Seu carro quebra e você precisa de outro agora. Você tem crédito ruim. Você consegue se qualificar para um financiamento de carro?

Sim. Diferente de hipotecas ou cartões de crédito, financiamentos de carros estão disponíveis mesmo com crédito ruim. A razão é simples. O carro serve como garantia. Se você não pagar, o credor toma o carro de volta. Essa segurança significa que credores estão mais dispostos a trabalhar com scores de crédito menores.

O tradeoff é óbvio: você pagará significativamente taxas de juros mais altas. Mas às vezes você precisa de um carro e precisa agora.

Que Score de Crédito Você Precisa para um Financiamento de Carro

Diferente de hipotecas, que têm requisitos mínimos de score específicos, financiamentos de carros são mais flexíveis.

Score de crédito mínimo: A maioria dos credores irá tão baixo quanto 500. Alguns credores subprime vão ainda mais baixo ou não usam scores de crédito.

Intervalo típico para aprovação: 550-650. Nesse nível, você será aprovado, mas as taxas de juros serão altas.

Boas taxas começam ao redor de: 680+. Abaixo disso, as taxas sobem vertiginosamente.

A diferença-chave é que credores de carros focam em sua renda e estabilidade de emprego, não apenas score de crédito. Se você tem renda estável e um score de crédito recente de 580, alguns credores o aprovarão mesmo que seu score seja baixo.

Como Crédito Ruim Afeta Seu Financiamento de Carro

Crédito ruim impacta duas coisas principais:

Taxa de juros: Este é o maior impacto. Aqui está o que você pode ver:

• Score de 750+ crédito: 4-5% taxa de juros
• 700-749: 5-7% taxa de juros
• 650-699: 7-10% taxa de juros
• 600-649: 10-15% taxa de juros
• 550-599: 15-20% taxa de juros
• Abaixo de 550: 20%+ taxa de juros (se você se qualificar)

Em um financiamento de carro de R$ 25 mil em 60 meses, a diferença entre 5% e 18% é quase R$ 9 mil em juros totais. Crédito ruim fica caro rapidamente.

Requisito de entrada: Credores com candidatos de risco mais alto frequentemente exigem entradas maiores. Você pode precisar de 10-20% de entrada em vez de 0-5%.

Onde Conseguir um Financiamento de Carro com Crédito Ruim

Bancos: Bancos tradicionais têm requisitos de crédito mais rígidos e são mais difíceis de se qualificar com crédito ruim. Pule-os a menos que você tenha relacionamento ou avalista.

Cooperativas de crédito: Mais tolerantes do que bancos com scores de crédito. Se você tem associação, verifique lá primeiro. As cooperativas de crédito geralmente têm melhores taxas e termos para scores de crédito menores.

Credores subprime: Esses credores servem especificamente pessoas com crédito ruim. As taxas de juros são altas, mas a aprovação é mais fácil. Procure credores que se especializam em financiamentos de carros com crédito ruim. Pesquise-os completamente. Alguns são predatórios.

Concessionárias buy-here-pay-here: Essas concessionárias financiam diretamente, significando que elas são o credor, não um banco. A aprovação é quase garantida. As taxas são muito altas (18-29%), mas elas são transparentes sobre isso. Melhor para situações desesperadas.

Credores online: Empresas como Elevate Credit ou LendingClub oferecem financiamentos de carros. Algumas têm opções de crédito ruim. Pesquise múltiplos credores online para comparar taxas.

Financiamento da concessionária: Algumas concessionárias têm relacionamentos com múltiplos credores e podem pesquisar para você. Eles tiram uma porcentagem, mas economizam seu tempo. Seja cauteloso. Concessionárias geralmente empurram credores subprime de alta taxa.

Como Melhorar Suas Chances de Aprovação

Obtenha pré-aprovação primeiro: Antes de comprar carros, obtenha pré-aprovação para um valor de financiamento. Isso mostra concessionárias que você é sério e tem financiamento garantido. Pré-aprovação é uma investigação suave e não prejudica seu score.

Traga comprovação de renda: Declarações de imposto, contracheques, extratos bancários. Os credores querem saber que você realmente pode fazer pagamentos mensais. Renda consistente supera score de crédito.

Tenha uma entrada maior: Reúna 10-15% se possível. Isso reduz o risco do credor e pode abaixar ligeiramente sua taxa de juros.

Obtenha um avalista: Alguém com bom crédito como avalista dramaticamente melhora chances de aprovação e abaixa taxas. Mas eles são responsáveis se você não pagar.

Pesquise múltiplos credores: Cada investigação prejudica seu score um pouco, mas investigações de carros dentro de 45 dias contam como uma investigação. Então pesquise ao redor imediatamente, não distribuído ao longo de meses.

Escolha um carro confiável e menos caro: Um Honda usado confiável de R$ 15 mil é mais fácil de financiar do que um caminhão de R$ 35 mil. Os credores veem você tomando uma escolha realista.

Esteja empregado em um trabalho estável: Os credores se importam com estabilidade de renda. Mudanças recentes de emprego ou trabalho autônomo tornam a aprovação mais difícil.

myAutoloan — combina mutuários com empréstimos através de 20+ credores

Aplicar Agora

Dicas para Obter Uma Taxa de Juros Menor

Você não pode mudar seu score de crédito da noite para o dia, mas pode ajustar outros fatores:

Compare pré-aprovações: Obtenha pré-aprovação de múltiplos credores. Eles vão lhe dar taxas e termos reais. Escolha a melhor.

Aceite um termo de financiamento mais longo: Um financiamento de 72 meses pode ter uma taxa menor do que um de 48 meses porque seu pagamento mensal é menor. Mas você pagará mais em juros totais.

Abaixe o valor: Pedir emprestado R$ 15 mil em vez de R$ 25 mil significa um pagamento mensal menor e menos risco ao credor, o que pode significar uma taxa menor.

Espere alguns meses: Cada mês que passa com pagamentos em dia e nenhum item negativo novo ajuda seu score. Esperar 3-6 meses pode conseguir você uma taxa 1-2% menor.

Deve Você Esperar e Construir Crédito Primeiro

Isso depende de sua situação.

Espere se: Seu carro atual ainda é confiável e você tem tempo. Esperar 6-12 meses para construir crédito de 580 a 640 pode economizar você milhares em juros ao longo da vida do financiamento. Usar um cartão de construção de crédito pode acelerar esse progresso.

Não espere se: Seu carro está quebrando frequentemente, você está usando passeios não confiáveis ou seu trabalho requer transporte confiável. O custo de Ubers ou carros alugados pode exceder os juros extras que você pagará.

A matemática: Se você esperar 6 meses, aumentar seu score para 640 e abaixar sua taxa de 18% para 14% em um financiamento de R$ 20 mil, você economiza cerca de R$ 2.500 em 60 meses. Monitore seu progresso com o Creditship.ai, que oferece monitoramento e conselhos de crédito detalhados.

O Que Observar (Empréstimos Predatórios)

Crédito ruim o torna alvo para credores predatórios. Observe:

Empréstimos com taxas ajustáveis: Sua taxa pode começar baixa e depois pular. Evite-os completamente.

Add-ons que você não quer: Garantias estendidas, planos de manutenção, seguro GAP. Esses são agrupados em seu financiamento e custam milhares extras. Recuse-os.

Pagamentos balão: Um pagamento massivo devido no final. Isso é configurado para tornar pagamentos antecipados acessíveis, depois o acerta no final. Saia.

Amortização negativa: Seu pagamento é tão pequeno que juros se acumulam mais rápido do que você os paga. Você deve mais tarde do que devia inicialmente. Isso é tóxico.

Taxas ocultas: Taxas de originação, taxas de documentação, taxas de concessionária. Peça uma estimativa completa de financiamento por escrito.

Bandeira vermelha: qualquer um relutante em colocar termos completos por escrito. Se eles não vão lhe dar uma Estimativa Completa de Financiamento mostrando todos os custos, taxas e termos, não assine. Aprenda mais sobre como negociar dívida de cartão de crédito e outras estratégias de crédito.

Perguntas Frequentes

Qual é a diferença entre financiamentos de carros subprime e prime?

Financiamentos prime são para pessoas com bom crédito (670+) e têm 5-8% taxas de juros. Financiamentos subprime são para pessoas com crédito ruim e têm 15-22% taxas. Mesmo carro, custo vastamente diferente.

Posso refinanciar um financiamento de carro de crédito ruim mais tarde?

Sim. Se você fizer pagamentos em dia por 12-24 meses, você pode refinanciar o financiamento com uma taxa melhor com um credor tradicional.

Devo obter seguro GAP?

Seguro GAP cobre a diferença entre o que seu carro vale e o quanto você deve se o carro for totalizado. Para compradores de crédito ruim colocando menos dinheiro, vale a pena considerar. Mas não deixe o concessionário agrupá-lo em seu financiamento.

O que acontece se eu perder um pagamento em um financiamento de carro subprime?

Credores subprime são agressivos sobre retomada. Um ou dois pagamentos perdidos podem significar que eles retomam o carro.

Um financiamento de carro de 72 meses é uma boa ideia?

Um financiamento mais longo abaixa seu pagamento mensal mas você paga muito mais em juros totais. Procure por 48-60 meses se possível.

Posso conseguir um financiamento de carro sem histórico de crédito?

É mais difícil mas possível, especialmente com um avalista ou entrada maior. Construa um pouco de crédito primeiro com um cartão de construção de crédito, depois se candidate ao financiamento de carro. Aprenda mais sobre o que é mistura de crédito para entender como diferentes tipos de crédito afetam seu perfil.

Isenção de responsabilidade: Este artigo é para fins educacionais e não é aconselhamento financeiro. Disponibilidade de financiamento de carros, taxas e termos variam por credor e circunstâncias individuais.