cambia tu reporte.
¿Puedo mejorar mi puntaje rápidamente?
Algunas mejoras son rápidas: pagar un saldo puede bajar tu utilización en semanas. Otras toman tiempo: construir un historial largo lleva meses o años.
¿Revisar mi propio crédito daña mi puntaje?
No. Las consultas suaves (cuando revisas tu propio crédito) no afectan tu puntaje. Solo las consultas duras de los prestamistas lo hacen.
¿Cuánto tiempo permanecen los items negativos en mi reporte?
Los pagos atrasados se quedan por 7 años. La bancarrota dura 10 años. Las cobranzas y los charge-offs también permanecen por 7 años.
Construye los cinco factores con las herramientas correctas
Si empiezas desde cero, construir los cinco factores toma tiempo. Pero tener la estrategia y las herramientas correctas te ayuda a mejorar más rápido. La Self Visa® Credit Card tiene altas tasas de aprobación y reporta a las tres agencias — lee nuestra reseña de Self para más detalles. Kikoff ofrece una tarjeta segura con 0% de interés y sin revisión de crédito — revisa nuestra reseña de Kikoff.
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