Solicitas una tarjeta y te niegan. La carta dice que tu crédito es demasiado bajo. Pero ¿qué significa realmente "demasiado bajo" y qué tan alto necesitas subir para calificar?
El crédito bajo, a veces llamado crédito subprime, es una categoría real y común. Aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses tiene un puntaje crediticio en el nivel más bajo. La buena noticia es que se puede arreglar, y el camino de regreso al crédito saludable está bien comprendido.
Aquí está lo que cuenta como crédito bajo, por qué sucede y los pasos que realmente funcionan para subir tu puntaje.
Qué Significa Crédito Bajo en el Rango FICO
Los puntajes FICO van de 300 a 850. Cuanto más alto sea el número, mejor será tu crédito. Los prestamistas dividen ese rango en niveles:
- 300 a 579: Pobre
- 580 a 669: Regular
- 670 a 739: Bueno
- 740 a 799: Muy Bueno
- 800 a 850: Excepcional
El crédito bajo generalmente se refiere a cualquier puntaje por debajo de 670. Los niveles Pobre y Regular caen en la categoría subprime. Aproximadamente el 16% de los estadounidenses tiene un puntaje FICO por debajo de 580, y otro 17% se sitúa en el rango de 580 a 669.
VantageScore, el otro modelo principal de puntaje, usa límites ligeramente diferentes. Un VantageScore por debajo de 660 se considera subprime. Ambos modelos miran factores similares, por lo que un puntaje bajo en uno generalmente significa un puntaje bajo en el otro.
Causas Comunes de un Puntaje Crediticio Bajo
El crédito bajo generalmente proviene de una de varias situaciones.
Los pagos atrasados o no realizados son la causa principal. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO. Incluso un pago con 30 días de retraso puede bajar tu puntaje 60 a 100 puntos si previamente tenías buen crédito.
La alta utilización del crédito es otro factor importante. Llevar saldos altos en relación con tus límites de crédito señala riesgo a los prestamistas. La utilización representa el 30% de tu puntaje. Aprende cómo funciona esta proporción en nuestra guía sobre utilización del crédito.
Las cuentas en cobranza, los cargos cancelados y los registros públicos como las bancarrotas causan grandes caídas en el puntaje. Una bancarrota puede permanecer en tu reporte de siete a diez años.
Un archivo de crédito delgado también lleva a puntajes más bajos. Las personas nuevas en el crédito, incluidos los adultos jóvenes e inmigrantes, a menudo tienen puntajes más bajos simplemente porque no hay suficiente historial para evaluar. Esto es diferente a tener crédito dañado, pero te ubica en el mismo nivel de puntaje bajo.
Cómo el Crédito Bajo Afecta Tu Vida
Un puntaje crediticio bajo te cuesta en dólares reales. También limita las opciones disponibles para ti.
Los préstamos y las tarjetas de crédito se vuelven más difíciles de obtener. Muchos prestamistas establecen requisitos mínimos de puntaje. Las tarjetas de crédito más competitivas típicamente requieren puntajes de 700 o más.
Cuando sí calificas, las tasas de interés son dramáticamente más altas. Una hipoteca a 30 años para un prestatario con un puntaje de 760 podría tener una tasa del 6.5%, mientras que un prestatario con un puntaje de 620 podría pagar 8% o más en el mismo préstamo. Esa diferencia suma decenas de miles de dólares durante la vida del préstamo.
Los préstamos para autos muestran el mismo patrón. Los préstamos para autos subprime a menudo tienen tasas superiores al 15%, mientras que los prestatarios prime ven tasas más cercanas al 6%.
Más allá de los préstamos, el crédito bajo puede afectar el alquiler de un apartamento, la activación de servicios públicos sin depósito, e incluso algunas solicitudes de empleo en finanzas o gobierno.
Cómo Saber Si Tienes Crédito Bajo
Puedes verificar tu puntaje crediticio gratis de varias maneras.
La mayoría de las tarjetas de crédito principales ahora muestran tu puntaje FICO gratis en su aplicación móvil. Discover, Capital One y muchas otras ofrecen esto.
Servicios gratuitos como Credit Karma muestran tu VantageScore. Estos puntajes se actualizan semanalmente y te dan una buena lectura direccional, aunque pueden diferir del puntaje FICO que usan los prestamistas.
Tienes derecho a un reporte de crédito gratuito de cada una de las tres agencias una vez al año en AnnualCreditReport.com. El reporte no muestra tu puntaje, pero muestra cada cuenta y cualquier marca negativa.
Firstcard, Self y Kikoff muestran tu puntaje crediticio y reportan el progreso en sus aplicaciones. Si estás usando uno de estos productos de construcción de crédito, puedes rastrear tu puntaje subiendo en tiempo real.
Las Formas Más Rápidas de Pasar de Crédito Bajo a Crédito Alto
Salir del rango subprime toma tiempo, pero acciones específicas mueven la aguja más rápido que otras.
Comienza con el historial de pagos. Configura el pago automático en cada cuenta para que nunca pierdas una fecha de vencimiento. Incluso un pago puntual ayuda, y una racha de 12 construye un impulso real.
Reduce la utilización del crédito. Paga los saldos de tu tarjeta de crédito por debajo del 30% de tu límite, e idealmente por debajo del 10%. Este cambio por sí solo puede subir tu puntaje de 30 a 50 puntos en uno o dos meses.
Disputa errores en tu reporte de crédito. Aproximadamente uno de cada cinco reportes tiene un error, según la FTC. Las cuentas disputadas se eliminan o corrigen, a menudo en 30 días.
Abre un producto para construir crédito si tienes un archivo delgado. La Self Credit Builder Account es una de las opciones más populares. Haces pequeños depósitos mensuales, y Self los reporta como pagos puntuales a las tres agencias. Al final del término recibes de vuelta el dinero que ahorraste.
Kikoff ofrece un enfoque diferente. La Kikoff Secured Credit Card y la cuenta de crédito reportan a las agencias y ayudan a construir un historial positivo con bajo o ningún costo de interés.
OpenSky es otra opción ampliamente utilizada para personas que no pueden calificar para una tarjeta estándar. No hay verificación de crédito para abrir la OpenSky Secured Credit Card, lo que la hace accesible incluso con un historial crediticio dañado.
Cuánto Tiempo Toma la Recuperación del Crédito
El tiempo para recuperarse depende de lo que esté arrastrando tu puntaje hacia abajo.
Los pagos atrasados se desvanecen en impacto con el tiempo. Después de 12 meses de pagos puntuales, el daño de un solo pago atrasado es mucho menor. Después de 24 meses, se reduce aún más. Después de siete años, el pago atrasado se elimina por completo de tu reporte.
Las cuentas en cobranza y los cargos cancelados permanecen en tu reporte durante siete años desde la fecha del primer incumplimiento. A veces puedes negociar un pay-for-delete, donde un cobrador acepta eliminar la cuenta a cambio del pago.
Las bancarrotas permanecen en tu reporte de siete a diez años, dependiendo del tipo. Pero tu puntaje aún puede subir durante ese período si construyes un historial positivo junto con él.
Una línea de tiempo típica se ve así. Dentro de tres a seis meses de actividad positiva consistente, puedes ver un aumento de 30 a 60 puntos. Dentro de 12 a 18 meses, la mayoría de las personas pueden pasar del rango subprime al rango regular o bueno si evitan nuevos errores.
Hábitos Que Mantienen Tu Puntaje Subiendo
Una vez que estás fuera del crédito bajo, el objetivo es mantenerte fuera. Algunos hábitos lo hacen fácil.
Paga cada cuenta a tiempo, cada mes. Configura el pago automático o recordatorios de calendario.
Mantén baja la utilización. Apunta a menos del 10% en todas las tarjetas. Paga los saldos antes de que cierre el estado de cuenta. Para más sobre esto, consulta por qué una mayor utilización del crédito disminuye tu puntaje crediticio.
Evita abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez. Cada consulta dura puede bajar tu puntaje algunos puntos, y varias consultas en un período corto pueden acumularse.
Mantén abiertas las cuentas antiguas. La duración del historial crediticio representa el 15% de tu puntaje. Cerrar una tarjeta antigua daña tanto tu historial como tu utilización.
Revisa tu reporte de crédito algunas veces al año en busca de errores o sorpresas. Cuanto antes detectes un problema, más fácil será arreglarlo.
Cuándo Buscar Ayuda para Reconstruir
Si tu situación es compleja, con múltiples cobranzas, robo de identidad o errores antiguos que no se han resuelto, la ayuda profesional puede acelerar las cosas.
Las agencias de asesoramiento de crédito sin fines de lucro ofrecen ayuda gratuita o de bajo costo para entender tu reporte y construir un plan. Servicios de buena reputación como Dovly y Creditship ayudan a disputar errores y monitorear tu crédito mientras reconstruyes.
Cuidado con las estafas de reparación de crédito que cobran grandes tarifas por adelantado y prometen borrar información negativa precisa. Nada legal puede eliminar elementos negativos precisos de tu reporte antes de la línea de tiempo de siete años.
Preguntas Frecuentes
¿Qué puntaje crediticio se considera crédito bajo?
Un puntaje FICO por debajo de 670 generalmente se considera crédito bajo. El nivel Pobre es de 300 a 579, y el nivel Regular es de 580 a 669. Ambos caen en lo que los prestamistas llaman crédito subprime. Aproximadamente uno de cada tres estadounidenses tiene un puntaje en este rango.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito con crédito bajo?
Sí, pero tus opciones son limitadas. Las tarjetas de crédito aseguradas como la Self Visa Credit Card, OpenSky Secured Credit Card y Kikoff Secured Credit Card están diseñadas para personas con poco o ningún crédito. Estas tarjetas reportan a las principales agencias y te ayudan a construir historial mientras suben tu puntaje.
¿Cuánto tiempo toma recuperarse del crédito bajo?
La mayoría de las personas ven una mejora significativa dentro de los 6 a 12 meses de actividad positiva consistente. Pasar del rango Pobre al rango Regular o Bueno típicamente toma de 12 a 24 meses. Los eventos importantes como las bancarrotas toman más tiempo, pero tu puntaje aún puede subir de manera constante durante ese tiempo.
¿Verificar mi propio puntaje crediticio lo baja?
No. Verificar tu propio crédito es una consulta suave y no afecta tu puntaje. Solo las consultas duras de nuevas solicitudes de crédito pueden bajar tu puntaje, generalmente por algunos puntos cada una. Los servicios gratuitos como la aplicación de tu emisor de tarjeta, Credit Karma y AnnualCreditReport.com usan consultas suaves.
Aplican términos y condiciones para todos los productos crediticios mencionados. Las tasas APR y las tarifas varían según la solvencia crediticia.
